首先，持卡人要在最後還款日之前給發卡行打電話，然後向客服人員說明自己不是惡意逾期，並說明自己信用卡透支但沒有及時歸還的原因。建議妳根據實際情況解釋壹下。
如果銀行認可妳的理由，那麽妳可以按照《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》要求銀行簽訂個性化還款協議。