規範利息和費用的收取
近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務發展迅速，為方便人民支付和日常消費發揮了重要作用。但部分銀行業金融機構信用卡經營理念粗放，風險管控不到位，存在損害客戶利益的行為。銀監會相關部門負責人表示，部分銀行業金融機構存在利率披露不明確、片面宣傳低利率低費率、以手續費名義變相收取利息、實際使用成本模糊、賬單分期起點設置過低或無起點、未經客戶自主確認自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重利息負擔。
為此，《通知》強調，銀行業金融機構在與客戶訂立信用卡合同時，應當嚴格履行對利息、復利、費用、違約金、風險揭示等條款和內容的提示或說明義務，並以明顯方式向客戶展示最高年化利率水平。
？金融機構要切實提高信用卡利息費用管理的規範性和透明度，使信用卡利息費用的收取定價合理、信息披露透明。？中國銀行業協會首席信息官高峰表示，壹方面要按照市場化原則科學合理確定信用卡利息費用水平，減輕客戶利息費用負擔；另壹方面，利息收費要提前告知，保障消費者的知情權。此外，要不斷創新信息披露方式和多種利息費用告知渠道，確保消費者及時準確地了解利息費用收取信息。
根據監管要求，商業銀行正在全面加強分期業務的規範管理，以清晰顯著的方式向客戶展示利息和費用項目、年化費率、利息和費用收取方式等關鍵信息，幫助客戶準確了解使用成本。光大銀行信用卡中心負責人表示，目前信用卡利率水平的科學制定，為符合條件的客戶提供了信貸價格優惠，減輕了客戶利息費用負擔。下壹階段，我行將進壹步提高差異化、精細化定價水平，推動信用卡利息和費用合理下降。
值得註意的是，《通知》特別要求銀行業金融機構在分期業務合同(協議)首頁明確顯示分期業務可能產生的所有利息項目、年化利率水平和利率計算方法；向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統壹使用利息，不得使用手續費，法律法規另有規定的除外。
此外，為全面加強信用卡分期業務的規範管理，《通知》要求，銀行業金融機構應當審慎設定信用卡分期透支的金額和期限，明確分期業務的最低起付金額和最高起付金額。分期付款業務的期限不得超過5年。客戶確需辦理預借現金業務分期還款的，金額不得超過人民幣5萬元或等值的自由兌換貨幣，期限不得超過2年。？對信用卡分期業務，銀行業金融機構應當明確最低起付額和最高起付額，統壹以利息形式顯示分期業務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶利息費用。？銀監會相關部門負責人表示。
加強睡眠卡的管理。
睡眠信用卡管理是《通知》的亮點之壹。《通知》要求，銀行業金融機構要繼續采取有效措施，防範偽卡辦卡、過度辦卡等風險；設置機構為單個客戶發行的最大卡數；加強睡眠信用卡的動態監控和管理，嚴格控制比例；超過18個月未被客戶主動交易且當期透支余額和溢繳款為零的長期睡眠信用卡，在任何時候均不得超過該機構發卡總量的20%，具有附加保單功能的信用卡除外；超過這壹比例的銀行業金融機構不得發行新卡。
？睡眠卡費率紅線的出臺，對銀行的經營理念提出了更高的要求。？高峰表示，壹方面，銀行需要提高精準發卡和精準定位潛在用卡客戶的能力，在市場發卡前端分析客戶需求，盡量將合適的卡發放給合適的人，避免客戶卡過多而疏於管理，避免銀行卡生產和後續管理的資源浪費。另壹方面，銀行需要提高自身的精細化運營能力。在客戶維護過程中，他們要充分利用數據和模型，識別不同客戶的差異化操作點，做好客戶用卡的動態控制，對其進行有效監控，控制措施必須不可或缺，避免因控制疏漏導致的睡眠卡風險。
隨著信用卡業務在我國銀行業金融機構的迅速普及和發展，越來越多的客戶使用信用卡。為提升金融服務質量和效率，加強審慎合規經營，保障客戶信用卡安全，規避被盜或丟失風險，《通知》制定了睡眠卡費率監管紅線。同時，由於盲目追求規模效應和市場份額，壹些銀行業金融機構亂發卡、重復發卡，滋生了無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。
？未來，銀監會將動態下調長期睡眠刷卡比例的限額標準，不斷督促行業將睡眠刷卡比例降至較低水平。？銀監會相關部門負責人表示，銀行業金融機構不得直接或間接將發卡數量、客戶數量、市場份額或市場排名作為單壹或主要考核指標。
在這種情況下，出臺《通知》加強信用卡業務管理不僅必要，而且緊迫。上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，壹些商業銀行的信用卡管理指數過高。從戰略上看，近年來，不少銀行機構積極向零售轉型，信用卡作為壹項資產業務，被普遍認為是起點和重點。但在業務發展過程中，也有發卡量、客戶數等指標作為考核標準，缺乏科學的考核機制和激勵機制，必然導致信用卡業務短板。目前信用卡業務經常被銀行投訴？重災區？壹方面與客戶基礎廣、交易量大有關，但另壹方面也容易因為關鍵要素缺失、合作行為不規範、管控不到位、催收管理不規範而被客戶投訴。
為規範銀行業金融機構信用卡對外合作，《通知》從多方面進行了明確，權責邊界逐步明晰。《通知》要求，銀行業金融機構要承擔自身聯名卡經營管理的主體責任，確保聯名卡合作雙方在信用卡相關業務各環節平等呈現自有品牌，不得直接或變相代表聯名單位行使銀行職責或以聯名單位品牌替代銀行品牌。
銀監會相關部門負責人表示，關於聯名卡業務，《通知》禁止銀行業金融機構通過聯名單位直接或變相行使信用卡業務職責，聯名卡合作的業務範圍僅限於聯名單位在其主要業務領域內宣傳、提供權益和服務。應繼續加強對合資公司業務風險、聲譽風險及其他不利影響的分析和監控，嚴防風險向本機構傳導。
試點在線業務
目前，雖然銀行間市場上有多種支付工具和貸款產品，但信用卡在社會經濟生活中仍占據重要地位。
近年來，在經濟增長和金融監管趨嚴的雙重背景下，銀行傳統公司業務面臨瓶頸，多家銀行開展零售轉型探索新的發展模式，信用卡業務是商業銀行零售轉型的重要組成部分。數據顯示，截至2021年末，全國信用卡和借記卡存量達到8億張(人均持卡量達到0.57張)，同比增長2.83%。2015至今，發卡量接近翻倍。信用卡作為銀行個人信貸業務的基礎工具之壹，是銀行零售業務轉型的重要支撐。
？2021年人均持卡量達到0.57張，與發達國家平均近4張信用卡相比，還是比較低的。考慮到壹個人持有多張信用卡的情況，其實信用卡在中國的普及程度還有待提高。？中國人民大學中國銀行業研究中心副主任羅宇表示，然而，這並不意味著中國居民缺乏透支消費的手段，因為近年來出現了壹些互聯網消費信貸產品，這些產品在壹定程度上與支付活動有關，構成了對傳統金融機構發行信用卡的補充。
但互聯網消費信貸產品與信用卡的區別在於:第壹，信用卡開戶通常從銀行網點下線，而互聯網消費信貸產品的所有交易程序都在線上完成；第二，作為持牌人發行的信用卡準入門檻更高，審批更嚴格，而互聯網消費信貸準入門檻更低，覆蓋面更高。羅微表示，這也帶來了壹些問題:壹是使用傳統信用卡的便利性不如互聯網消費信貸產品；二是在互聯網消費金融發展中，出現了誘導超前消費、引發過度負債等壹些不規範現象，風險防控存在壹定隱患。
對此，《通知》明確提出，將按照風險可控、安全有序的原則，通過試點探索網絡信用卡業務等創新模式。高峰表示，在數字技術快速發展和疫情防控常態化的背景下，客戶的金融消費習慣發生了重要變化，營業網點數量不斷下降。隨著業務模式的不斷創新、產品類型的不斷豐富、客戶服務的不斷提升和使用成本的不斷降低，發展網上信用卡業務將成為商業銀行深化數字化轉型、加快金融與科技深度融合創新的重要嘗試。
發展網上信用卡業務的關鍵環節在於遠程面簽。遠程面對面訪談是改善客戶體驗、提高銀行運營效率的有效手段。高峰認為，網上信用卡的試點發展要做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術的支持和網上業務流程的控制。第壹，在目標客戶的選擇上，可以優先考慮現有的借記卡客戶和消費場景中有真實消費需求的客戶。第二，在遠程視頻技術的選擇上，為了規避音視頻帶來的風險，可以在銀行端APP鎖定操作。第三，在線業務流程方面，在利用人臉識別和在線驗證的同時，輔助必要的人工客服(遠程櫃員)與客戶在線驗證用卡意願和身份。
今年年初，銀監會發布了《關於銀行業和保險業數字化轉型的指導意見》，大力推進個人金融服務數字化轉型。鼓勵銀行、保險機構充分利用科技手段開展個人金融產品營銷和服務，拓展線上渠道，豐富服務場景，推廣解決方案？數字鴻溝？問題