財務風險是借款人財務狀況變得更糟，難以按時還款，使銀行面臨違約或違約的可能性。為了規避金融風險，銀行壹般采用抵押和第三方擔保的方式。就我國目前的情況來看，第三方通常是借款人的工作單位。但由於部分單位經濟效益不佳、員工流動工作日益頻繁等諸多因素，這種擔保方式在實踐中難以實施，銀行也並未因第三方的擔保而降低多少金融風險。防範風險的具體措施可考慮如下:
1.繼續實行抵押和第三方擔保“雙保障”制度，嚴格謹慎選擇第三方。
2.對預期財務狀況可能改善的借款人實行延期還款制度，延期期間計息。如果借款人仍然無力還貸，可以建議他降低生活水平，或者從賣房改為租房。
3.將銀行持有的抵押貸款證券化。將壹級抵押貸款市場的風險轉移和分散給投資二級抵押貸款市場的投資者。有必要建立壹個住房抵押貸款保險或擔保金融機構，它將從抵押貸款銀行購買和擔保住房抵押貸款合同，然後向公眾出售這些抵押貸款證券。這不僅可以穩定住房市場，還可以降低住房抵押貸款的風險。
第二，利率風險的規避
利率風險是指在借款合同期內，因市場利率波動導致借款人違約或提前還款的風險。住房抵押貸款是長期貸款，利率變化是不可避免的(中國在過去兩年多次降低利率)。利率的上升會增加銀行的融資成本，使那些持有大量固定利率或可調利率房貸，但可調利率小於加息幅度的銀行遭受損失；隨著利率的降低，擁有大量固定利率房貸的銀行可能會面臨借款人選擇以當前市場較低的利率重新借款並提前償還原房貸而導致的利息收入損失。目前，我國住房抵押貸款采用傳統的計劃定價方法確定單筆貸款利率，用信貸資金發放的住房抵押貸款利率應按法定貸款利率下浮。發放給個人的按揭貸款的經營成本高於發放給單位的貸款，進壹步加大了利率風險。因此，住房抵押貸款的利率必須由銀行根據融資成本和經營狀況來確定，即執行市場利率。只有這樣，銀行才有動力。至於使用市場利率貸款，購房者可能會有難以承受的問題。其實現在制約居民買房最根本的因素就是房價相對於大眾的收入過高，房價構成極不合理。如果房價降到合理水平，市場利率的承受能力根本不是問題。因為月息千分之幾的漲幅比房款的大幅度減少要糟糕得多。為了規避利率風險，住房按揭貸款最好實行浮動利率。但浮動利率計算復雜，借款人不願意接受。而實行固定利率，就要很好地防範提前還款的風險。在美國，住房抵押貸款合同中通常會有提前還款條款，以事先約定借款人是否有權提前還款，對提前還款行為處以貸款余額(或總額)的壹定比例，或約定特定期限內不允許提前還款。如果超過這壹期限，借款人有權提前還貸。這種做法值得借鑒。
三、房屋(抵押物)規避自身風險
來自房屋本身的風險主要有:房屋價值變動帶來的風險和自然災害、意外事故帶來的風險。對於後者，銀行通常采用家保的方法來抵禦。前者的規避應該引起銀行的註意。壹般貸款銀行選擇評估機構提供的評估價格與借款人購房價格中較低者作為確定貸款金額的標準。因此，對住房價格的評估對於保證住房抵押貸款的安全至關重要。而我國房地產價格評估起步較晚，技術水平較低，操作規範不完善、不統壹，同壹標的物因評估人員不同，評估價格差異較大，進壹步加大了銀行的風險。因此，必須下大力氣完善我國的房地產評估制度，特別是建立評估師簽字制度，評估結果要由貸款銀行最終確認。
四。避免抵押品處置風險
壹旦借款人到期不能償還住房抵押貸款本息，貸款銀行有權處置抵押房地產以收回本息。然而，抵押品處置的成本和處置的時間可能會給銀行帶來風險。抵押物處置不是短時間內可以完成的。時間越長，耗費的精力就越多，成本就越高。但是，如果急於出售，價格自然會低很多。如果不能快速處置，會嚴重影響銀行資金周轉。在處理抵押物時，我們會遇到壹個尷尬的問題:銀行能把借款人趕出抵押的房子嗎？考慮到社會穩定，這顯然是不合適的，但否則銀行的經濟利益會受到損害，銀行畢竟不是慈善組織。所以，沒有明確的法律制度，銀行有權處置抵押物只是壹句空話。建議由上面提到的住宅按揭保險或擔保金融機構為借款人提供最終還款保證。壹旦借款人不能按時還款，金融機構將代為償還，並轉移原借款關系。在借款人經濟條件未能改善之前，可以由出售改為出租，也可以在保證居民生活基本有保障的前提下，降低現有生活水平。沒有政府的幹預，銀行的正常運營根本無法保證。更何況世界上沒有壹個國家的住房制度是100%商業化的，或多或少都有福利的成分。與其直接財政補貼，不如在政策上為居民融資資金提供更多保障，既能降低銀行經營風險，又能讓更多人具備貸款條件。