貸前、貸中、貸後工作事項解析
貸前調查事項
貸前調查是所有銀行、小貸、P2P等等往出貸款部門的重中之重。
歸根結底就是兩條：讓不對稱信息最大限度對稱、讓軟信息最大限度真實還原。前者解決的是客戶還款能力問題，後者解決的是還款意願問題。
1、重點是財務信息，解決的是還款能力問題。
2、不對稱信息，指在交易雙方對有關信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的壹方，往往處於比較有利的地位，而信息貧乏的壹方，則處於比較不利的地位。
3、凡是上當、受騙等都是信息不對稱的結果。
4、典型的就是二手車交易。
5、對於我們放款的和客戶之間永遠是信息不對稱的，因為他們不用對我們其他信息的了解，只要知道我們有錢能借給他這壹個信息就夠了。
6、而我們要盡可能知道他的全部信息。
7、我們和客戶之間形成信息不對稱的根源是政府幾十年的不作為，導致的征信系統不完善的結果。
8、我們做的是資本生意，什麽是資本主義?
9、抵押品永遠不是貸款的最佳選擇，靠客戶的收入還款才是最佳。
10、因為好的抵押品在銀行，我們永遠是次貸。
11、土地、房屋、車輛。不能做資產公司。
12、企業往往是三套賬本，我們要最真的。
13、異常即是妖。
14、謊言就是欺騙的開始。
15、實際的操作方法很多。
16、最好是看客戶手工那套帳，如水產，養殖。
17、通過旁證，如烤串的用多少碳，石材的用了多少鋸片，其他如員工提成，水電費等。
18、客戶經常說前三年賺了很多的錢，那麽用在了什麽地方。 壹個搞培訓的，養豬的等。
19、和其他的同行業比，左鄰右舍比。
20、看未來發展趨勢。
主要非財務信息，解決的是還款意願問題。軟信息不能用準確的硬指標來表示，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。說白了，不能清晰表達，不能準確量化。
張三人品好，李四人品差，什麽程度？ 但大家心裏又都清楚的東西，就是軟信息。
軟信息對了解客戶的還款意願非常關鍵。
1、年齡與家庭、與財產、與經營歷史。
2、家庭與父母、與愛人、與兄妹子女。
3、經營場所是否匹配、企業文化、經營理念、經營環境、員工狀態等等。
4、交通工具，養豬開奔馳、小貸開面包。
5、言談舉止、興趣愛好、交友圈等等。
6、上下遊客戶以及員工、朋友評價等。
（壹）準確定位
壹是風險，二是風險，三還是風險。如果風險控制不住，跑的越快死的越快。慢慢走，活下去，是我們的根本宗旨。
原則壹：規避風險
風險就是不能確定的危險因素。
風險既是我們的敵人，也是我們的朋友。
風險不要發生，靠判斷、防禦、避免、堵截來防範。
風險發生不要怕，靠手段、專業、意誌、辦法去處理。
風險和收益是什麽關系?
高收益壹定高風險，高風險不壹定高收益
低收益壹定低風險，低風險不壹定低收益
常規是利率高—收益高—風險高
不同的利率會自動的選擇不同的客戶。
風險定位的終極目標是零風險。
零風險是虛擬的、是不可能實現的
原則二：找準位置
1、夾縫金融 。
2、草根金融 。
3、次級金融。
原則三：保證現金流
1、避免短貸長投 。
2、避免出現結構性和系統性風險。
原則四：突出特色
小貸的客戶往往是“短、小、頻、急”，針對這些特點做出自己特色的產品。
原則五：形成規模
原則六：營銷簡便
原則七：容易掌握
原則八：便於工廠化
（二）標準流程
打造“流水線作業的信貸工廠”，
為了可復制，
為了上規模，
為了可持續發展。
避免公司的生死存亡就在老板壹個人身上。
避免人情、人性管理，要的是制度管理。
舉例：
三穩：家庭、居住、收入工作、。
三品：人品、產品、抵押品。
三表：水表、電表、工資表。
（壹）貸後管理
貸後管理是指貸款發放直到完全收回的過程。既是有效回款的過程又是壹個良好的營銷機會。
貸後管理的根本是不要讓客戶在妳的視野中消失。
只要企業不破產，客戶就不會消失，貸款就不會全部損失。
容易破產的人：
1、溝通能力強的人。
2、善於和政府、銀行打交道的人。
3、特別想出名的人。
4、好面子的人。
5、頭銜多的人。
6、多元化發展、尤其不相關聯產業多的人。
不容易破產的人：
1、相對木訥的人。
2、被老婆管住的人。
3、作息、生活規律的人。
4、膽小的人。
5、怕出名的人。
6、企業和產品專壹的人。
貸款企業出現危機的預警信號：
1、老板不接電話包括不接別人電話。
2、工資發放異常。
3、存貨量持續下降，流動資金短缺。
4、連續的水電費、通訊費欠繳。
5、賬戶資金幹渴。
6、貸款沒有用於企業。
7、能抵押的土地、房屋、資產全部抵押。
8、老板異常消費、資金異常轉走等。
9、員工突然減少、核心人員變化或離職等。
（二）逾期催收
逾期催收是整個貸款活動最後的、關鍵的、重要的部分。因為只有收回的錢，才是賺到手的錢。
逾期壹是還款意願惡化，再就是還款能力惡化。
分類：
1、還款意願和還款能力良好，因特殊原因沒能按時還款。—給予諒解，今後避免。偶然性，不經常碰到。
2、還款意願良好，還款能力出現問題。如天災、人禍等。—調整計劃，加強關註。
3、無還款意願，有還款能力。這種人屬於惡意逃債。—重點打擊，絕不手軟。惡意性，就算是凈化社會風氣，凈化市場，也必須堅決打擊。
4、無還款意願，無還款能力。首先啟動內審，看自己家的業務人員有無內外勾結的道德風險。—采取綜合措施，挽救多少是多少。
主觀性，我們的人員不怕業務不好，也不怕我們的產品不好，都可以調整。就怕內部出現道德風險，如果不果斷的處理，後患無窮。
逾期催收的具體辦法
1、堅決不能暴力催債。
2、速度是態度的最好表達。
3、堅定的意誌最重要。
4、職業化、專業化、不帶感情色彩。
5、人多勢眾。壹人談，多人看，給對方造成心理壓力，眼睛***同盯著壹個地方。舉著的手比落下的手讓對方更恐懼。
6、主動營造氛圍。故意找不到本人。
7、給多少拿多少，表明意誌和決心。
8、履行完備的、必要的手續。
9、態度堅決的不喝對方壹口水。
10、本金+利息+罰金+催收費，合計起來。