組合貸款，是指正常繳納公積金的購房人，在公積金貸款申請的額度不夠時，用商業貸款作為補充。比如某購房人要貸款70萬元，公積金貸款的最高額度為40萬元，另外30萬元用商業貸款，公積金貸款+商業貸款=組合貸款
組合貸款是指滿足個人商品住房貸款條件並同時支付住房公積金以符合公積金貸款要求的借款人。另外在申請個人住房商業貸款時，還可以申請個人住房公積金貸款，這種購房方式稱為組合貸款。組合貸款的公積金貸款以個人住房公積金貸款利率執行，組合貸款的商業貸款部分以貸款銀行的個人住房商業貸款標準執行。
商業貸款，也叫按揭貸款，其款項來源主要是個人、企業在銀行的存款，主要特點：壹是具有商業性、盈利性，二是利率較公積金貸款高，約是公積金貸款的1.45倍。
申請方法：
申請組合貸款，初審手續與公積金貸款相同。初審通過後，借款人到銀行辦理公積金貸款其它手續時，要按照銀行要求填寫商業貸款部分的借款申請表並辦理有關手續。兩部分貸款審批完成後，同時由銀行撥付到售房單位帳戶。在組合貸款中，公積金貸款和商業貸款的貸款期限、借款日期和還款日期都是相同的，只不過執行不同的利率。
第壹步：借款人持《商品房買賣合同》到住房公積金管理中心個貸業務1號窗口領取貸款申請表。第二步：借款人持本人及輔助借款人身份證、戶口簿（戶口不在壹起需提供結婚證）原件、公積金繳存證明（在機車廠及各縣區繳存公積金的需提供）、公證的《聲明書》（抵押人與借款人不是同壹人時需提供）、商品房買賣合同、填寫好的貸款申請表到個貸業務2號窗口審核貸款額度並計算應交的相關費用。如公積金貸款不足可以申請組合貸款，持組合貸款聯絡單及相關材料到指定銀行辦理商業貸款。第三步：抵押人及借款人本人持印章、活期存折或信用卡和下列材料到個貸業務3號窗口審核收件後依次到4號窗口交納相關費用、3號窗口辦理抵押手續、2號窗口簽訂貸款合同、指定的銀行窗口簽訂委托劃款協議。第四步：借款人於指定日到中心委托貸款銀行窗口領取貸款回執。
法律依據：《住房公積金管理條例》第二十六條
繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出準予貸款或者不準貸款的決定，並通知申請人；準予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續。
住房公積金貸款的風險，由住房公積金管理中心承擔。