發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國的網絡借貸平臺已經超過2000家，
平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三類：
壹、擔保機構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。
此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即壹筆借款需求由多個投資人投資。
此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，由國內大型擔保機構聯合擔保，如果遇到壞賬，擔保機構會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。
二、“P2P平臺下的債權合同轉讓模式”的模式。
可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。
三、以交易參數為基點，結合O2O（ONLINE TO OFFLINE，將線下商務的機會與互聯網結合）的綜合交易模式。
這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構占得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了壹起，讓互聯網成為線下交易的前臺。
四、P2P平臺模式下的保本保息的模式？錯誤概念！
國務院法制辦公布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，出臺網貸平臺的12項禁止行為。其中規定：P2P網貸平臺不能自融，不能做資金池歸集資金，不能提供擔保或承諾保本保息。
五、微信金融模式隨著互聯網金融和移動互聯網的迅猛發展，兩者的結合產品也開始出現，目前在微信平臺已經出現了壹些P2P產品。“快速、高效、移動化、無空間限制”等等優勢，決定了閃電借款模式的成功，且微信金融在風控上有自己完整的體系，第壹是完備的信息管理和大數據風控，借款者除了必須認證個人金融信息，包括個人銀行卡和信用卡等，還會考察社交關系。第二是用短期小額來分散風險。
截至2016年7月底，正常運營的平臺數量降至2281家，較6月底下降了68家，環比下降2.89%。7月新增P2P平臺只有33家，而去年同期，新增平臺達到217家，由此可見，P2P的增長步伐已大大放緩。
盈利模式：
中國P2P行業的主要收入來自信用保證金等事實上通過承擔信貸風險帶來的收入。據宜人貸最新公布的財報，宜人貸在2016年全年凈收入32.38億元，而全年促成貸款額度為202.78億元。也就是說，宜人貸的凈收入占同期促成貸款總額的16%。
在中國，大多數P2P都采取擔保模式，這有其歷史必然性，因為擔保就是承擔了壹定的銀行的責任，這就違背了公司最初的本質。這是特殊歷史時期的壹個緩沖，隨著市場的成熟肯定會取消。”
與美國相比，美國的P2P行業出現時銀行業已基礎完備，高度發達。美國的P2P行業在同銀行競爭的過程中，利用自己網絡技術的成本優勢，用更低的費用來吸引銀行客戶的再貸款業務。其主要業務就是幫助借款人通過P2P借到利息相對較低的貸款，用於償還利息較高的信用卡和銀行個人貸款。既然成本優勢是Lending Club等P2P公司的賣點，平臺收費自然就高不上去。
而中國的P2P行業出現時信用評分等基礎尚在建立，銀行的信用卡個人貸款業務也尚在開拓成長期。例如，宜人貸的借款人需支付除了10%-12.5%的利息以外，還要支付比利息更高的費用。願意付出如此高昂代價借款的人通常都是無法從銀行獲得貸款的人。
目前，多數中國P2P平臺設有風險準備金，當項目違約時按照合同約定以壹定比例償付投資人，其在壹定程度能彌補壞賬風險。宜人貸財報顯示，在每筆借款成交時，平臺會提取借款金額的7%存入質保服務專款賬戶。
不管誰來做，都有風險，貸款的信貸風險不會因為擔保是否取消而有所變化。信貸風險的控制要靠投資者能看懂信貸等級和借款人的背景材料。如果還是采取貸款保險的形式，整個市場還是起不來，相當於把評估風險授信的工作轉嫁到了P2P公司和保險公司，而不是到投資人身上。