善意透支與惡意透支的本質區別在於行為人的主觀意誌不同，即主觀上是否具有非法占用銀行資金的故意。如果沒有故意，就是善意透支，否則就是惡意透支。換句話說，商譽透支是先用後還，沒有占用透支款的意思；惡意透支是明知無法償還或者不願意償還而故意透支，以非法占有透支額為目的。更具體地說:“區分善意透支和惡意透支的根本標準是看行為人的主觀意誌是否具有非法占有的目的。至於客觀上是否超限，透支款被銀行催收後是否歸還等等。，只是認定行為人主觀意誌的標誌，只便於對非法占有的主觀目的進行外在直觀的認定，但不具有決定性。”
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