“目前有銀行宣布信用卡業務已經盈利，但業內很清楚，如果壹家銀行的信用卡規模在3000萬以下，幾乎不可能盈利。”中國建設銀行信用卡中心(股票市場)副總經理吳在近日舉行的“2008影響中國金融論壇——中國信用卡市場發展前景與展望”上發表了耐人尋味的演講。
另壹方面，廣發、招行、中信相繼宣布信用卡業務盈利，但截至去年，中信、廣發信用卡發行規模不足10萬張。對此，廣發銀行信用卡中心總經理魯世峰在同壹場合回應:“壹張銀行卡是否盈利，不能單純從發卡數量來看！”
大銀行以規模取勝。
在論壇上，吳公開表示，發卡機構要想盈利，“活卡”(常用信用卡)規模要達到10萬張。在他看來，如果銀行卡發行整體規模不到3000萬張，盈利的唯壹可能就是減少很多費用。
在論壇間隙，吳告訴記者，按照目前建行信用卡的發展勢頭，有望在年底達到盈利規模。目前建行信用卡業務利息收入占總收入的40% ~ 50%。但他同時強調，即使建行的信用卡盈利，也是基於總行的管理，各分行的成本並沒有分攤到信用卡中心。
以規模擴張促進業務盈利的思路得到了中國銀行(證券交易所)信用卡中心總經理車俊的支持。他預計，中國信用卡市場的整體規模應該在20億至30億，未來20年中國市場仍將有高增長。
小銀行不屑“卡海”戰術
中小銀行顯然不認可以規模促業務的思路。
“去年年底，我從香港回到內地工作，感覺很奇怪。好像內地銀行只要是個人就可以發卡了。”中國光大銀行信用卡中心副總經理張旭輝認為，這是國內信用卡發展的奇怪現狀。
他認為，在信用卡營銷中，送出信用卡並不難，發卡後讓客戶使用才是關鍵。
“信用卡是壹種無計劃的小額信貸金融產品，不能單純從數量上預測市場的未來。”呂世峰表示，只有明確銀行的布局，準確定位客戶群，信用卡業務才能實現風控和盈利。
深發展信用卡中心副總經理劉興國對以規模取勝的策略表示不屑:雖然深發展信用卡的發卡量只有某銀行的1/10，但其貸款額卻是1/3，即其投入產出比遠高於該行。
對於以規模取勝的模式，張旭輝表示，市場必然會出現低谷或放緩，到那個時候，信用風險就會大量顯現。現在的“跑馬圈地”，本質上是對競爭的扭曲。
“賽馬”仍將繼續。
其實以全球市場為例，無論是基於規模還是細分市場，都是銀行信用卡盈利的必要條件，全球也有很多盈利模式。
張旭輝認為，許多國內銀行已經發行了超過10萬張信用卡，但仍然無法盈利。關鍵在於單個產能低。銀行以信用卡為支付工具，缺乏產品差異化和商業模式創新。
中國社科院結構金融研究室主任尹劍鋒表示，作為典型的規模行業，對於已經部分完成前期投入的大型銀行來說，新發卡的邊際成本將顯著降低。
可以看到，即使在論壇上，光大、民生等銀行都呼籲行業以更健康的方式參與競爭，但現有的競爭模式對有壹定發卡規模的銀行更有利，對客戶的爭奪無論銀行規模大小都會持續下去。