中國銀聯 主管主辦
理論研究 實務探討
8月23日下午，新浪財經與《金卡生活》雜誌社、51信用卡在北京金融街威斯汀大酒店聯合舉辦了“2018中國銀行業發展論壇暨第六屆銀行綜合評選頒獎盛典”主題為《信用卡創新與突圍》的“圓桌討論”。中國銀聯主管、主辦的支付行業刊物《金卡生活》雜誌執行出版人王孔平，擔任本場主持。“圓桌討論”還采取了“場外互動”，讓場外嘉賓“隔空”回答現場提問。
圓桌討論
“圓桌討論”現場嘉賓名單：
招商銀行 信用卡中心黨委書記劉加隆先生，
光大銀行信用卡中心副總經理柴如軍先生，
平安銀行信用卡中心副總裁蔣永軍先生，
浙商銀行零售銀行部總經理兼信用卡部總經理陶嶸先生，
興業銀行信用卡資深專家雷木法先生，
51信用卡CEO孫海濤先生。
場外互動
中國人民銀行桂林中心支行副行長關崇明（針對商業銀行的提問,發表個人觀察意見，不代表供職單位觀點），
銀行卡 行業獨立觀察人士董崢，
Entrust Datacard亞太區金融市場總監黃仁傑。
圓桌討論之“創新”環節
問題5
主持人：我們提煉壹下，第三個話題關鍵詞是“認清金融的本質，即建立信用、利用杠桿、控制風險。”當置身在“小額、快捷、高頻、移動、本地化”支付場景時，用戶“揮、閃、碰”手機，忘記了從錢包掏卡片的動作。就筆數、金額的增速而言，2013年至2017年期間，銀行卡交易低於移動支付交易。以2017年舉例，分別低於16.65和26.13個百分點。即便到了今年上半年也沒有對上述結論有所改變。
申辦銀行卡與辦理銀行賬戶是同體操作，二者緊密對應，因此，支付介質變化不改變實體卡與賬戶的依附關系。既然卡基和賬戶是無卡支付的基礎，條碼支付只是實體卡支付的有益補充，那麽，我們要像推廣信用卡壹樣推廣銀行賬戶。其中，銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶開辦及應用效果如何？
“圓桌討論”現場
劉加隆：從卡基支付邁向賬基支付，卡片會消失嗎？招行之前提出率先減掉“明星信用卡”。雖然會出現賬基支付趨勢，但是卡片不會消失，這就跟現金不會在生活中消失壹樣，可能現金、卡片都是放在錢包裏面備用。
我們壹直努力做好從卡基向賬基遷移的準備。采用“移動優先”策略，以手機銀行、掌上生活兩個App為戰略抓手，持續鞏固提升財富管理、消費金融、零售 貸款 等優勢。我們提出零售業務3.0，又賦予App特殊意義。現在，我們已經進入“先App後卡片” 的階段。
柴如軍：應該說推出銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，給我們在支付方面開發壹些功能創造了條件。目前，銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的應用還處於壹個探索階段。銀行怎麽利用賬戶分類好的條件，在某些領域，如小額消費場景，促進銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶應用。
蔣永軍：開立銀行Ⅰ類賬戶要到櫃臺，或者銀行人員上門服務，流程比較復雜。開立銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶其實是銀行業務的創新，讓居民更好地享受金融服務的壹個舉措。雖然利用互聯網技術開戶容易，但是銀行不與壹些場景結合，很可能很多都是空戶，只是體現在銀行賬戶數量的數字上面，沒有創造出真正的價值。我們要切合壹些場景，讓客戶真正有需要的時候，隨時開戶，享受服務，方便使用。
比如，信用卡的智能還款。信用卡客戶在我們的“口袋銀行”上面點壹下，壹鍵開立銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，綁定其他銀行的銀行卡，把資金定時轉回來。沒到還款日可以自動買 理財 產品；到了還款期，理財產品可以自動贖回去還款。開戶方便是壹個方面，更重的是要切合客戶場景化的需求，開立的銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶才能更好地發揮作用。
陶嶸：銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶可能跟銀行的個人業務、生活結合更為緊密。
比如，出行。我自己的體會是，與從手機調出多出壹些環節相比，我更願意去揮壹揮銀行卡，過閘機的感覺跟使用交通卡沒有兩樣。壹個比較尷尬的問題是，移動支付追溯到底背後其實都是銀行卡或者銀行賬戶。但是，在實際使用的時候，客戶往往願意說“我用‘某某寶’過閘機”“我用微信支付乘公交”。
實際上，這種情況也有所改變。杭州被稱為“移動支付之都”，我們總行設在杭州，感受較深，地鐵、所有的公交線路都可以用銀聯“雲閃付”，包括各種手機Pay。
此外，我們看到，銀聯和銀行聯合，與互聯網企業基於銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，有比較深入的合作。 所以，銀聯也好、銀行信用卡也好，有先天的“硬件”優勢，我是非常看好銀聯移動支付的發展。
雷木法：壹個信用卡客戶可能在壹年裏用了很多次“某某寶”或微信支付，個人認為，這個行為對五年之後整個信用卡行業會帶來很大的沖擊。
對於銀行，升級完善自己的App，構建整個生態體系，提升銀行客戶黏性，基於適應客戶需要的前提，擁抱銀行賬戶結構的變化。
孫海濤：個人認為，支付的在線化、移動化，包括發卡最後也是虛擬化，會成為壹個不可逆轉的趨勢。基於安全考慮，我們推行的銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶應用潛力很大。比如，基於銀行Ⅱ賬戶，我們與數家銀行開展了合作。
場外互動
關崇明：銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶起初只是監管者的壹項措施，作為市場參與方壹定會從中挖掘到價值，開發出產品，這是市場經濟的魅力所在。銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶在支付安全與便捷之間的良好平衡，特別是線上遠程開立，對於客戶來說具有最大的便利性，也考慮了最大的安全性。面對支付眾多的參與方和競爭主體，以及偏低的營銷效率，銀行賬戶的市場接受度不斷下降，各方都必須有危機感，只有用開放 ***享 的心態，通過銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶支付，實現銀行賬戶支付的整合和統壹，才能實現突圍。不然，那麽多銀行App、多五花八門的銀行賬戶支付產品，我們自己的從業者都不壹定能說得清楚，更何況是商戶和消費者？拒絕被折磨，就會投向支付賬戶支付的懷抱了。
黃仁傑：銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立是銀行在這兩年大力發展的壹個方向，這個可以從銀行不斷在各種渠道包括網銀、App、直銷銀行以及自助機具上設立開設此類賬戶的功能可見壹斑。
戳鏈接，更有料！
思想盛宴信用卡創新與突圍（壹）
思想盛宴信用卡創新與突圍（二）