夫妻該如何理財

找出最合適的家用分配模式　　家用分攤從早期“先生賺錢、太太管錢”的單壹模式，迄今衍生出至少6種模式，但是理財專家普遍表示，沒有壹種模式可以稱為“最佳模式”，因為各有優缺點，也各有不同的適合家庭；有的家庭還會因時制宜，不同階段采取不同的家用分攤模式。　　模式1 壹人全權支配　　薪水交由壹個人（妻或夫），由她（他）全權支配所有家用，這種方式適合互信基礎夠的夫妻。而拿到財政大權的配偶，不僅要有理財能力，更要有無私的精神，不能將全部動產、不動產都登記在自己名下，因為壹旦讓另壹方有“做牛做馬”的不好感受，夫妻關系就很難長期維系。　　模式2 高薪者提供部分家用　　例如先生只給固定家用，不夠的部分才由太太的薪水貼補，這種方式比較適合日常開銷穩定的家庭。反之，如果太太需要貼補的缺口經常很大，而只給固定家用的先生卻有很多余錢來“善待自己”，諸如大手筆添購個人奢侈品的話，太太當然就要跳腳了。　　模式3 高薪者負責所有家用　　譬如高薪的先生負責扛下所有家用，太太賺的薪水可以完全用在自己身上，適用在所得相差很懸殊的家庭。但是要註意的是，如果開銷龐大、又沒有預先做好保障規劃，家庭財務其實潛藏很大的風險。　　習慣的力量影響35歲前成功的好習慣與惡習　　模式4 設立公***家用賬戶　　由夫妻成立***同賬戶來支應***同開銷，乍看是最符合公平原則，但爭執也最多，問題出在“***同開銷”的定義。例如太太想在客廳添購壹盞數萬元的歐式古董落地燈，理由是既美化家中氣氛，又能當成收藏資產，應該屬於家庭***同開銷；但先生卻認為這只是太太個人喜好，反對由***同賬戶支出，類似爭執就會經常不斷。　　模式5 各自負擔特定家用　　由夫妻各自負責特定開銷，譬如先生扛房貸，太太負責壹般家用。如果夫妻所得相近，各自負責開銷的金額也相差不大，就能相安無事；但是若某壹方支出的金額浮動很大，或是壹方負擔金額持續下降、另壹方負擔始終居高不下的話，夫妻間仍然會時起齟齬。　　模式6 各自負責理財目標　　譬如由先生負責平日開銷，太太的薪水專作退休金準備，也就是先生負責達成短中期理財目標，太太負責長期理財目標，夫妻協力、專款專用，這種方式可讓家用爭執降到最低，但是雙方都要有壹定的理財能力，才不至於兩頭落空。　　夫妻談家用分配要先建立3大認知　　其實夫妻不管選擇哪壹種模式，都要先建立3大認知，才不會造成家庭和諧及阻礙夫妻***同理財的目標。　　認知1 消極面：避免造成家庭財務風險　　夫妻討論家用分攤，不能只是抱著“將眼前賬單付清了事就好”的心態。友邦投信總經理張壹明提醒，“壹個家庭有兩個profolio（投資組合）與賬本，潛藏著高風險。”莊懷德補充，因為這種家庭普遍缺乏中長期的理財目標準備，很容易賺多少、花多少，“余糧”普遍不多，如果又都各自進行高風險投資或是高負債的話，家庭財務就會出大問題。因此夫妻討論家用分攤時，至少要先關心對方的消費與投資狀況，才能避免潛藏的財務風險。　　認知2 積極面：發揮***同理財威力　　夫妻討論家用分配責任前，應該要先取得中長期理財目標的***識，才能壹起把短中期開銷降到最低，以儲備中長期財富為最重要目標。這裏我們舉家用開銷中通常最沈重的房貸為例。　　貸款700萬元（新臺幣，下同），年利率3.5%，采取本息平均攤還法。假設A家庭是“親夫妻、明算賬”，房子登記在誰的名下，房貸就由誰去扛，選擇貸款年期20年，每月攤還本利和約4萬元；B家庭夫妻齊心全力還款，選擇貸款年期10年，雖然每月本利和近7萬元，但可以比A家庭提早10年還清房貸，並省下利息144萬元。　　B家庭從第11年開始，每月負擔大幅減輕，若能每月***同投資5萬元到年報酬6%的金融工具上，10年後就能再滾出壹筆823萬元的財富出來。相較之下，A家庭如果沒有將余錢拿來投資，20年下來不僅比B家庭多付了144萬元利息，還少了8百多萬元的財富。因此，雙薪夫妻如果可以***同理財，把家用做更有效率的分配與運用，就有機會幫家庭創造最多結余與最多資產。　　認知3 建立互信機制夫妻理財模式可長可久　　不論是采取資產***同持有，或是讓資產透明化，只要互信基礎良好，就可以壹起攜手打拼。　　劉凱平形容夫妻關系就像是壹起開著車上路，如果齊心協力，“就能在油箱全滿的情況下，壹路快樂的開到墾丁”；但如果連家用分配都攻防不斷，“就像是油箱不斷漏油，可能只開到臺中，旅途就要中斷了。”因此，不管采取哪壹種家用分攤模式，只要能建立***識與互信，夫妻就有機會“壹路逍遙到墾丁”。