用戶在申請網絡貸款時，通過審核系統會自動與用戶簽訂貸款合同，並不是用戶認為的沒有簽合同。這類貸款的特點是，放款後貸款合同才生效，沒有放款或者放款失敗，那麽貸款合同就自動作廢。至於沒有放款就要求用戶還款，用戶是可以拒絕的。
用戶線下申請貸款，那麽更加需要簽訂貸款合同。比如說申請民間貸款，沒有簽訂貸款合同的話，當借款人不還款，債權人是無法起訴用戶或者進行追債的。
貸款合同是經濟合同的壹種形式。即貸款方將貨幣交付借款方使用，借款方依照有關規定，按期將壹定數額的貨幣及其利息返還給貸款方，確定相互權利義務關系的協議。
為了保證自身安全，貸方要求借方在貸款合同有效期間的財務狀況 (特別是它的流動性) 至少要同它簽訂合同時的情況不相上下。列在貸款合同中維護貸款者利益的條款，叫做保護性條款(Protective covenant)。貸款合同本身只是表示在借方違反合同條款的場合下，貸方有采取行動的合法權限。否則的話，貸方將受到它承諾的貸款條件的約束，壹直要等到合同期滿才能采取糾正措施。
借款人應該按照約定的用途使用貸款，不能用於非法目的。貸款合同載明的借款用途不得違反國家限制經營、特許經營以及法律、行政法規明令禁止經營的規定。
對貸款用途加以限制的原因是：首先，如果借款人將貸款用於非法用途，如果違反國家法律、行政法規的禁止性規範，將導致貸款合同無效。即使貸款人在貸款的使用時對此非法目的尚不知情，壹旦貸款人知悉此非法目的後，必須阻止借款人繼續提款。
其次，限制貸款用途是為了保證還款資金的來源。如果貸款不按協議的用途加以運用，借款人可能因經營不當導致喪失還款能力。再者，貸款行內部經營方針可能對發放貸款的行業或部門有限制，政府規則、法令有時也有類似規定。最後，限制貸款的用途還可能因為是涉及第三人的利益，比如在出口信貸項目中，貸款用途就僅限於特定的支付對象。