近日，藍鯨保險調查發現，不少借貸平臺確實存在違約檢查、強制購買保險產品的情況，否則將無法獲得貸款。從保險產品提供商來看，包括眾惠相互保險、眾安在線、易安保險、地大保險等多家保險公司都與借貸平臺有合作關系。
操作不規範，消費者沒有充分的知情權和自主選擇權。對此，業內人士向藍鯨保險指出了借貸平臺的“疏漏”。
四大矛盾:借貸平臺和保險公司被頻繁投訴。
藍鯨保險在幾個借貸平臺咨詢貸款流程。
首先，微信卡貸屬於上海微信匯智金融科技有限公司的互聯網消費金融平臺，主要為信用卡持卡人日常消費提供信用卡余額代償服務。用戶在線提交申請，驗證個人資料，完成授信審批後，即可獲得平臺提供的授信額度，完成信用卡還款服務。
選擇通過卡對卡貸款借2000元，還款期限3個月。在初始過程之後，兩個保險協議將出現在待確認的貸款協議頁面上。副本出現在頂部，並包含在貸款協議中。借款人在陽光信用保證保險公司辦理“個人貸款保證保險”，每月繳納保費3.37元；另壹方面，“借款人意外傷害險”在中匯投保，默認自動勾選。保障期3個月，保費299元。
藍鯨保險嘗試取消勾選該框，卻發現無法進入下壹個流程。妳是指強制購買嗎？帶著疑問，藍鯨保險聯系了卡卡貸的工作人員。
“不買保險，卡貸是貸不到款的。”卡卡貸的工作人員告訴藍鯨保險，並聲稱公司與多家保險公司有合作關系。“目前我們平臺的保險費用從299元到1999元不等，主要看個人貸款額度和貸款期限。保費直接交給保險公司，平臺不從中抽取任何費用。”
無獨有偶，壹家名為小贏卡貸的平臺，在貸款過程中就配備了眾安在線的“個人貸款保證保險”。雖然默認不勾選，但小銀卡貸的工作人員也告訴藍鯨保險“沒有保險，無法貸款。保險費以第壹還款金額支付，費用根據貸款金額和期限調整。”
此外，貸款平臺也存在配置保險產品的現象。該產品為易安保險承保的“借款人意外險”，貸款65，438+00，000元，還款期65，438+02個月。需要470元/年保費，貸款到賬時自動扣除。
不同的是，雖然保險產品在貸款平臺上也是默認勾選的，但是借款人可以選擇取消。取消後，頁面上出現“借款人保障計劃有助於提高貸款通過率，壹旦取消貸款審核，可能無法通過”的字樣。
在壹些投訴平臺上，前海財險、永安財險、地大保險等多家保險公司都對借貸平臺進行了投訴。
比如，有借款人投訴在匯花花、秒買平臺借款時，實際收到的金額與借款金額不符，後來發現扣除了迪達保險的保費。根據投訴人提供的保單信息，藍鯨保險聯系了迪達保險的工作人員。對方表示，保單是“大眾交通意外險”的團險，“應該是從匯花花或者二購平臺投保的，之前有過壹些合作”。對此，藍鯨保險嘗試通過惠花花和Secondbuy平臺借款，但兩個平臺的官網均無法正常打開。
高溢價、捆綁銷售和不明智的借款人。
“我們主要負責設計產品，不涉及運營和銷售。卡貸只是渠道之壹，”中匯在回應藍鯨保險時表示。
“眾安在線主要為小贏卡貸平臺的貸款資產提供信用保證保險。具體模式是逐壹承銷平臺匹配的每壹份借款合同。”眾安在線表示，“小贏卡貸將在用戶充分授權的前提下，將核保所需數據同步至眾安在線。”
當保險銷售的主動權轉移到借貸平臺的時候，整個借貸流程是不是有問題？
從投訴案例來看，不少借款人反映，貸款發放後，發現實際收到的金額與貸款金額不符。甚至在還清所有貸款後，發現自己“被保險”了，對保險合同和保障範圍壹無所知。
上海財經大學金融學院教授蘇芳表示:“業務流程中仍可能存在不規範之處。”。
“顯然存在捆綁銷售的情況。從經濟市場的角度來看，雙方的意向需要達成壹致”，上海對外經貿大學保險系主任郭振華對藍鯨保險的分析如是說。
“由於銷售場景較多，互聯網保險在部分銷售過程中確實存在不同程度的搭售或強制銷售，但並不是借款人意外險單獨擁有的。”某互聯網保險公司業務負責人對藍鯨保險表示，“監管和行業對這個問題非常重視，正在不斷強化對保險中介包括保險公司銷售流程的合規要求，並壹直在進行自查。
此外，保險產品的高保費也讓借款人難以理解。據了解，中匯相互保險和易安保險在官網分別有100元/年和80元/年，而在貸款平臺上的價格分別是299元/3個月和470元/年。
雖然無法直接對比保險產品，但從定價的角度來看，幾位業內人士都向藍鯨保險表示，“就意外險產品而言，保費確實很高”。
“借款人意外險與普通意外險相比，定價角度和風險等級不同，不能簡單以貴或便宜來判斷。”上述互聯網保險公司負責人告訴藍鯨保險，“保險公司在壹些借貸平臺上選人，確定較高的風險等級，導致定價高於普通意外險。另外，從實際情況來看，這類產品的風險概率比較高。”
為時已晚，但借貸平臺已經踩了監管的“紅線”。
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多位保險行業人士向藍鯨保險指出，從平臺的角度來看，通過借貸資金來配置保險產品屬於風控手段。例如，在卡貸平臺上，資金提供商尚輝銀行要求借款人購買信用保證保險，這是對風險的失控。
“如果借款人發生意外，先支付平臺的貸款本息無可厚非。保險本身也是為了保障貸款資金的安全。從這個角度來說，是可以理解的，”國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱在分析藍鯨保險時表示。
事實上，監管對互聯網保險業務早有規定。《互聯網保險業務監管辦法(草案)》明確指出，保險公司和保險中介機構應當切實保障消費者的知情權和自主選擇權，不得默認剝奪消費者表達意願的過程。此外，第三方網絡平臺在銷售自有或第三方產品或服務時，應當以清晰、明顯、明白無誤的形式將保險產品設定為消費者的自主選擇，不得以默認選項的形式“搭售”保險產品。
“理論上講，在進行貸款時，如果資金提供方對借款人的信用能力有懷疑，有權要求借款人購買保險，包括信用保證保險和借款人意外傷害保險，這也是平臺對自身利益的維護”，蘇芳指出。“但從流程上看，應該是借款人提供還款能力證明後，如果還款能力仍不足，平臺會再次要求投保，不能強制借款人購買保險。”
此外，蘇芳指出，保險產品配置在借貸關系本身是合理的，但要做到合同和條款完全公開透明，也就是信息完全披露。另外，需要給消費者充分的選擇權，比如可以通過其他渠道代替購買保險產品，然後證明自己有還款能力。
“互聯網保險銷售，包括傳統保險產品銷售，確實和消費者的心理有壹些沖突。“上述互聯網保險公司負責人告訴藍鯨保險，從保險公司和平臺來看，更多的人希望業務流程簡單化，而消費者希望有更多的自主選擇權。”不同的角度有不同的理解，保險公司也在不斷叠代，試圖達到壹種平衡。"
本文來自藍鯨財經
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