壹、客戶基本情況
(壹)歷史沿革、產權制度、註冊地、註冊資本(外商投資企業還應反映投資總額、註冊資本和到位情況)、投資者、股權結構、主要投資者的資信和實力、占地面積、建築面積和人員結構；
Xxxx公司(以下簡稱公司)為有限責任公司，註冊資本6000萬元，註冊地址:xx經濟開發區×××路號。主要從事化纖長絲的加工、制造和銷售，自營和代理項目商品和技術的進出口業務，法定代表人XXX。
2005年，銀行組織項目貸款評審時，公司原名為XX公司，由原XX有限責任公司更名而來。公司成立於××××年××月×日，1995。是×××有限公司在租賃×××分公司的基礎上設立的有限責任公司。於年月日，為適應企業發展需要，更名為
公司註冊資本6000萬元已於年月日繳足
公司占地面積為××××平方米，建築面積為××萬平方米，建築面積為
(2)組織結構、內部決策管理和財務管理模式；
自2000年以來，公司規模不斷壯大，管理機制不斷完善，公司內部組織機構設置嚴謹。根據各自的職能，設立了生產部、財務部、技術部、市場部等部門。公司各個部門可以互相配合，齊新可以壹起努力擴大公司的銷售網絡。公司在抓公司內部管理的同時，不斷完善各項管理制度，制定了壹套管理嚴格、權責明確的現代企業制度。根據公司章程，公司董事長主持股東大會——公司目前的財務管理按照股份制企業的會計準則和制度執行。
(三)高級管理人員的主要經歷、信用記錄、管理經驗和經營業績；
公司董事長XX畢業於工學院。他從事這個行業多年，積累了豐富的管理經驗。經常帶領管理人員在全國各大城市開展市場調研，及時關註XXX行業最新動態。在他的領導下，公司先後獲得了《××百強民營企業》、《××百強民營企業》、《××百強民營企業》、《××百強民營企業》、《個人貸款余額500萬元。8月3日,××年×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×日×月×日×月×日×月×日×日×月×日×日×月×日
XX，副總經理，大學畢業，會計。自公司成立以來，他壹直負責公司的財務，具有豐富的財務管理經驗。在擔任公司財務總監期間，他制定了壹系列有利於公司發展的財務計劃。
(四)發展戰略、業務範圍、主導產品、技術支持和研發能力；
經過多年的市場調研，針對XXX紡織品國內需求量大、產品檔次低、中高檔仿真產品短缺的現狀，瞄準國內同行業先進水平，公司於2005年在XX經濟開發區征用土地100畝，投資6543.8+043億元，搬遷擴能，重點發展功能纖維、差別化纖維、復合纖維。形成了年產2.3萬噸滌綸長絲的生產能力，年銷售收入超過3.8億元。
目前，公司正在加大流動資金的投入，力爭產能最大化，不斷擴大出口長絲的產量，利用產品的質量優勢贏得更多的客戶。同時調整工藝路線，增加配套設備，降低生產成本，擴大高附加值產品的生產，爭取利潤最大化。公司發展前景良好。
(五)必須明確說明所處行業(多行業經營應單獨說明)，同時分析國家宏觀經濟政策、產業政策和產業政策的影響及行業發展趨勢；
該公司從事化學纖維制造業。根據國家發改委發布的《產業結構調整指導目錄》(鼓勵類第21條第九款)，明確了XX行業的產業結構調整方向，明確要鼓勵多功能、差異化化纖生產。根據國家紡織工業“十五”計劃的要求，XXX工業應積極開發新品種，進壹步拓寬應用領域，重點發展功能纖維、差別化纖維和復合纖維。復合超細纖維因其細度細、吸水性強、手感好，被廣泛應用於麂皮、仿真絲、第二代人造革、防水透氣超高密織物、高性能清潔布、玩具織物等，具有良好的市場前景和經濟效益。在中國周邊國家和地區，如XXX公司和中國臺灣省的XXX、XXX、XXX公司，也開始新建或擴建XXX復合纖維生產線。他們的總產能達到了3.5萬噸/年，增長率達到了30%。包括意大利和美國在內的全球產能已達7.5萬噸/年，其中長絲5.5萬噸。近年來，美國的生產能力增加了近10%。近年來，中國的需求壹直在上升。預計到今年年底，超細旦復合纖維需求將達到65438+萬噸，產能預計在6萬噸左右。因此，公司新建8000T柔性復合超細旦纖維項目不僅符合國家產業政策，而且技術含量高，附加值大，應用前景廣闊。
(六)生產經營的合法性，如營業執照、貸款卡等證件的年檢；取得特種行業生產經營許可證；在建或竣工項目的立項、審批(或核準)程序、土地使用權取得、環境保護標準和資源消耗的合法性；
公司主體資質合法，有工商局核發的營業執照。年檢後，貸款卡已全部年檢，業務經營合法。
二。生產經營情況(近三年及近期)
(壹)生產工藝、主要設備型號、先進程度和運行狀況；
××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
(二)生產能力、實際產量和成本分析，生產經營周期分析；
××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
(三)主要原材料和主要供應商的名稱、市場價格走勢和結算方式；
(四)主要產品的市場價格趨勢、主要廠商名稱、年銷售額及結算方式；
目前主要產品市場價格穩定，結算形式以現金和銀行承兌匯票為主。下表顯示了該公司產品的壹些用戶:
××××××××
(五)主要產品的市場前景、主要競爭對手及在競爭中的優劣勢。其中，只要是出口的產品，壹是必須單獨寫明其出口商的“海關商品編碼”，二是要寫明其年國際業務量，三面寫明其在全部銷售收入中的比重；
××××××××
(六)營銷策略及實施情況；
××××××××
(七)在建和擬建項目的主要情況。
××××××××
三、客戶的財務狀況分析
(壹)近三年及近期的主要財務項目
近三年及近幾年主要財務數據:單位:萬元。
項目65438+2008年2月，65438+2009年2月，65438+2000年2月。
流動資產
貨幣資金
臨時投資
應收票據
預付賬戶
應收賬款
庫存商品
其他應收款
長期投資
長期股權投資
長期債務投資
固定資產
固定資產的凈值
在建工程
無形資產
轉讓土地
總資產
流動負債
短期貸款
應付票據
應付賬款
預付款
應付賬款-其他
長期負債
長期借款
長期應付款
總負債
所有者權益
已繳資本
繳入盈余
未分配利潤
銷貨收入
銷售利潤
營業毛利
總利潤
資產負債比率
流動比率
速動比率
應收賬款周轉率
庫存周轉率
普通股股東權益回報率
凈經營現金流量
凈投資現金流
融資凈現金流量
現金凈流量
註:2010年度報告經XXX會計師事務所審計；
財務數據分析:
(二)主要財務指標分析
1，償債能力分析:
2008、2009、2010年末項目行業價值。
資產負負債率33% 40% 38% 60%。
流動比率為109% 101% 120%
速動比率32% 30% 75% 47.1%
現金流負債率分別為32%、5.5%、34.8%、10.8%。
有息債務比率85.9% 84% 55.5% 58.7%
企業資產負債率為38%，低於行業平均水平，低於行業價值，企業具有較強的長期償債能力。2010年末，企業流動比率為120%，速動比率為75%，較年初有所提高，企業短期償債能力增強。34.8%的現金流負債率高於行業值。55.5%的有息負債率較上年下降，低於行業值。
2.盈利能力分析:
2008、2009、2010年末項目行業價值。
銷售收入增長率-1.7% 1.31% 16.7%
銷售利潤率7.63% 6.1% 7.5%%
利潤率分別為3.3%、3%和3.2%
凈資產收益率7.6% 6.5% 5.9% 2.4%
總資產回報率7.04% 9.16% 6.8%
2010年度，公司實現銷售收入××××萬元，比上年增長16.7%。實現利潤794萬元，比上年增長28.6%。凈資產收益率5.9%，高於行業價值。由於總資產增幅較大，總資產收益率有所下降。
3、運營能力分析:
項目2008年底，2009年底，2010年底
總資產周轉率1.48 1.37 1.46。
存貨周轉率6.33 5.4 6.1
應收賬款周轉率1462 2072864
總資產周轉率為1.46，高於行業優秀值。存貨周轉率低於2009年，所以周轉次數加快。由於年末應收賬款增加，應收賬款周轉率放緩，但仍高於行業優秀值。資金占用在合理範圍內，利用率高。
4.現金流分析；
項目2008年底，2009年底，2010年底
經營現金流量凈額1462 333 2241
凈投資現金流-792-718-389
融資產生的現金流量凈額-562 640 696
現金流量凈額1082552548
從上表可以看出，企業經營狀況良好，經營性現金流量凈額為22，465，438+0，000元，現金流充足。投資現金流量凈額-389萬元，主要是企業增加固定資產投資所致。融資現金流凈額696萬元，主要是企業其他借款增加。
(三)財務狀況綜合評價
根據上述財務數據分析，公司目前經營正常，財務指標良好，利潤水平穩定，公司主營業務收入穩定，經營性現金流充足，長期償債能力較強，壹級還款來源充足。業務發展趨勢良好，企業資本結構、債務結構和資產結構合理。
四。客戶的信用狀況
(1)開戶、基本開戶行、與XXX銀行發生信貸關系的起始時間、貸款分類。
這家公司在我們銀行開了壹個基本賬戶。目前已在當地工行、建行、XX銀行、信用社開立普通賬戶。該企業與我行於2000年開始建立信貸關系。2010信用等級AA+的優質客戶，貸款分類正常；
(2)上年度授信額度、授信方案及使用情況。
2010授信額度3500萬元，其中流動資金貸款3000萬元，固定資產貸款500萬元。2010年末，我行貸方余額13987600元(銀行承兌匯票貼現為587600元)。
(3)調查時銀行授信總額及明細，我行授信總額及明細，對外擔保總額及明細。
根據2011年3月6日中國人民銀行信息系統顯示，公司借款5230萬元，承兌匯票76619萬元，票據貼現39萬元。對外擔保65，438+08萬元，為XXX廠擔保。
銀行授信總額及明細單位:萬元
移動固定銀行項目國際業務擔保小計
Xx銀行
Xx銀行
Xx銀行
總數
(4)或有負債的結構分析；
經人民銀行查詢，公司對外擔保18萬元，占凈資產的17.3%。單位:萬元
項目貸款銀行信用證保函其他小計
Xx工廠
總數
動詞 （verb的縮寫）客戶評級和分類
經審查，客戶的國民經濟行業屬性根據《國民經濟行業分類註釋(2008年版)》和上壹年度營業收入最大的活動確定。國民經濟行業屬性主要是××制造業，所以客戶的國民經濟行業屬性是壹級制造業、二級××制造業、三級××制造業、四級××制造業。
1.客戶希望確定的信用等級及其原因。
根據要求，公司為評級未到期的股票客戶，上壹年度信用等級為AA+。C3評級有效期至2011年7月28日。
2.客戶要評估的分類級別及其原因。
經查，對比客戶分類方法中的51客戶分類模板，該客戶類型屬於工業-化纖客戶。根據分類標準，客戶除生產能力不符合要求外，均符合優質客戶識別標準。
工業化學纖維質量顧客識別表
指標分類標準的實際情況是否符合
客戶屬性具有行業競爭力，xx產能應達到65438+萬噸/年(含)以上，xx產能應達到23000噸/年(含)。
環境保護標準是
信用等級AA(含)以上AA+為
資產負債率低於61%(含)38%為
資本規模實收資本654.38+00萬元(含)以上或凈資產2000萬元(含)以上。
業務規模銷售額6543.8+0億元(含)以上，利潤銷售額24203萬元，利潤794萬元。
經營性現金流量凈額大於0或者過去三年之和大於0。經營現金流量凈額22，465，438+0，000元為
資信良好(包括企業法人代表和高級管理人員)在我行和他行無不良貸款
該企業在XX市工業企業20強中排名12。其產品市場定位高，附加值高，在行業內競爭力強。為了擴大生產規模，提高市場占有率，企業正在抓緊制定2011年的市場拓展計劃。並準備新的《
不及物動詞擔保情況分析
(1)我行及他行現有信用擔保。
2010年末，該企業授信余額4429.25萬元(低風險除外)，其中:×××貸款1340萬元，以公司房產抵押，法定代表人加××連帶責任保證；銀行承兌匯票貼現58.76萬元。
以機器設備抵押向Xx銀行貸款800萬元；×××工行貸款1430萬元，以房產、存貨抵押，銀行承兌匯票739.25萬元(全額存款)，銀行承兌匯票貼現61240萬元。第二還款來源合法、有效、充足。
(二)信貸業務計劃擔保:
以房產抵押，該房產位於。××經濟開發區，該房屋建於2005年，面積為×××平方米，評估價為×××年×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日
七、客戶對機構的實際或潛在綜合回報。
該公司與我行建立了十多年的信貸關系，並能保持良好的合作關系。貨款回款率達到80%。公司忠於XX銀行。去年平均存款額達到××年×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日×月×日
八。授信額度審批
(壹)授信額度理論值的計算依據和結果
公司所屬行業為××制造業，與行業可接受值相比，資產負債率為60%，信用評級系數為90%。授信額度理論值為65，438+0，225，907，000元，剔除低風險銀行承兌匯票382萬元，授信額度理論值為65，438+0，654，38+0，877，700元。
(2)實際信貸需求的計算依據和結果。
根據總行流動性管理辦法:
根據上壹年的利潤率和經營性資產的周轉次數計算需求:
流動資金總額= {上年銷售收入×(1+預計銷售收入年增長率)×(1-上年銷售利潤率)/上年營業資產周轉次數}×(調整系數1+調整系數2) = {24203× (1+8%)。
資金營運缺口=營運資金總額-即期流動負債-即期自有資金+到期不展期的銀行貸款+用於購買長期資產或支付股利的部分自有資金= 8333-6427-1323+0+0 = 583萬元。
本行最高核定流動性額度=資金運營缺口+本行現有流動性額度= 583+3000 = 3583萬元。我行擬授信額度為人民幣3000萬元。
(3)信貸方案:
壹、對去年信貸計劃的評價。
2010授信額度3500萬元，其中流動資金貸款3000萬元，固定資產貸款500萬元。2010年末，該行信貸余額13987600元(銀行承兌匯票貼現587600元)，到期收回固定資產貸款500萬元。由於去年年末控制信貸規模，銀行與企業協商年末歸還貸款16600萬元。因此，貸方余額沒有得到充分利用。
第二，今年的信貸計劃。
1.授信對象為經×××工商行政管理局核準登記並與我行建立授信關系的單壹法人客戶；
2.信用額度及分配方案:
根據公式，該公司理論授信額度為11877.07萬元，企業實際授信需求為3583萬元，擬授信額度為3000萬元。組合信用額度為流動資金貸款和20%保證金的銀行承兌匯票。
3.目的是購買××。
4.價格:自公司與我行建立信貸關系以來，公司壹直保持著良好的合作態勢，對我行的實際綜合回報明顯。而且該筆信貸以房產抵押，確定該筆貸款綜合收益率為25%，符合貸款定價規定要求。
5.擔保方式:公司借款3000萬元以房產作抵押，法定代表人加連帶責任保證。
6.信用監督條款
(1)完成合法、合規、有效、充分的房地產抵押擔保手續，辦理以我行為第壹受益人的財產保險。
(2)嚴格按照貸款用途監督使用。
九、信用風險分析與防範
(壹)主要信用風險分析
1.有利因素:目前公司經常正常盈利，銷售收入相對穩定，資本結構相對合理，與我行合作關系良好。同時，公司在同行業中聲譽較高，前景良好，經營性現金流充足，長期償債能力較強，銷售額不斷增加，盈利能力逐步增強。第壹還款來源有保障。貸款以房產、設備抵押，法定代表人承擔連帶責任，保證第二還款來源。
2.缺點:近年來國際原油價格波動較大，原材料價格不穩定，導致企業盈利能力存在不確定性。
(二)信貸風險防範措施
(1)加強公司貸款用途管理，貸款合法合規。
(2)不定期加強對公司的貸後檢查和管理，加強對其經營狀況和財務狀況的監管，特別是對應收賬款、存貨等財務指標的監控，做好風險預警。在壹定程度上，加強對該公司的調查和管理，及時掌握該公司的經營情況，對其業務和財務狀況進行監督管理，有助於降低我行的貸款風險。
X.調查意見
(a)總體客戶評價、行業屬性和明確的調查結果。
生產經營符合國家產業政策和環保政策，管理層具有壹定的專業經驗和良好的素質；具有較強的經營實力、資金實力和抗風險能力，現金流能夠滿足正常生產經營的需要，信用狀況良好，發展前景穩定或積極，銀行綜合回報良好，信用風險較低。
經查，根據《國民經濟行業分類註釋(2008年版)》，客戶的國民經濟行業屬性以化纖制造業為主，同意確定客戶的國民經濟行業屬性:壹級制造業、二級制造業、三級制造業、四級制造業。公司為評級未到期的股票客戶，去年信用等級為AA+。符合規定的要求。
該企業在XX市工業企業20強中排名12。其產品市場定位高，附加值高，在行業內競爭力強。為了擴大生產規模，提高市場占有率，企業正在抓緊制定2011年的市場拓展計劃。並準備新的16000噸XXX。
根據公式法，該公司理論授信額度為11877.07萬元，企業實際授信需求為3583萬元，約定授信額度為3000萬元。
(二)信用條件、合同內容；
授予公司3000萬元組合授信，為流動資金貸款和20%存款的銀行承兌匯票，期限1年，綜合收益率25%。貸款以房產抵押，法定代表人加連帶責任保證。
(三)信貸管理要求；
完成合規、合法、有效、充分的房地產抵押手續，辦理以我行為第壹受益人的財產保險；嚴格監督流動資金貸款的使用。
同時聲明該企業不是《中華人民共和國商業銀行法》所稱的關聯方。