現場調查是獲取客戶信息的最重要的方式之壹。小額貸款客戶要有足夠的利潤，每個月產生足夠的現金流來還貸。小額貸款的性質決定了貸款的用途會極大地，甚至完全地改變貸款申請人的特征。小額貸款調查分析的重點是估計貸款給客戶帶來的變化程度。與貸款項目相關的機會和風險是各種因素的結果，是信貸員分析的重點。信貸員對客戶的經營場所和家庭進行實地調查所獲得的信息，可以與申請時信貸員通過談話了解到的客戶基本信息進行對比核實。
貸款調查分析的目標是了解客戶業務和家庭的整體情況。因此，調查分析除了評價資產負債表、利潤表和現金流量分析所反映的財務狀況外，還應考慮非財務因素。需要對客戶業務的組織結構、運作流程和業務關系進行評估，考慮管理者的素質和管理績效，觀察和描述企業的市場地位和增長潛力。
二、現場調查的方法
1，“正面”與“側面”調查相結合
小額貸款信貸技術不同於傳統的以抵押和質押為基礎的信貸技術。傳統信貸技術關註的是客戶的資產價值，而小額貸款信貸技術的核心是評估客戶的還款能力和意願，即關註第壹還款來源。所以要求信貸員對客戶的各個方面進行調查分析，包括他們的社會環境，家庭環境，經濟環境。
為了降低在收集和處理大量數據時的信息不對稱風險，信貸人員在實地調查客戶時，不僅要使用積極溝通的直接調查方法，還要註意“從側面詢問”的間接調查技巧。比如從員工、上下遊客戶、鄰居等第三方了解借款人的真實信息，包括業務素質、個人誠信、不良嗜好等等。信貸員可以通過側面調查，挖掘出許多正面調查難以獲得的重要信息，獲得啟發，如企業真正股東的身份、房產的實際所有人等關鍵信息。始終貫徹正面調查與側面調查相結合的多角度調查原則，在保證貸款調查分析的全面性和壹致性的同時，為下壹步貸款決策提供客觀可信的數據依據。
2.交叉檢驗技術
解決小額信貸業務中信息不對稱問題的另壹個重要途徑是利用交叉核對技術對調查獲得的財務信息的可靠性進行核對，包括股權的交叉核對和銷售的交叉核對。信貸員在貸審會上陳述質證的過程和結果，貸審會成員判斷質證的合理性和準確性。由於小額貸款客戶往往沒有正式的賬戶記錄或財務報表，交易憑證也不完整，交叉核對技術對於銀行摸清客戶業務的真實情況，分析模擬最接近現實的現金流，為貸款決策提供依據有著非常重要的作用。
第三，信息獲取
獲取客戶業務信息有幾種不同的方式:
1，與企業主和經營者對話
現場調查應先與企業主交談，了解情況。但是，企業的所有者不壹定是企業經營者，所以這種情況下，應該與最了解企業的經營者進行面談。這種談話是主要的信息來源，但它也有缺點:如果企業主想獲得貸款，他會盡可能地描繪壹幅有利的畫面。信貸員要以批判的眼光判斷信息的真實性。
2.檢查營業場所
“眼見為實”，對經營場所的檢查為信貸員提供了壹個直接面對客戶經營情況的機會。同時，信貸員也可以借此機會對企業存貨、固定資產、出入庫單據等可以直接看到的東西進行檢查和盤點。在客戶的經營場所，信貸員要仔細觀察客戶與員工的互動，經營者與其上下遊業務的關系，業務量的大小，經營活動的組織。與現場其他人的簡短交流也可能產生有價值的信息。
3.調查客戶的家庭。
客戶的重要文件或財產往往不在其營業場所，且營業場所會經常變動，信貸人員有必要對客戶家庭進行調查。客戶的生活狀況和他們的經營狀況在某種程度上是匹配的。這不是唯壹的標準，但它提供了壹個很好的線索。比如經營狀況很好但生存狀況很差的客戶，要形成懷疑。
客戶的家庭氛圍也是影響其還款能力的重要因素。比如家庭是否和睦，是否有賭博等不良嗜好，家庭的其他社會關系如何？壹般來說，社會關系穩定的客戶會更看重信譽。
4.查看所有可用的文檔。
信貸員主要通過以下文件獲取客戶信息:
(1)會計記賬。如資產負債表、利潤表、現金流量表、明細賬、原始發票和收據、公司內部會計系統的數據(如網吧管理系統、超市收銀機等。).企業自行編制的報表所得到的數據並不可靠，只能作為參考，信貸人員必須對這些數據進行檢查核實。
(2)重要文件和合同。企業成立的相關文件、向稅務機關提交的正式財務報表、租賃合同、與供應商簽訂的合同等。，應該盡可能多地收集這樣的信息。信貸員應特別註意最近的數據和交易，並應核實書面付款條款是否與實際付款交易壹致。
(3)各種費用單據。包括水電費單、完稅憑證、租金收據、車輛保險收據等。通過這類單據，可以確認客戶所說的信息，比如客戶所說的壹些費用是否真的發生。妳可以通過實際發生的費用金額來交叉核對數據，以驗證所獲得信息的準確性。
(4)實際資產清單。重點是固定資產和存貨清單。信貸員還應該將實際庫存數量和估價與清單上的記錄進行比較。
(5)背景資料。特別是與企業經營所在市場相關的信息(如報紙報道的信息)應以文件形式記錄。
(6)第三方信息。從客戶的鄰居、業務聯系人、員工等處獲得的信息。對第三方信息的獲取和使用要謹慎:首先，對客戶的貸款申請信息要保密，只有在獲得客戶許可後才能向第三方披露信息；其次，從第三方獲得的任何信息也應保密；第三，這種信息只能作為參考。
在收集客戶信息時，要註意小企業和個體工商戶的區別:壹般個體工商戶能提供的文件只有工商登記、完稅憑證、租賃協議、與供應商簽訂的合同、存貨清單、銷售日記賬等。，而且小企業能提供的財務信息比個體工商戶更規範、更全面。
信貸員應充分利用獲得的所有信息和數據，進行嚴格的評估。通過比較，我們可以了解企業及其運作。例如，在計算營業額時，信貸員應盡力獲得有關銷售的詳細數據，並檢查現金帳簿、銀行對賬單、購貨發票、倉庫帳簿和記錄。
借款人在申請貸款時提供的資料往往與信貸員現場調查獲得的數據、公司資產負債表和損益表中的數據不同。因此，所有收集到的數字都應進行交叉核對。
微信公眾號:天天必應