【摘要】針對我國商業銀行個人理財業務的新興發展，通過研究當前個人理財的概念和我國商業銀行個人理財業務的發展現狀，指出我國商業銀行個人理財業務存在的問題，並提出相應的對策，以促進我國商業銀行個人理財業務的發展。
壹、國內個人理財業務發展概況
（壹）個人理財業務的概念
個人理財是指通過銀行專家的金融服務使個人資產保值增值的過程。個人金融服務是指銀行利用其掌握的客戶信息和產品，幫助客戶分析自身情況，制定個人金融計劃，並通過探索客戶需求幫助客戶選擇金融產品的壹系列服務過程。具體來說，我國目前的個人理財業務是專家根據客戶的資產狀況和風險承受能力向客戶提供專業的個人建議，幫助客戶合理、科學地將資產投資於股票、債券、儲蓄等金融產品，實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資收益和風險的不同要求。
商業銀行個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息和資金優勢，為自然人（或個人客戶）提供包括投資理財、收付款、托管、轉賬匯款結算、融資和信息咨詢在內的全方位綜合金融服務。
（二）我國商業銀行個人理財業務發展現狀
長期以來，中國銀行對個人的金融服務僅限於儲蓄、代收代付等簡單業務。然而，隨著個人財富的增長和金融的發展，商業銀行的個人金融業務發展迅速。10期間從中信實業銀行最早在1996推出“私人金融中心”到現在，在銀行、保險公司的基礎上，各類機構紛紛推出相應的金融產品和服務。2001年6月，以楊等6位理財經理名字命名的理財工作室在上海亮相，標誌著中國銀行業個人理財服務進入了壹個新階段。近年來，國內商業銀行通過對個人理財業務的研究和探索，普遍認識到發展個人理財業務的重要性和必要性。“個人理財中心”和“理財工作室”相繼成立，新的理財產品不斷推出。幾乎所有國內商業銀行都把發展這項業務作為爭奪優質客戶的重要手段。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（壹）理財產品單壹，存在同質化。
目前，國內商業銀行都有自己不同的財富管理品牌，如招商銀行的“金葵花”品牌、中信實業銀行的“理財寶”品牌和工商銀行的“理財金賬戶”。然而，它們的業務範圍只是對現有業務進行重新整合，大多集中在個人信貸、收付款、信息服務等基礎財富管理產品上。，而且投資理財產品相對較少，更不用說結合客戶的投資偏好和資金實力為客戶提供個性化的財富管理計劃。與此同時，我國商業銀行個人金融業務存在嚴重趨同現象。壹個人能做的事情很快就會被其他人“復制”。當壹家銀行剛剛開發出新產品時，其他商業銀行可以立即跟進。雖然名稱不壹樣，但功能和特點相似，投資收益相當。銀行之間的差異主要表現在為客戶理財的側重點略有不同。
（二）分業經營的政策體系限制了銀行個人金融業務的發展空間。
目前，國內金融業仍處於分業經營階段，銀行和保險三大市場相互分割，這使得銀行無法利用證券和保險兩大市場為客戶實現增值，這極大地制約了個人財富管理業務的發展空間，導致個人財富管理業務過程中的個性化服務只能在較低水平上運行。因此，目前銀行的個人財富管理業務基本停留在咨詢、建議或投資方案設計的層面，並不是真正的財富管理。（三）缺乏專業的財務管理人才
個人理財業務是壹項綜合性很強的知識和技術業務，涉及金融、資本、貿易等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財經理不僅要充分了解個人銀行業務的產品和功能，還要掌握資本、投資、房地產等相關金融知識。它具有綜合性強、敏感性高、覆蓋面廣的特點。然而，中國商業銀行現有的個人金融服務人員大多數是過去從事傳統銀行業務的員工。他們對證券、保險等專業知識了解不多，素質普遍不高。理財建議僅停留在為客戶提供與傳統儲蓄業務相關的服務，例如存款選擇和個人存單質押，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，這不會讓客戶理解理財的核心和意義，只會讓客戶感覺自己離理財服務越來越遠。
單壹的宣傳渠道
目前，國內商業銀行在經營中基本上將公司業務與個人業務分開。在外部營銷中，個人仍然屬於個人，公司屬於公司。沒有聯動營銷，資源沒有充分利用。個人理財產品推廣局限於櫃臺、少數個人理財中心和理財室，分銷渠道落後，未能有效整合客戶經理、網點、電話銀行、網上銀行等各種有形和無形的營銷渠道，難以形成互動、立體的營銷網絡。對個人金融服務的宣傳極其有限。即使做了壹些廣告，也是零敲碎打，沒有做好策劃。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
財富管理產品和服務的多元化原則
開展個人金融服務，必須滿足不同層次客戶的需求。不同年齡和職業的客戶有不同的財務要求。因此，我們應該有針對性地研究、開發和設計不同的金融產品，並從單壹的儲蓄業務發展到銀行資產、負債和中間業務的多元化融合。不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、代理業務等“壹攬子”服務，還要提供保險、稅務等綜合服務。
（二）做好市場細分，實施差異化服務。
隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入細分市場的概念，樹立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎為客戶“量身定制”個人財富管理產品，對金融產品進行差異化、選擇性的營銷和客戶服務，將有限的資源用於能夠為自身業務帶來巨大發展空間和市場的關鍵優質客戶。我們不僅可以根據客戶的收入水平來細分市場，還可以根據客戶的年齡水平來細分市場。在市場細分中，我們應該抓住目標客戶群並進行進壹步細分，以便提供更好的服務。
（三）加強復合型個人理財人才培養
如果員工不富裕，個人金融服務是知識密集型產品。
相關專業知識，不能勝任這份工作。因此，商業銀行應培養壹批高素質的財富管理客戶經理和財富管理專家，他們熟悉各種金融業務，具有相關的金融理論知識和分析能力
（D）加強橫向整合，減少分離限制的影響。
目前，由於政策和法律的限制，中國只能分業經營，銀行不能涉及證券和保險業務，因此無法為客戶提供綜合財富管理服務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與並加強與證券、保險和基金管理公司、房地產代理商、汽車經銷商等高端消費品商家的合作。壹方面，他們可以設計更多適應財富管理業務的新產品，另壹方面，他們可以利用網絡優勢，依靠信貸資源，拓展基金業務，推廣保險代理人，並加強銀企合作，從而促進個人財富管理業務的發展。
四。結束語
總之，中國商業銀行的個人財富管理業務處於新興階段，未來需要實現從單壹銀行業務平臺到綜合財富管理業務平臺的轉變，從單壹網絡服務到立體網絡服務的轉變，並通過壹系列不斷完善和發展為中國銀行業帶來效益。
參考
【1】化松。我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策【J】。安徽冶金科技職業學院學報，2006，（1）
【2】劉山，我國商業銀行的個人理財業務【J】，價值工程，2005，（2）
【3】孫，我國商業銀行開展個人理財業務存在的問題【J】科技信息與發展，2005，（6）