美國人口普查局在 2007 的信用卡使用報告1 中提到，大約有 70.2%的美國人持有信用卡。近十年來，這個數字只增不減2 。作為老牌資本主義強國，超前消費的概念可謂是深入人心。
在美國，信用卡更多的是壹種生活方式，如果妳沒有壹張好的信用卡，就只能眼巴巴地看著別人 基本不花錢蜜月旅行環遊世界 或是 僅花 250 元體驗南京麗思卡爾頓酒店尊貴客房。在接下來這篇入門科普文中，我想和大家聊聊美國信用卡的壹些基本概念、術語以及申請中的註意事項，希望能夠幫助即將或未來打算赴美留學的小夥伴們打開信用卡新世界的大門。
信用卡在美國
競爭激烈，福利滿滿
美國信用卡極高的普及率和使用率，依靠的是完善的金融體系和配套的信用系統。在這樣壹個充分發達的市場，銀行之間的競爭是極其充分而激烈的，他們只有拿出慢慢的誠意（福利），才能在市場上有自己的壹席之地。壹般的信用卡，開卡就會送幾百甚至上千不等的美元。就連窮學生的我，信箱裏也時不時會收到不同銀行寄來的信用卡開戶邀請（更別說年收入十幾萬甚至上百萬美元的中產和富人群體了），這也側面反映了競爭的激烈程度。而這樣的競爭之下，受益的則是我們持卡人。
首先說說年費。在美國，很多銀行的入門卡是免年費的，意味著接近於零的持卡成本，無需有刷夠 X 筆/X 元才能免年費的壓力。而那些有年費的信用卡（比如下文將提到的 Chase Sapphire Reserve）本身所帶來的巨額福利和高返現可以抵扣 70%到 80%的年費，等效年費非常低或幾乎為零。
其次是返現。大部分的信用卡，每筆消費都會有對應的返現金額，壹般是 1%到 10%不等。返現 1%的信用卡我們壹般稱之為「乞丐卡」，原則上是不推薦申請的。返現的方式，可以是簡單粗暴的現金，由妳自主決定這筆返現的用途；也可以是積分，用於以 1.5 倍甚至更高的比例，兌換機票、酒店等。文章開頭說的接近 0 - 1 折的蜜月旅行和尊貴套房，就是利用積分杠桿兌換而來。
最後則是信用卡附贈的福利。壹般越高端的卡，福利越多。前面提到過，這些福利往往可以抵扣很大壹部分的年費。拿 Chase Sapphire Reserve 舉例，年費是 550 美元，看似高得嚇人。但是別忘了信用卡本身包含的每年 300 美元的交通補貼，60 美元的外賣補貼，Lyft（相當於國內的滴滴） 76 折以及機場貴賓室會員卡，實際等效年費只有不到 100 刀。
瀟灑背後完善的安全法律機制
國內信用卡往往在消費時還需輸入交易密碼確保安全（來源於我幾年前使用老爸副卡的經歷，如果情況有變，歡迎評論區指正），而美國人的習慣是大筆壹揮，無需記錄復雜的密碼。瀟灑的背後不僅僅是高度發達的反詐騙監控網絡，更是完善的法律體系。美國的《公平信用交易法案》規定，對於「非授權使用」的消費，持卡人最多承擔 50 美金的責任。在這樣的環境下，大家自然傾向於使用信用卡，而妳刷得越多，銀行收取的手續費也越多，自然更願意保障持卡人的權益，從而形成壹個良性循環。
我們暫且把國內蓬勃發展的在線支付放到壹邊，因為那是從高維度吊打信用卡的存在。單就對比國內外信用卡使用環境，美國確實更加方便和安全。不過也正是因為這個原因，在線支付在美國遲遲發展不起來。
主流銀行介紹及信用卡推薦
前面說過，美國信用卡市場可謂是百花齊放、各顯神通，不同的銀行的性子也不盡相同。有的銀行相對寬松（比如 Discover），有的銀行則對於風險交易異常敏感（比如 Chase）。我挑其中最主要的幾家來給大家說道說道。需要說明的是，下文推薦的信用卡是綜合福利比較好，使用相對簡單的，適合新手申請。而對於信用卡老手來說，這些信用卡可能並不適用。
Bank of America
雖然名字非常的霸氣（譯為：美國銀行），但 Bank of America （下文統壹簡稱為 BoA） 並不是美國最大的銀行，而是屈居 Chase 之後。即便如此，BoA 仍舊是許多人的首選。
相對於「高傲」的 Chase 來說，BoA 更加親民，對於大額轉賬的審核相對更加寬松。我的第壹張銀行卡就是 BoA 和紐約大學的聯名借記卡，雖然圖案難看，但畢竟有校友情節的加成。
他們家的信用卡首推 Cash Rewards，無年費，申請難度中等，開卡贈送 200 美金，可設置網購 3%的返現，十分百搭。如果妳同時擁有儲蓄賬戶，還能最多享受 75%的返現加成（相當於 3.75%的返現比例）。新手可以嘗試先開他們家的借記卡，往賬戶裏存個幾千美金，再申請信用卡，這樣通過的幾率會更高