財報顯示，2019年，平安銀行營業收入為1379.58萬元，凈利潤為28195萬元，其中零售金融業務營業收入為799.73億元，占總營業收入的58%，凈利潤為194.93萬元，占總凈利潤的69.6493億元。
可以看出，零售業務在平安銀行的業績貢獻中保持較大比例，但與2018相比，零售業務營業收入占比53%，凈利潤占比69%。可以看出，雖然零售業務對營收的貢獻持續增加，但對凈利潤的貢獻有限。
消費金融業務不良率全面上升，抵押貸款業務上升。
財務報告顯示，2019年末，平安銀行信用卡流通數量達603295438+0萬張，較上年末增長17.1%；信用卡貸款余額5404.34億元，較上年末增長65.438+04.2%；2019年信用卡總交易金額33，365.77億元，同比增長22.5%。
與2019上半年數據相比，信用卡交易總額為1618718億元，同比增長341%。鑒於此，2019下半年平安銀行信用卡交易總額增速出現下滑。
平安銀行的消費信貸代表產品“新壹貸”的新增貸款發放總量也有所下降。財報顯示，2019年，“新增借款”新增金額為112033萬元。數據顯示，“新增借款”新增金額為20112.23億元，同比減少0.653億元。
根據美國股市上市公司的財務報告，2019年前三季度，360金融提供了近150億元人民幣的貸款，樂心共提供了8310億元人民幣的貸款。“新貸”新發行金額與頭部互金公司相當，不如360金融。
2019年末“新壹貸”余額157364億元，較上年末增長2.4%。
2019下半年，平安銀行汽車金融業務量較上半年有所增長。
財報顯示，2019年，平安銀行新增發放汽車融資貸款156674億元，年末汽車融資貸款余額20179224億元，較上年末增長4.2%。2019上半年財務報告顯示，截至2019年6月末，平安銀行汽車金融新增發放額僅為684億元，汽車貸款余額同比下降3.6%。
而平安銀行的房貸業務也開始興起。2019年，平安銀行累計發放個人住房按揭及有證按揭貸款193045億元；2019年末個人住房按揭及持牌按揭貸款余額411066億元，較上年末增長32.3%；其中，住房按揭貸款余額65438億元，比上年末增長9.3%。這意味著住房貸款業務的增長主要由抵押貸款貢獻。
消費金融業務不良率持續上升。
財報顯示，平安銀行2019年不良貸款率為1.65%，較2018年下降5.7%，但個人貸款（含信用卡）不良貸款率較2018年的1.07%有所上升。
細分來看，信用卡應收賬款不良率為1.66%，較上年末上升0.34個百分點，剔除口徑調整因素後上升0.01個百分點；“新壹貸”不良貸款率1.34%，較上年末上升0.34個百分點，剔除調整因素後上升0.01個百分點；汽車金融業務不良率為0.74%，較上年末上升0.20個百分點，調整口徑後上升0.06個百分點。
平安銀行的消費金融業務正在實施客群上移戰略，這也是今年多家頭部消金機構的共識。財報稱:“鑒於國內宏觀經濟面臨下行壓力，中國平安適當提高了信用卡和新增貸款的門檻，以促進目標客戶的質量。”
“客戶介紹模式”令人驚嘆，努力開設銀行。
大型零售銀行的策略對行業具有重要的參考意義。平安銀行也參與了開放平臺這個金融科技的熱詞。財報顯示，其於2019推出開放平臺，以API/SDK為手段，結合銀企直連等傳統幹預方式，打造共享平臺。截至2019年末，平安銀行開放銀行通過API、SDK和H5訪問了1072名客戶。
此外，平安銀行的新獲客模式——MGM（客戶介紹）模式蓬勃發展，2019年“新壹貸”貸款中有壹半以上是在該模式下發放的。
財報顯示，平安銀行通過MGM（客戶介紹客戶）模式開展綜合金融業務。2019年，“新壹貸”通過該模式發放貸款686.82億元，占“新壹貸”貸款總額的61.3%。汽車融資貸款通過該模式發放貸款546.76億元，占汽車融資貸款總額的34.9%；通過該模式發行信用卡487.65萬張，占新增發卡量的34.1%。
而且，這種模式下的客群資產質量也表現良好。財報顯示，2019年末，美高梅模式“新壹貸”不良貸款率為0.69%，低於整體不良貸款率0.65個百分點。關聯信用卡客戶不良率為1.46%，低於整體不良率0.20個百分點；相關汽車金融客戶不良率為0.74%，與整體不良率持平，保持在較低水平。
米高梅模式頗有平安集團的風範。眾所周知，平安保險壹直以代理人營銷模式著稱，即深挖員工資源，介紹身邊的人成為代理人，以擴大客戶群並反復加深忠誠度；平安銀行將其應用於貸款產品似乎取得了驚人的效果。
有業內人士向我們介紹:“行業避免直接將傭金轉移給客戶，因此會以經紀人-代理模式做二級和三級營銷。平安銀行的線上產品也被互聯網公司用流量和微信官方賬號大v引流，在客戶經理負責制的情況下，逾期催收也是需要的。”
此前，消金時代曾報道過中興飛貸的三級返利模式。後來，根據劉欣財經的報道，飛貸憑借這項業務實現了月均貸款的雙增長。
“代理人模式”已先後被戴菲和平安銀行的良好表現所驗證，但前述報告也提到，另壹方面，“代理人模式”可能存在的數據泄露、個人信息交易、內部運營風險和業務合規風險等爭議也不少。
這把雙刃劍能否用好、如何用好，將是2020年黃金消費行業面臨的新課題。
2019年，由於政策等各種原因，行業受到巨大挑戰。平安銀行年報提到，2020年是平安銀行零售轉型新階段的開局之年，相信2020年也是消費金融行業在持續變革中的突破之年。