說到貸款買房，很多人會想到商品房貸款和住房公積金貸款。其實有壹種古老而新鮮的住房貸款方式，就是先存後貸的住房儲蓄貸款。這種模式起源於英國伯明翰，目前在歐洲應用廣泛，但在中國仍處於初步探索階段。據了解，這壹制度今年有望在天津、重慶試點的基礎上向全國推廣。
住房儲蓄貸款有什麽特點，與其他貸款方式有什麽不同？如何申請？目前在中國的發展如何？對我國住房金融體系建設有何影響？就此，記者采訪了相關銀行人士和。
3.3%的固定利率
解決中低收入者的住房需求
目前，中國居民對住房儲蓄貸款還比較陌生，但在歐洲它已經成為普通人改善居住條件的重要手段。例如，在德國，每三個成年人中約有1人履行了住房儲蓄貸款合同；66%的奧地利人是住房儲蓄貸款的客戶；45%的捷克人有住房儲蓄合同；在斯洛伐克，四分之壹的人通過住房儲蓄改善了生活條件。
住房儲蓄貸款是什麽樣的？簡單來說，就是居民為了獲得銀行貸款，需要提前存款的壹種貸款。與商業住房貸款和住房公積金貸款壹起，* * *構成了三種個人住房融資模式。
但與其他兩種貸款方式相比，住房儲蓄貸款更具有公益性，具有合同儲蓄的性質，貸款額度更多是根據存款人的住房需求和儲蓄能力來確定的。以中國為例。目前，中德住房儲蓄銀行是在中國獨家經營住房儲蓄業務的專業銀行，在天津和重慶提供此項業務。從定位上看，主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社會夾心層，重點滿足居民中長期住房金融需求。
正是基於這樣的定位，決定了目前我國住房儲蓄貸款3.3%不變利率的制度設計。目前五年期以上的商品房貸款利率為5.15%，五年期以上的公積金貸款利率為3.25%。相對而言，住房儲蓄貸款利率處於較低水平，利率恒定有利於規避市場波動帶來的貸款風險。中德銀行相關負責人表示。
不過這種貸款方式也有自己的特點。比如期限方面，不同於其他兩類貸款30年的高期限，住房儲蓄貸款的期限短則2年，長則16年。再比如，這種貸款方式是先存款後放款，申請貸款需要提前簽訂合同，先存款。但住房儲蓄作為商業房貸和公積金的補充，可以與商業房貸或公積金結合進行貸款，有助於規避利率風險。
試點10年
700億元合同惠及654.38+0.4萬居民。
這種貸款方式是如何運作的？比如小王打算兩年內買壹套200萬的自住房，需要提前和銀行簽訂合同儲蓄計劃。他可以壹次性存入654.38+0萬元，也可以每月定期存入壹定金額。當存款達到654.38+0萬元，即合同金額的50%，且滿足相關評估條件時，他可以向銀行申請654.38+0萬元的房屋貸款，同時可以將存儲的654.38+0萬元取出自用。
住房儲蓄可以幫助中低收入者節省綜合住房成本，這也是這項業務的壹個明顯特點。據了解，自2004年以來，天津和重慶相繼開展了這項業務試點，申請這種貸款的人數不斷增加。數據顯示，中德銀行自2004年成立以來，歷經10年，該行註冊資本從最初的15億元逐步增長至20億元，與公民簽訂住房儲蓄合同700多億元，惠及14萬居民。
住房儲蓄貸款的突出作用是幫助普通百姓積累住房消費資金，同時獲得提升自身信用的機會，支持中低收入者實現置業夢想。住房儲蓄的業務規則是公開的，讓老百姓在辦理住房儲蓄的同時，知道什麽時候可以享受住房，可以享受什麽樣的利率優惠。
可能有人會問，為什麽這種住房貸款方式在國內還沒有形成氣候？
與其他國家相比，中國的住房儲蓄貸款起步較晚，經歷了漫長的探索期。自20世紀80年代以來，中國壹直在探索和實踐住房儲蓄制度。1987，住房制度改革之初，中國人民銀行批準在山東煙臺和安徽蚌埠試點經營城市住房儲蓄銀行，專門從事住房資金籌集、住房信貸和結算業務。但由於住房儲蓄銀行是商業銀行還是政策性銀行，沒有明確的定位，所以當住房公積金制度出現時，不成熟的住房儲蓄就會被替代。這兩家銀行的住房融資基本職能被委托給地方住房公積金管理，2000年左右開始轉向商業銀行的發展道路。直到2004年中國建設銀行和施韋策-比哈爾住房儲蓄銀行成立中德銀行，並在天津開始試點，中國才出現了真正的住房儲蓄銀行。2012年，該行在重慶開設分行，這項貸款業務逐漸形成和發展。
10年間，中德銀行只進行了兩次試點，卻實現了從零到模式開始的探索。據了解，中德銀行已獲國務院批準，納入國家多層次住房政策體系，隨後獲準在全國開展業務。該行正在逐步探索可復制的業務模式，推動政府固化提供專項資金和支持政策的做法，為逐步在全國推廣住房儲蓄和相關業務奠定基礎。