不良貸款的原因
(1)由於社會融資結構的影響，我國間接融資比重較大，企業普遍缺乏自有資金，必然會影響銀行的不良資產。傳統上，我國的融資格局以商業銀行為主，資本市場發展相對落後，使得全社會的信用風險積聚在商業銀行。但是，我國國有企業的經營機制改革沒有得到很好的解決，企業效益不好，不能償還銀行的大量貸款，這是我國商業銀行不良資產產生的重要因素。
(2)宏觀經濟制度的影響。長期以來，中國的經濟增長主要是政府主導的粗放型商業模式。國有銀行根據政府的指示發放貸款。經濟轉軌後，改革的大部分成本由銀行承擔，產生了大部分不良資產。
(3)在政策性銀行成立之前，國家根據宏觀經濟發展的需要發放貸款，這就是所謂的政策性貸款。這些貸款後來大多成為銀行的不良貸款。
(4)社會信用環境不好，沒有形成良好的信用文化。“三角債”問題的出現就是壹個很好的例子。部分企業沒有償還銀行貸款的動力，相關法律法規沒有得到很好的執行，社會信用出現問題。
(5)此外，商業銀行自身也存在壹些問題，如公司治理結構未建立、經營機制不健全、管理落後、人員素質不高等，這些都影響了銀行資產質量的提高。同時，商業銀行的監管缺失也是影響因素之壹。
不良貸款的危害性
根據日本的經驗，中國經濟也像日本壹樣被不良貸款拖累。越來越多的人看到了不良資產的危害性。
1.不良貸款率高，最大的危害是影響銀行支持經濟的能力。中國的銀行對貸款極其謹慎，因為不良貸款太多，影響了銀行的放貸能力。
2.如果通過發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，很容易導致通貨膨脹。如果掉以輕心，大量的不良貸款也會誘發社會道德風險。如果我們加強處理不良貸款的力度，可能會導致企業連鎖破產，增加金融風險和社會危機。
不良貸款解決方案
1.加強對金融企業的業務監管，保證未來每筆貸款的質量，防止新增不良貸款。
2.加大我國企業體制改革力度，強化企業管理和競爭機制。
3.適當采取擴張性的貨幣政策，給壹些有救的企業輸血，使其起死回生。
4.發行基礎貨幣稀釋不良貸款。
第三種和第四種方法是通過適度的通貨膨脹，增加貨幣供應量，抵消不良貸款，從而搞活中國經濟，增加活力。
不良貸款的類型
逾期貸款
指逾期(包括展期後到期)無法償還的貸款(不包括呆滯貸款和呆賬貸款)。
呆滯貸款
指逾期(含展期後到期)2年以上(含2年)且無法歸還的貸款。雖然未到期或逾期未滿2年，但已產生。
工行發布壹季報，不良貸款率降至3.6%。
業務已停止、項目已停止建設的貸款(不含不良貸款)。
壞賬
指借款人和保證人被依法宣告破產後未能清償的貸款；根據《中華人民共和國民法通則》和《民法通則》的規定，借款人死亡或者被宣告失蹤、死亡後不能清償的貸款；因發生重大自然災害或意外事故，借款人確實無力償還，且損失巨大的部分或全部貸款，或保險清償後無法清償的貸款；貸款人依法處分貸款抵質押物所得價款不足以抵償抵質押物的；國務院批準核銷的貸款項目。
不良貸款的例子
企業因不良貸款而產生的壞賬，總是讓銀行感到恐慌。為了避免更多的貸款被計入壞賬，造成利潤下滑，壹些銀行絞盡腦汁，開始玩起了壞賬“大轉盤”。某商業銀行某支行為壹筆5億元的房地產開發貸款所困擾。貸款開盤後，開發商銷售情況很差，導致資金回籠困難，未能按時償還銀行貸款。
根據銀行貸款五級分類，該筆貸款從利息違約開始就被納入關註類貸款五級分類。現在，這筆貸款會降到不良貸款。壹旦降到不良類，分行的壓力可想而知。行長和相關責任人肯定會被問責，整個分行也會受到嚴厲批評。於是，分行想盡壹切辦法，為這筆不良貸款找了壹個“大轉盤”。
不久後，壹家資產管理公司得知此事。隨著年底的臨近，所有銀行都盡力壓低不良貸款。貸款變成不良貸款後，銀行會讓資產管理公司收購，讓不良貸款在財務報表上“消失”。
體操法是:銀行與資產管理公司簽訂債權轉讓合同，銀行變賣貸款；資產管理公司與開發商簽訂債務重組合同，資產管理公司通過其子公司以委托貸款的形式向開發商授信，年利率為20%，讓開發商償還銀行貸款，但這筆錢直接劃撥給銀行，不由開發商辦理。當然，資產管理公司不會虧本交易。壹方面從銀行獲得基準利率下浮10%的貸款，另壹方面將資金貸給開發商，獲得基準利率壹倍以上的收益率。
可見貸款從銀行轉到資產管理公司，可以從中大賺壹筆。同樣貸款5億，銀行年利率是7%，但轉到資產管理公司後，利率高達20%，翻了壹倍多。開發商的資金壓力可想而知。
面對強勢的銀行，地產商只能配合，因為壹旦進入銀行信貸“黑名單”，所有融資渠道基本都會被關閉。面對資產管理公司近乎苛刻的貸款條件，“大轉盤”裏的輸家只能繼續玩下去。
業內專業人士指出，雖然銀行通過這種方式拋售貸款來掩蓋壞賬風險，有助於使資產質量看起來“幹凈、清晰”，但本質上是將風險從銀行轉移到信托公司、資產管理公司等“影子銀行”的金融體系。
信用記錄不良的原因有哪些？
眾所周知，個人征信有對錯之分。
申請信用卡很重要，個人信用信息不能輕易修改，所以大部分人都非常珍惜自己的個人信用。
但是對於信用信息不好的朋友，如果妳想
首先妳需要分析妳的不良信用記錄形成的原因，解決後向銀行申請修改信用記錄。或者通過其他貸款渠道和方式獲得貸款。
那麽，我們信用記錄不好的原因是什麽呢？下面帶妳去了解壹下。
1.個人信息被盜或被冒用。
如果出現這種情況，借款人可以先向公安機關報案，同時積極向銀行說明情況，並提供公安機關出具的相關證據和立案證明。銀行通過調查後，如果真的與我無關，銀行會修改征信記錄。
二是拖欠相關費用造成不良記錄。
眾所周知，無論是信用卡還是貸款，都會有壹定的手續費，但有時候這些手續費可以很少，銀行也沒有特別的標識，除了可能不小心造成手續費拖欠。如果出現這種情況，我需要去銀行說明情況，要求銀行在付清欠款後修改征信記錄。壹般銀行會幫妳解決。
第三，還款逾期
逾期還款是造成不良信用記錄的常見現象。很多人忘記按時還款，導致逾期還款。只要及時還清欠款，並要求銀行出具非惡意逾期證明，對以後貸款不會有太大影響。銀行對逾期條件的規定是:“連續三個月、連續六年”是指還款連續三個月逾期，兩年內逾期六次，就會被銀行列入黑名單。如果連續三個月不還貸款，基本會被銀行判定為“惡意”，再次申請貸款幾乎不可能。
第四，貸款不還
這種情況比較嚴重。如果借款人長期不還款，會造成惡意貸款逾期，有可能被列入黑名單，成為“信用貸款用戶”。俗話說，有借的就不難借。不要以為現在不還貸就撿了大便宜。其實壹旦妳的信用受損，不管是不是以後。
申請信用卡被拒的可能性很大。
最後需要提醒妳的是，貸款渠道有很多，不僅僅是銀行。對於征信不好的借款人，可以試試公司。
。只要信用問題不是很嚴重，能提供相應的抵押物，貸款獲批的概率還是很大的。此外，還可以找擔保公司、典當行，甚至民間貸款來獲取資金。不過這些機構的費用壹般較高，要看個人是否負擔得起。還要提防詐騙機構，避免上當受騙。
消費貸款不好的原因有哪些？重點看這些！
人們的收入逐漸增加，對生活質量的要求也在提高。為了滿足日常需求，往往需要使用消費貸款來解決資金問題。壹些因素會導致不良消費貸款。今天就來介紹壹下消費貸款不良的原因，可以重點從這幾個方面入手。
消費貸款不好的原因有哪些？
1，數據不符。
個人信息在辦理貸款時非常重要，因為銀行和金融機構要根據申請材料判斷是否給借款人發放貸款，還要確定貸款金額和期限。有些借款人會讓外人包裝信息，這是不對的。壹旦發現，不僅會導致貸款被拒，還會引起不良反應。
2.不良信用
消費貸款壹般是純信用貸款，沒有抵押擔保，需要根據征信報告審批。如果綜合信用分不足，會直接拒絕貸款，所以要保持良好的個人信用。消費貸款的不良原因主要是信用，以後還清水電費電話費欠款會影響信譽。
3.債務太高了
壹般來說，負債率應該控制在50%左右。如果現在名下的信貸產品太多，還款能力就會減弱。比如月收入只有5000元，但是額外還款和辦信用卡要花2000元，剩下的錢就要出去做生活費，沒有多少可以還債，導致無法申請消費貸款。
以上是消費貸款不良原因的相關內容。消費貸款的審核是壹個復雜的過程，是由很多因素決定的。只要妳有穩定的還款能力和良好的信用，妳就有機會獲得貸款。
個人貸款形成不良的原因介紹到此為止。