第壹，貸款前自我評估。
1.全面評估家庭現有的經濟實力，包括存款和可變現資產；
2.對家庭未來的收支做出合理的預期；
3.註意自己的還款能力和可貸額度。
二、最經濟組合的幾個原則
1.盡量選擇利率低的公積金貸款。其次是組合貸款，然後是商業貸款；
2.平均資本是還款的首選；
3.組合貸款優化組合原則，公積金貸款盡量多，商業貸款補足額度；
4.首付原則寬松。首付不能用完手頭現金，還需要結合個人承受能力；
當妳手裏有錢的時候，可以根據實際情況提前還貸。
三、三種貸款方式PK
1.公積金貸款
出借速度:三顆星(中等)
貸款金額:兩星(較低)
貸款利率:五星(最低)
壹般來說，住房公積金貸款是首選，具有首付低、利率低的優勢。目前住房公積金貸款年利率較低。隨著公積金貸款流程的不斷優化，貸款時間縮短至2-3個月。
2.商業貸款
放款速度:五星(最快)
貸款金額:五星(最高)
貸款利率:壹星(最高)
商品房貸款利率高，但由於還款快，手續簡單，很受賣家歡迎。值得壹提的是，在銀行金融緊縮時期，各家銀行的商業房貸首付和利率也有不同程度的上漲。在申請商業房貸時，貸款銀行也要“貨比三家”。
3.組合貸款
放款速度:壹星(最慢)
貸款金額:五星(最高)
貸款利率:三星(更高)
壹般只在個人貸款超過當地政府規定的公積金貸款最高限額時使用。貸款中商業性個人住房貸款部分按個人住房貸款利率執行，公積金貸款部分按個人住房公積金貸款利率執行。
比如妳想用300萬買壹套房子，妳怎麽選擇貸款方式？
房屋評估值為房價的80%-90%，貸款金額為房屋評估值的70%。根據最高評估值，貸款金額為300(萬元)×90%×70%=189(萬元)。
首付分為三種情況:
1.公積金貸款
首付為房價評估值的20%，300萬(萬元)×90%×20%=54(萬元)(目前公積金利率為3.25%，但最高只能貸款80萬)。
2.公積金加商業貸款
首付是房價評估值的20%，300萬(萬元)×90%×20%=54(萬元)(可以用公積金，滿足貸款額度，但是出房價時間太長)。
3.商業貸款
首付是房價評估值的30%，300萬(萬元)×90%×20%=54(萬元)(拿到房價的時間短，可以滿足貸款額度，但是利率比較高，4.9%)。
以上是我們需要考慮的因素。從省錢的角度來說，當然要用公積金貸款，但是超過公積金貸款最高額度，就得用商業貸款加公積金，相對來說比較經濟，但是貸款時間會很長。就看賣家能不能接受這個時間成本了。如果沒有，只能多付首付或者選擇商業貸款的方式。