以案為例：網絡支付系列犯罪中貸款詐騙罪的法律適用及辯護要點
壹，網上支付犯罪概述
1.什麽是網上支付？
網絡支付是通過網絡由網絡終端實現的。近年來，支付寶、微信支付等第三方支付平臺發展迅速，成為人們生活中不可或缺的壹部分。而且支付寶、微信等第三方支付平臺已經將服務領域擴展到網絡理財、信貸、繳納公用事業費等。除了快捷支付，還衍生出余額寶、螞蟻花唄、螞蟻借唄等線上金融產品。
第三方支付平臺的快捷支付和衍生功能在服務人們生活的同時，也不可避免地帶來了更多的風險。由於第三方支付平臺的特殊屬性和所涉及的復雜法律關系，涉及網絡支付的犯罪呈現出與傳統財產犯罪截然不同的特點，實踐中在法律適用上往往存在諸多爭議。
2.網絡犯罪的主要特征和行為類型
總的來說，網絡支付犯罪具有信息交流的強烈扭曲性、行為的隱蔽性、危害的廣泛性和法律適用的爭議性等特點。
主要的行為類型有：
(壹)非法獲取網上支付賬戶中的財產
比如，利用事先知道或者非法獲取的他人支付賬戶信息，登錄他人賬戶非法獲取賬戶內資金或者與賬戶關聯的銀行卡內資金；以及利用事先知情或非法獲取他人網上支付賬戶信息，或冒用他人名義開立消費、信用賬戶進行消費套現，或利用他人已開立的消費、信用賬戶進行消費套現。
(3)非法利用網絡支付賬戶消費或透支
如果網店店主與收銀員串通，收銀員先在網店購買商品，用消費信貸產品支付給網店店主。買方確認收貨後，消費信貸產品的資金將轉入賣方賬戶，賣方扣除“手續費”後，剩余款項返還給買方。
(4)網上支付賬戶虛假記賬等
(5)使用網上支付賬戶進行支付結算。
如非法設立第四方支付平臺，在未取得國家支付結算牌照的情況下，依托合法的第三方支付平臺，以正常商業交易的名義，大量歸集支付賬戶開展支付結算業務等。
綜上所述，網絡支付犯罪相對集中，不僅涉及常見的盜竊、詐騙犯罪，還涉及貸款詐騙、信用卡詐騙、非法經營、破壞生產經營、幫助信息網絡犯罪活動等犯罪。本文從網絡支付成立的貸款詐騙罪典型案例入手，進壹步闡述了貸款詐騙罪的相關法律適用和辯護要點。
二。典型案例及分析
朱犯詐騙罪、貸款詐騙罪等壹審刑事判決。
(2017)湘刑初字0921第254號
[基本情況]
如2016年3月，被告人傑夫從長沙市湖南中醫藥大學附近網吧的網絡管理員處獲取陳的身份證，後提供給被告人朱順。朱順帶著陳的身份證在長沙開福區三義路聯通營業廳辦理了壹張手機卡，並於2016年3月6日在中國民生銀行長沙四方坪支行辦理了壹張民生銀行卡。傑夫讓女友周某某用陳某某的身份證拍照進行網貸驗證。之後，朱順冒用陳的身份在淘寶、新浪微博、“閃銀”上註冊，在網貸公司進行了如下貸款：2016年6月25日，從捷信消費金融有限公司借款蘋果6S手機壹部，消費價值5688元
被告人朱夥同他人冒用、劉、李、唐等11人的身份信息，獲取第三方支付賬戶余額，騙取財物。最終，法院認為，被告人朱等人以非法占有為目的，冒用他人身份，騙取非金融機構貸款，數額巨大
法院最終認定被告人朱順犯詐騙罪，判處有期徒刑三年五個月，犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑三年，決定執行有期徒刑六年。被告人劉犯詐騙罪，判處有期徒刑壹年五個月，犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑壹年六個月，決定執行有期徒刑二年六個月。
[分析]
在這種情況下，有兩個典型的辯護點。
1.初犯、***犯、從犯等的辯護。
即具體辯護人提出被告人廖家良系初犯、偶犯、從犯，在本案中起次要作用，犯罪數額較小。詐騙的受害者是貸款公司，不是個人，都是退贓物。歸案後如實供述犯罪事實，請求法院對其適用緩刑。最終，法院雖然認為其不符合緩刑條件，但還是部分采納了辯護意見，最終對其從輕處罰。
2.幫助信息網絡犯罪的輕罪辯護。
即具體辯護人提出被告人周江主動提出其幫忙補辦電話卡並開車送朱順到他們那裏，但不知道目的是什麽，也不知道這是犯罪行為；周江在不知情的情況下補辦電話卡，沒有占有他人財物的主觀故意和惡意。補辦電話卡後未參與任何詐騙活動，故被告周江不構成詐騙罪。最終，法院認為，周江多次聽從朱某安排協助實施相關犯罪行為，認定其具有非法占有目的。
在周江多次幫助實施相關違法行為的情況下，辯護人的不認罪策略值得懷疑，因為很難說從常理推斷實施了多次行為是合理的但行為的合法性不容置疑。但法院通過多次協助實施，直接認定存在非法占有的目的，從而成立詐騙罪，值得懷疑。重復實施不能直接證明非法占有的存在。如有疑問，應作出有利於被告人的判決，不存在非法占有的目的。總的來說，將周江的行為認定為幫助信息網絡犯罪的行為是合理的。辯護人從壹開始就采取輕罪辯護的策略，而不是無罪辯護，這可能更容易被法官采納。
三。貸款詐騙的其他法律適用及抗辯要點
1.本罪的構成
本罪的主體是自然人，單位不構成本罪。
對以單位名義實施貸款詐騙的，應處罰有關自然人；本罪在主觀方面要求直接故意，且以非法占有為目的；侵害的客體是國家對金融機構的貸款管理制度以及金融機構對貸款的所有權；在客觀方面表現為采取捏造（虛構）事實或隱瞞真相的方法，詐騙金融機構貸款的行為。
2. 金融機構的範疇
（1）範圍概述
金融機構的範疇遠遠不止銀行等常見的機構組織。根據中國人民銀行頒發的《金融機構編碼規範》，金融機構的種類及具體範圍如下：
（2）騙取小額貸款公司貸款行為定性
根據前述編碼規範可知，小額貸款公司屬於金融機構的範疇。司法實務中，也將騙取小額貸款公司貸款行為定性為騙取貸款罪。
根據刑事審判參考案例第962號：小額貨款公司是經銀行業監督管理機構授權的省級政府部門批準設立和主管的其他金融機構。第壹，非銀行金融機構的批準設立可以由中國銀行業監督管理委員會負責。第二，小額貸款公司是經銀行業監督管理機關授權的省級政府部門批準設立的。第三，中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行作為金融機構的相關主管部門授權省級政府主管部門（金融辦或者相關機構） 對小額貸款公司的經營活動進行監督管理。
3. 辯護要點之區分貨款詐騙與貨款糾紛
根據相關司法解釋及會談紀要精神，對於合法取得貨款後，沒有按規定的用途使用貸款，到期沒有歸還貨款的，不能以貸款詐騙罪定罪處罰；對於確有證據證明行為人不具有非法占有的目的，因不具備貨款的條件而采取了欺騙手段獲取貨款，案發時有能力履行還貨義務，或者案發時不能歸還貨款是因為意誌以外的原因，如因經營不善、被騙、市場風險等，不應以貸款詐騙罪定罪處罰。
前述情形在實踐中出現極多，辯護人要尤其註意該無罪辯護要點。
相關問答：金融機構編碼規範是銀監的還是人民銀行的人民銀行。2014年9月19日中國人民銀行正式發布《金融機構編碼規範》金融行業標準。《金融機構編碼規範》經過充分調研、素材整理、標準研制、專家評審、廣泛征求意見等環節最終形成。《金融機構編碼規範》規定了金融機構代碼的編碼對象、編碼結構和表示形式，涵蓋銀行業、證券期貨業、保險業、交易及結算類金融機構以及金融控股公司等多類機構。中國人民銀行關於印發《金融機構編碼規範》的通知銀發（2009 ）363號中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行，各金融資產管理公司：為統壹金融機構編碼的方式與方法，加強信息系統之間的互聯、互通，提高信息***享的效率，規範中國人民銀行及金融機構在新建、開發、升級、改造信息系統、數據倉庫中使用的金融機構編碼，確保金融機構編碼信息的真實、準確和完整，中國人民銀行編制了《金融機構編碼規範》，現印發妳們。請中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行將本通知轉發至轄區內的有關金融機構。附件：金融機構編碼規範中國人民銀行二00九年十壹月三十日附件金融機構編碼規範（略）相關問答：如何辨別金融業的騙子公司？目前國家的金融機構都是持牌經營，也就是說，正規的金融機構都是有金融業務許可證的。這個鑒別起來很簡單，看是否屬於壹行兩會下屬的監管機構。目前監管機構分為兩部分，壹部分是銀保監會下面的，如銀行、保險公司、信托公司。壹部分是證監會下面的，如證券公司、期貨公司、基金公司。
還有壹部分是備案制下的，比如說私募基金公司。
這些公司都是有渠道查詢的，銀保監會、證監會官網上有機構名單查詢的，私募基金公司在基金業協會官網查詢。
2010年，中國人民銀行發布了《金融機構編碼規範》（以下簡稱《規範》），從宏觀層面統壹了中國金融機構分類標準，首次明確了中國金融機構涵蓋範圍，界定了各類金融機構具體組成，規範了金融機構統計編碼方式與方法。
該《規範》對金融機構的分類：
貨幣當局
1、中國人民銀行；
2、國家外匯管理局。
監管當局
1、中國銀行保險監督管理委員會；
2、中國證券監督管理委員會；
銀行業存款類金融機構
1、銀行；
2、城市信用合作社（含聯社）；
3、農村信用合作社（含聯社）；
4、農村資金互助社；
5、財務公司。
銀行業非存款類金融機構
1、信托公司；
2、金融資產管理公司；
3、金融租賃公司；
4、汽車金融公司；
5、貸款公司；
6、貨幣經紀公司。
證券業金融機構
1、證券公司；
2、證券投資基金管理公司；
3、期貨公司；
4、投資咨詢公司。
保險業金融機構
1、財產保險公司；
2、人身保險公司；
3、再保險公司；
4、保險資產管理公司；
5、保險經紀公司；
6、保險代理公司；
7、保險公估公司；
8、企業年金。
交易及結算類金融機構
1、交易所；
2、登記結算類機構。
金融控股公司
1、中央金融控股公司；
2、其他金融控股公司。
新興金融企業
1、小額貸款公司；
2、第三方理財公司；
3、綜合理財服務公司。