"...廣西某藝術類高校大三學生王輝（化名）本以為自己會分期支付班級學費，沒想到卻迷上了“培訓貸”。
盡管政府多次明確規範校園網上消費貸款，強調不得向大學生發放貸款並引導其放貸，但針對教育教師的調查發現，壹些針對學生群體的“培訓貸”已換上“馬甲”卷土重來。
幾天前，全國學生資助管理中心發布了第號預警。2022年1提醒大學生警惕“培訓貸”詐騙。
該警告稱，壹些培訓機構以提供兼職工作為由引導學生上課，並在網絡平臺上報告虛假信息以處理“培訓貸款”。
新京報教育教師調查發現，為了讓大學生繳納幾千甚至上萬的培訓費，壹些教育機構取代了“分期教育”的概念，利用具有互聯網金融機構預付費功能的平臺引導大學生“借錢深造”。
壹些學生借了錢並支付了費用，但他們沒有學到有價值的課程和專業知識，而是負債累累。
“兼職”的誘惑
“銷售老師發給我壹個二維碼，讓我快速掃碼付款。磨完就醒了。不分期支付學費。
經過壹系列索賠後，他終於收到了退款，但回想起那些年在培訓機構交學費的經歷，王輝仍難掩憤怒之情。
王輝告訴新京報的教務老師，他平時通過免費的網絡視頻課學習軟件設計。
今年6月5438+10月，他通過免費學習群了解到火狐教育的銷售情況，對方自稱是張老師。
張老師告訴他，在火狐教育交壹個月的費用就可以滿足打工的要求，然後他就可以“壹邊單邊學習壹邊賺零花錢”，培訓費總共5900元。
4月26日，這位教育老師以學生身份加入了火狐教育的試聽群，群內銷售還上線了多個兼職網站，稱“平時打工就能賺錢”。
在王輝提供的聊天截圖中，老師發給他幾張據稱是學生兼職收入的截圖，以及1820元、6900元和4200元的收款記錄，這讓王輝非常感動。
銷售老師把對話截圖發給教務老師，據說是學生兼職收入。收入價格為1800元至3200元。
圖/對話截圖
在得知王慧有學費壓力後，張老師表示“可以申請勤工儉學的名額”。只要妳申請“勤工儉學”並支付500元的首付款，剩余的學費可以分成12期分期付款，然後半工半讀支付。
“我們把學費分成12個月，平均分攤到400多個月。對得起壹張120元的海報。妳可以每個月抽出兩三個小時做三張海報，足夠我們壹個月的學費了。
在王輝提供的聊天記錄中，張先生稱分期付款是某機構的“勤工儉學”項目，可以幫助申請。
對方提出的“兼職”方案很誘人，但王輝沒有引起懷疑。在對方的要求下，他提供了自己的姓名和聯系方式，“以為他會去應聘兼職並填寫表格”，並當場將錢轉給張先生500元作為“首付”。
對方聲稱給學生分期付款是“兼職”，並以此為由向學生索要各金融平臺的貸款金額，稱要看信用。
受訪者供圖
沒想到，付了第壹筆錢後，我就掉進了對方的陷阱。
王慧說，隨後，張老師以“財務評估信用”為由，查看了王慧在國內幾大網購平臺的貸款額度，王慧網購平臺的貸款功能可以開通。對此，張老師表示，“後期需要用於兼職。
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“我以為他們是看信用來向我申請分期付款的，所以沒有懷疑。
“王輝說，在對方的指導下開通貸款功能後，張老師立即給他發了壹個二維碼，讓他立即清洗，學校在這個平臺上分期付款。他付款後發現自己被壹次性透支了5000元，收款人為鄭州潤易網絡科技有限公司。
妳為什麽舉報火虎教育提供的培訓課程？收款人變成另壹家公司了嗎？對此，火狐教育的銷售人員表示，鄭州潤易網絡科技有限公司是火狐教育的分公司，很多學生都是通過鄭州潤易繳納學費。
在教務老師以學生身份推銷的對話中，多次要求對方提供教育培訓合格證明和教師資格證。對方先說:“等妳上了大學，妳的老師和校長會給妳嗎？”他問。
在教務老師的進壹步追問下，對方只提供了企業所謂的榮譽證書，卻沒有提供相關的教育培訓資質證明。第三次交叉詢問，教務老師只回答了“信不信由妳，不學習”，僅此而已。
教務老師發現，北京火狐教育科技有限公司的經營範圍包括教育咨詢（不含中介服務）、文化咨詢，而鄭州潤易網絡科技有限公司的經營範圍包括技術咨詢、網絡技術開發。也就是說，兩家公司的經營範圍不包括教育培訓。
此外，北京火狐教育科技有限公司因註冊地址和經營場所無法聯系被列入經營異常名錄。
對此，中國民辦教育協會法律專家表示，依法依規開展的面向社會的培訓活動，或者教育、人社、文化旅遊、體育、科技等主管部門的執業許可證，或者市場監督管理局登記的經營範圍中，有明確的“教育培訓”經營項目。否則就是違規辦學或違規操作。
此外，“咨詢、策劃”與“培訓”是不同的經營項目，是國家統計局公布的行業類別中的不同行業，不能代替培訓項目的審批。
“也就是說，這家公司開展的職業技術培訓活動如果沒有得到許可和批準，就是非法的。
消費者可以自行追回費用，市場監管部門可以根據違法所得數額處以1~5倍的罰款。
引導學生虛構身份逃避監管。
王慧的遭遇並非個案，“貸款輔導”也不是輔導機構的“套路”。
在“黑貓投訴”平臺上，新京報教育老師以“火虎教育分期”為關鍵詞進行搜索，查詢到30余條相關投訴。壹些索賠的依據是“以兼職為由誘導貸款”。
在黑貓投訴和知乎等在線平臺上，許多培訓機構被指示指導大學生獲得培訓貸款。以“培訓貸”為關鍵詞進行搜索，涉及數萬條投訴，被投訴的教育機構多為軟件設計、軟件培訓等領域的職業技能培訓機構。
為什麽大學生經常陷入“培訓貸”陷阱？
在王輝提供的與火狐教育銷售的聊天記錄中，對方用詞非常套路。例如，學費被稱為“在金融平臺上對接”。把二維碼遞給學生後，他們直接說:“處方只有壹分鐘，手速很快。
王慧使用某金融平臺的借款功能支付5000元後，“姐姐，我借錢了嗎？”他問對方。對方直接讓他在月底還款日選擇分期還款，繼續收取剩余的400元學費。
催促道，“財務結束。如果課沒上完，就延期等等。，還會使用相當壓抑的銷售對話。
對方使用“快”和“財務下班”等銷售擠壓方法，稱學生當時沒有時間質疑。
受訪者供圖
同時，部分培訓機構表示“會引導學生在網絡平臺填寫虛假信息處理‘培訓貸款’”，全國學生資助管理中心2022年第1號預警也對大學生進行了提醒。
教育老師在黑貓等網絡投訴平臺上發現，壹些關於“培訓貸”的投訴是這樣的。
以黑貓平臺上壹位網友對雲易畫教育的投訴為例。提交的材料顯示，該機構工作人員冒充壹個帶有“教育分期”字樣的概念，該概念受國家支持，要求學生在網貸平臺上填寫虛假身份信息。
在網友提供的對話截圖中，雲易華教育的壹名賣家以“為了不影響學生在大學申請獎學金和獎學金，完全獨立於學籍”為由，在助學貸款職業壹欄填寫了“創業服務提供商”，在收入壹欄填寫了“500”。
新京報教育老師註意到，壹家名為“雲易華”的培訓機構在遊說學生購買課程，並“只申請騰訊課程的補習分支”“騰訊課程會幫妳拿到補習券”“去騰訊課程幫妳申請綠色教育通道”。
銷售誘導助學貸款時虛構身份信息。
受訪者供圖
對此，新京報記者向騰訊課堂求證。對方回應稱，“騰訊課堂”此前曾明確要求機構在經營活動中不得誘導消費貸款，也不得違規擅自使用騰訊品牌，但目前，
維權群體的年齡在逐漸下降，維權是壹個普遍的困境。
為了要回權益，王惠花費了大量的時間和精力。在花了近壹個月的時間到處投訴後，王輝終於拿到了退款。
“之後，我在知乎分享了這段經歷。找到了有同樣經歷的學生，並幫助他們維護自己的權利。
”王惠說。
現實中，許多學生陷入維權困境。
北京史靜律師事務所高級合夥人馮月平是“黑貓”投訴律師援助團的專家律師。
自今年年初以來，在三四個月內，馮月平受理了近千起學生參與“培訓貸款”的糾紛。維權難是學生面臨的普遍問題。
“老師交費後不再跟進”、“教學質量差”、“未按約定提供兼職。”...在壹次采訪中，教務老師發現學生購買的課程存在這樣的問題，如果他們想退款，往往會被培訓機構以各種理由牽著走。
朝陽法院奧運村法庭法官毛文蝶根據自己的審判經驗總結了維權難的主要原因。
首先，“培訓貸”是雙重法律關系，即消費者與教育培訓機構之間的教育培訓合同關系、消費者與金融平臺之間的借款合同關系，兩種法律關系相互獨立。
消費者可以要求教育機構解除合同並退還未消費的費用，但消費者需要根據合同約定向金融平臺還款。
實踐中，壹些當事人因教育培訓機構未能履行合同而拒絕繼續償還貸款，影響了個人信用記錄。
其次，毛文蝶表示，教育培訓機構沒有提示義務。
“在審理過程中發現，教育培訓機構存在不少誤區和引導行為。使用‘培訓貸款’支付可以減輕壹次性付款的壓力，或者強調‘分期’壹詞並降低貸款風險。
然而，在訴訟中，往往很難證明誘導的事實。由於培訓貸款中的兩種法律關系相互獨立，消費者在無法接受培訓時需要支付貸款。
此外，由於部分教育培訓機構內部管理混亂，部分小規模機構與無資質的小額貸款公司合作，經營中存在侵犯隱私等法律風險。
馮月平發現“培訓貸款”的維護者年齡逐漸變小，不僅大學生，高中生也參與其中。
其次，陰謀的可能性很大。壹些被投訴的機構並非完全的教育機構，甚至“皮包公司”也存在監管盲區。
馮月平說，維權難是壹種普遍的感覺，因為最高消費約為1，000元，如果訴諸法律，維權成本太高。
大多數學生在律師的幫助下向培訓機構發送律師函，或者向消費者協會投訴退款。“壹些機構擔心幾千塊錢會影響他們的業務，直接退款。
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最難的是那些甚至沒有簽合同的後衛。馮月平說，在他接觸到的事件中，有線教育培訓機構以“集中精力為每個人解決學生貸款”為由邀請學生到學區簽署合同。
“這時候，第三方工作人員來了。學生連思考的機會都沒有。基於對教育機構的信任，簽訂了借款合同。對方拿走了所有合同（教育培訓合同和貸款合同）。當學生們試圖退款時，他們甚至沒有證據。
“馮月平表示，投訴人群中的‘第三方人員’實際上是貸款人。如果沒有相關合同，學生既不能向培訓機構退款，也不能在想退款時被貸款機構催促。
在被貸款機構起訴並要求法院還款後，學生只能根據對方提供的貸款記錄坦白付款，以便收集其個人信息。
打擊“培訓貸”需要多部門聯合執法。
據悉，從2016開始，監管部門開始整頓校園貸市場。
2065438+2007年6月，原銀監會等三部門發布通知，明確要求暫停互聯網貸款平臺校園信貸業務，禁止培訓就業機構等金融機構捆綁信貸產品和商業銀行進入大學校園。
2017 9月6日，教育部財務司副司長趙建軍在教育部新聞發布會上表示，根據規範校園貸款管理文件，任何網貸機構不得向大學生發放貸款。
盡管有這壹規定，但針對學生的“培訓貸款”並沒有消失。北京朝陽法院奧運村法庭在2020年春季“培訓貸”警示宣傳中表示，近三年來（截至2020年），全市法院共審理與“培訓貸”相關的教育培訓合同糾紛60余件。
這只是訴諸法律的案例數據。
2020年10月26日，中國消費者協會官網10發布警告。現實中仍有不少“校園貸註銷”“套路貸”“培訓貸”等不良“校園貸”陷阱，損害了學生的合法權益，提醒學生註意。
2023年3月17日為治理大學生網絡消費貸款亂象，中國銀行保險監督管理委員會辦公廳、中央網信辦辦公廳、教育部辦公廳、公安部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合印發《關於進壹步規範大學生網絡消費貸款監督管理的通知》，進壹步規範大學生網絡消費貸款監督管理。
在監管機構多次發文加強大學生消費貸款監管的同時，機構指導大學生貸款的情況依然存在。
為什麽禁止“培訓貸”？
馮月平認為，巨額利潤和低違法成本是重要原因之壹。
“培訓機構認為，用戶通過貸款購買產品是合理的，但銷售必須使用這種話才能形成銷售產品的閉環。
例如，如果對方沒有錢，就借錢。培訓機構也有貸款的戰略合作夥伴。這樣的“壹站式服務”讓客戶很難走出“入口”。
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其次，馮月平認為，雖然政府從管理的角度發布了許多政策文件，但在執行中的威懾力不夠。要根據行政機關各自的職權聯合打擊此類違法行為，需要多部門執法。
比如銷售中是否存在虛假宣傳？企業是否存在非法集資、合同詐騙甚至欺詐行為，只有金融監管部門、市場監管部門、教育部門等多部門聯合執法才能發揮最大作用。
同時，馮月平表示，大學生迫切的就業期望和社會經驗的缺乏經常被培訓機構所利用。在加大打擊力度的同時，大學生自身也要增強風險防範意識。
毛文蝶還表示，主管部門壹方面建議加強對此類教育培訓機構的資金、合同、營銷等方面的監管，另壹方面加大司法普及和宣傳力度，提高相關消費者防範風險的意識和能力。
在2022年第1號預警中，全國學生資助管理中心也提醒學生提高警惕，增強風險意識，提高識別能力，認清騙局。
不要輕易添加自稱“老師”的陌生人的微信，加入帶有兼職賺錢招牌的班級，不要在不熟悉的頁面或平臺上轉賬或借錢。
遇到不順利的事情要三思而後行，及時和老師、家長溝通。
劉洋，北京新聞教育教師。
編輯苗趙霞校對劉保清。
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