無論您是否是平安銀行的客戶，都可以在桔子銀行開戶、存款、轉賬、購買理財產品、理財目標管理。同時，綁定平安銀行信用卡後，橙行還提供智能消費記賬等功能。
壹、發現橙銀行:★★★
“發現”其實是壹個雙面的問題:產品如何“觸達”需要它的用戶？如何“說服”用戶使用這款產品？
桔子銀行認為，其目標客戶是25-45歲的年輕人，特點是習慣數字化生活，非常註重體驗，崇尚簡單，追求效率，重視個性化和智能化。
在“到達”方面，目前找到橙行有三種方式:看新聞、看廣告、官方跳轉。如果妳在地鐵或者電梯裏看了“橘子金融”的廣告，妳可能會感興趣，但妳可能不會主動下載使用橘子銀行，所以妳需要下壹次的“勸說”。
在“說服”方面，桔子銀行提出了三大價值主張——簡單、好玩、賺錢，同時在官網列出了“為什麽需要桔子銀行”的五大理由:
1，1分鐘可以用電腦、智能手機、PAD打開。
2.銀行級賬戶安全有保障。
3、產品簡單，無隱性成本，保證收益無水分。
4.幫妳堅定管理目標，快速實現夢想。
5、智能信用卡消費管理幫妳清賬，壹邊還壹邊享受賺。
此外，桔子銀行還針對平安銀行信用卡客戶和萬裏通客戶開展了“送桔子”等營銷活動。
作為壹個非平安銀行的客戶，邊肖在看到桔子銀行的這些理由後，會嘗試註冊。然而，有了這五個理由，妳能說服邊肖長期使用Orange Bank嗎？答案是否定的。
第壹，在網上方便地開立銀行電子賬戶並不是什麽新鮮事。之前包括平安銀行在內的很多銀行都可以做到。
第二，“銀行級賬戶提供安全保障”，這的確是銀行在互聯網金融領域的優勢，但保障用戶資金安全難道不是所有銀行的天職嗎？所以，這並不是用戶使用橙庫的理由。
第三，“產品簡單，無隱性成本，保證收益無水分”——的確，傳統金融機構發行的理財產品和線上的互聯網金融產品，往往存在壹些隱性成本。但無論是從金融機構充分披露信息的角度，還是從保護金融消費者的常識角度來看，“無隱性費用”都是“底線”而非“優勢”。
第四，“幫妳堅定管理目標，實現夢想”其實就是把用戶的理財目標圖表化、動態化，指導用戶理財。這個功能很有趣，但不是用戶使用橙庫的必要理由。(詳細用法請參考橙庫的深度使用評測。)
第五，信用卡消費管理和信用卡還款功能只針對平安銀行的信用卡客戶。目前支付寶，微信錢包等。可以實現多張銀行信用卡的還款。正如知乎的壹位網友在評論桔子銀行時所說，只是壹個銀行的“互聯網賬戶”，有身份證。如果壹個人從來沒有在銀行開過轉賬，開這樣壹個隔離賬戶意義不大。
或許在某些功能上，橙行並不遜色，但目前還不能給用戶壹個足夠好的理由。互聯網時代，如果妳的服務和別人壹樣好，那是不夠的。如果不是好太多，用戶就不會費心去遷移自己的銀行賬戶系統。更何況，橙行的服務和特色並沒有明顯的優勢——至少從“說服”的角度來看沒有。
二、產品通用性:★★★★
橘子銀行在PC和Mac上都可以正常使用，同時在Apple Store和Android Market推出了獨立APP。註冊也可以通過APP完成，在產品通用性上做得很好。
三。報名認證:★★★☆。
1，報名鏈接:三步分解，體驗尚可。
在註冊(開戶)階段，橙行將用戶需要提供的資料分解為三個步驟:
填寫身份信息:真實姓名，二代身份證號。
設置賬號信息並驗證:用戶名、登錄密碼、手機號、郵箱、城市。
設置安全信息:設置交易密碼，檢查協議。
分解步驟有多重要？我們來看看對比效果。下圖是桔子銀行的開戶界面，對比另壹家直銷銀行(手機)的開戶(註冊)界面。
其實兩家直銷銀行需要用戶填寫的信息量是差不多的，但是經過分解遞進，橙行的註冊流程讓人感覺更輕松簡單，而後者簡直是“又累又不愛”。
圖1，圖2:
2、身份認證:有點慢。
註冊之後，認證之前，橙行基本上什麽都做不了(如下圖)。身份認證後可以轉賬，自動記賬，分析消費，存款，購買產品。
圖3:
橙行用“安全橙級”引導用戶進行身份認證，主要分為三類:
非平安銀行用戶需要上傳身份證正面照片、身份證背面照片和本人持身份證頭像照片。官方審核時間為1~2個工作日。
平安銀行的客戶只需要提交他們的借記卡或信用卡號碼及其相應的密碼。
平安銀行高級網銀客戶只需預留手機號接收、輸入、提交動態密碼，驗證後即可確定身份。
通過上傳身份證照片，可以確認其他銀行客戶在桔子銀行的賬戶身份，但同樣的，用戶體驗較差。尤其是提交三張身份證照片後，等待1-2個工作日反饋結果，可能會進壹步流失不知道為什麽要開直銷銀行賬戶的用戶。
四、登錄體驗:★★★
開戶成功後，平安銀行會為客戶生成壹個桔子銀行的銀行卡號，以柱狀圖的形式呈現用戶的資產。
圖4:
同時，在主頁的底部，有四個模塊-收入、支出、欠款和儲蓄:
圖5:
賺錢是指用戶在橙行購買理財產品的收益，花錢和欠錢分別是指平安信用卡的消費和透支，省錢是指橙行為用戶提供的裏程積分和橙行為妳免除的轉賬手續費和賬戶管理費。
但“花”和“欠”兩個模塊的信息呈現需要用戶綁定平安銀行信用卡。
總體而言，體驗中存在許多問題:
首先，“花”和“債”兩個模塊功能的實現，前提是必須有壹張平安銀行信用卡。對於壹家想在平安銀行之外拓展客戶的直銷銀行來說，這相當於砍掉了壹半的功能。
第二，“欠”字沒有給用戶很好的體驗。想象壹下，我為了使用所有的功能，不遺余力地申請了壹張信用卡，但是每次任何壹個用戶登錄，看到的通常都是他“欠”的金額。
第三，賬戶暫不配置實體銀行卡或存折，外幣無法轉入轉出。客戶只能向設定的綁定賬戶轉賬。每位客戶只能開立壹個橙色銀行賬戶。
第四，無端的“萬裏通”。
圖6:
如上圖所示，橙行在網頁右側的信息框中顯示萬裏通可用積分為0.00，但並未向用戶提供任何關於萬裏通以及萬裏通積分使用的說明。
通過桔子銀行網站右側的在線客服頻道，我們詢問客服，問“萬裏通是什麽？”但客服代表表示萬裏通超出其服務範圍，無法給予答復。
萬裏通其實是平安集團旗下的積分通用平臺，但是對於沒有接觸過平安萬裏通的用戶來說是壹個很大的難度。
第五，信用卡申請。
如圖5所示，在我的關聯賬戶中，信用卡數量為0。點擊旁邊的“申請平安銀行信用卡”後，只出現壹個二維碼和文字提示:可以手機掃描二維碼快速申請，也可以登錄平安信用卡網銀申請。
用手機掃描二維碼後，可以在網上辦理平安銀行信用卡，但只有壹種卡種，平安銀行業主信用卡，兩個卡版本可選，體驗較差。
另外，有些費解的是，既然“賺、花、有、存”四個模塊中有兩個實現了功能，那麽都需要綁定平安銀行的信用卡。信用卡對桔子銀行如此重要，為什麽不給用戶提供壹個“壹鍵獲取”的渠道來申辦平安銀行的信用卡呢？並不是每個註冊使用橙行的用戶都持有平安銀行的信用卡。
動詞 （verb的縮寫）安全性:★★★★
在網頁上，橙行的登錄需要密碼控制的支持；手機端，用戶登錄輸入密碼時會調用專用的安全鍵盤；在宣傳上，桔子銀行也將銀行級安全作為產品的賣點之壹。
入門經驗總結:
從桔子銀行的角度來看，桔子銀行並沒有完全按照互聯網模式打造壹個全新的互聯網銀行。相反，它只是想把原來的金融服務互聯網化，從而留住客戶。
從產品和基礎功能來看，橙行還是希望將用戶引導到其原有的銀行業務上，希望打通平安集團的原有客戶。這些都是橙銀行現有的資源，但也可能阻礙橙銀行更自由地成長。
從現有經驗來看，推廣平安銀行信用卡(四個板塊有壹半靠信用卡)，服務現有信用卡客戶，是桔子銀行的重要目標。但是對於非安全客戶來說，整個流程不夠方便。
不及物動詞資金進出的鏈接:★★★
1，轉入資金環節。
轉賬是用戶正式開始使用直銷銀行的第壹步，也是直銷銀行的重要壹環，即允許用戶將資金從同名借記卡賬戶轉入直銷銀行賬戶。
目前，對於非銀行客戶，國內所有直銷銀行的轉存款主要有三種類型:
僅支持銀行轉賬；
僅支持第三方支付；
既支持第三方支付，也支持銀行轉賬。
在這三種方式中，C方式往往首選第三方支付方式，以保證用戶轉賬的便捷性，同時支持銀行轉賬的形式，以保證支持足夠多的銀行用戶，用戶體驗最佳；A類方式保證了銀行人數，但需要用戶通過網銀或櫃臺轉賬，流程復雜；B模式雖然方便，但是支持的銀行家數有限，實際上限制了其他銀行的客戶群。
桔子銀行屬於a類，在轉賬的頁面上，桔子銀行只有兩個提示:“您可以通過轉賬的方式將您的平安銀行或其他銀行借記卡賬戶的資金轉入桔子銀行賬戶。我們還在努力創造更簡單快捷的轉賬方式，敬請期待！”
在提示的下方，有壹個圖標提示用戶通過櫃面或網銀轉賬，顯示的是桔子銀行的賬號和開戶網點，沒有提供更多有用的信息。
圖7:
如上圖所示，這成了橙行各方面最差的體驗:
A.當用戶進入桔子銀行的資金轉賬頁面，看到“圖6”時，感覺就像走進了壹個還沒有開業的商場，或者是壹個無法通行的死胡同。不耐煩的用戶很可能會轉頭走開；
B.轉賬是直銷銀行用戶體驗中除身份認證外最復雜最耗時的環節，自然也會是用戶流失率高的環節。因此，給予用戶適當的引導或獎勵(如金鹿發行“土地金幣”，對首次投資的用戶給予現金優惠)是合理的，而不是給用戶生硬的“引導”；(備註:桔子銀行日前已推出獎勵活動。在2014和12期間，在桔子銀行“開戶+認證”的前30，000名用戶將需要等到獲得裏程積分。)
C.資金劃撥是直銷銀行其他功能的基礎。這個環節是否順利，決定了用戶是否繼續使用直銷銀行。所以要下大力氣提升這個環節的用戶體驗。
事實上，極客金融(微信號:jikejinrong)評測的直銷銀行中，只有銀行轉賬方式支持轉賬，並不只有橙行。那麽，有沒有更好的例子呢？是啊！
比如華潤直銷銀行在轉賬環節的“細致周到”服務:直觀顯示用戶直銷銀行賬戶(資金轉賬賬戶)的賬號、開戶行、開戶行，還有序提供各家銀行的鏈接。
圖8:
2.轉出資金鏈接
對於跨行轉賬，桔子銀行提供了“普通”、“加急”、“實時”三種轉賬方式，可以滿足用戶快速取現的需求。
A.跨行轉賬(普通)的話，壹般在1-2個工作日內提交，到賬時間取決於對方銀行的系統處理。
B.在跨行轉賬(加急)模式下，橙行實時提出到賬時間取決於對方銀行的系統處理。
C.在跨行實時轉賬模式下，桔子銀行實時提出，正常情況下10秒內到賬。
桔子銀行客服表示，目前桔子銀行發起的跨行轉賬是免手續費的，未來是否收費還不確定。
相比壹些直銷銀行只提供普通的轉出方式(壹個工作日到賬)和設置資金轉出門檻，橙行在資金轉出方面的做法更“親切”，用戶體驗更好。
七。核心功能:★★★☆。
通過橙行建議的方式，轉賬之後，我們再來看看購買產品的環節。
桔子銀行的理財功能主要通過五類產品來實現:
圖9:
丁火通:
壹款存款為65，438元+0，000，可隨時提前支取的定期存款產品，最長期限為5年。提取資金時，收益會按照最新的定期存款利息計算，剩余資金仍按照定期存款計息。
平安迎:
平安安迎是壹種支持實時(T+0)轉賬的“類余額寶”產品，包括南方現金增利貨幣基金和平安大華增利貨幣基金，最低起存1分。
銀行理財產品:
桔子銀行提供的銀行理財產品全部來自平安銀行。投資期限從42天到超過65，438+000天不等。最低購買門檻5萬元，預計年化收益5.45%左右。根據銀監會的監管要求，客戶首次購買銀行理財產品需要到銀行線下網點進行“面簽”。
黃金產品:
橙銀行其實是給用戶提供了壹個線上買黃金的渠道。購買前，他們需要通過手機動態碼設置交易密碼，在線開通平安銀行黃金賬戶。目前橙行黃金賬戶支持以下服務:黃金開戶、解約、主動申購、贖回、黃金券查詢、平安黃金份額兌換。
定期資產管理計劃:
11 6月，桔子銀行上有三款養老保險資產管理計劃產品，投資起點為1萬元，投資期限為40天至339天不等。預計年化收益率為5.6%至6%。在購買此類產品之前，用戶需要完成在線風險評估。目前，這種產品已經下線。
除了這些公開發售的產品，橙行還會不定期為用戶提供專屬產品。根據橙行的指示，產品上架前，橙行會提前通過短信或郵件向用戶推送產品信息和序列號。收到後，您可以在這裏輸入序列號，查看和購買您的專屬產品。
無論從整個互聯網金融市場還是直銷銀行業來看，橙行提供的理財產品都不夠豐富。
八、特色:★★★★
桔子銀行的特色功能主要體現在智能賬單、智能還款、夢想賬戶三大功能上。這三大功能也承載了橙行“簡單”和“好玩”的價值主張。
1.智能賬單和智能還款依賴於平安銀行的信用卡，這需要用戶持有張平安銀行信用卡，並與桔子銀行綁定。
橙行APP綁定平安銀行信用卡後，可以實時推送信用卡消費信息，自動進行消費記賬，並提供圖形化智能賬單。通過“平安安迎”，用戶還可以進行信用卡還款。
2.夢想賬單是橙銀行功能目錄中的“我的願望”壹欄。
具體玩法是:用戶設定壹個由具體理財目標和具體實現時間組成的“願望”，橙行根據用戶的資金情況推薦理財產品，幫助用戶在設定的時間內實現理財目標，完成“願望”。用戶可以在這個欄目中看到隨著時間的進展而接近夢想的過程。
圖10:
智能賬單等功能並不新鮮。市面上已經有很多app可以實現了，但是桔子銀行率先將它們引入直銷銀行，讓用戶的銀行賬戶看起來更加簡單友好。然而，需要持有平安銀行信用卡的使用門檻，這讓邊肖望而卻步。
夢想法案是壹個更巧妙的設計。壹方面可以提高用戶認知度和用戶粘性，另壹方面可以引導用戶購買橙行的金融產品。然而，邊肖的整體感覺不夠簡單。
九。產品競爭力:★★★
1，固定直播連接。
橙子銀行的這款定期存款產品在直銷銀行中已經標配，其主要賣點是“定期存款利息”+“活期存款流動性”。
橙子銀行的結息是最高級別的，存款門檻是1000元，也達到了目前銀行直接存款產品的最高水平。
2.平安迎
據好買基金網數據顯示，平提供的兩只貨幣基金產品近壹年的收益率水平處於行業中上遊。
在流動性方面，平安安迎目前提供的兩款基金產品均有資金轉出限額:平安安迎(南方)單個客戶實時轉出累計限額為20萬元(含)，平安安迎(大華)單個客戶實時轉出累計限額為20萬元(含)，單日轉出累計限額為20萬元(含)。
3.其他理財產品
目前桔子銀行提供的理財產品種類很少。以65438+2月9日為例。除了平安迎、定火通、黃金，非保本浮動收益的銀行理財產品只有兩種。預期年化收益率為5.50%和5.45%，計息天數分別為84天和48天。
銀行理財產品是目前直銷銀行的“標配”。桔子銀行選擇跟隨他們，但他們受制於“面簽”和較高的認購門檻(5萬元)。這樣的產品是否適合在這樣的網絡平臺上銷售還是個問題。
X.綜合體驗:★★★
與余額寶、理財通等“標桿”理財產品相比，平安迎的用戶體驗仍有壹定提升空間:
A.在購買界面，用戶在平安迎的購買界面只能看到貨幣基金最近7天的年化收益率。要查詢兩只貨幣基金近壹個月的萬份收益，用戶需要多點擊五次，步驟不夠簡單，也沒有圖標形式的直觀呈現。(這五次點擊分別是:點擊“歷史收益率”——點擊“開始日期”中的開始日期——在開始日期中將月份調整為上個月——點擊上個月的某壹天——點擊“查詢”)，
B.在平安迎的產品說明中，只有平安迎的介紹，平安迎的余額、收益分配、基金份額確認、交易時間、交易限額等內容，沒有關於基金份額贖回時間的介紹。
C.在持有階段，平安迎的兩只貨幣基金只在每個月16或15的工作日(非工作日)向投資者支付收益，而不是每天都向用戶支付收益，也不會每天實時呈現昨天的收益——其實余額寶和理財通很多用戶的壹個習慣(或樂趣)就是每天看看自己賺了多少錢。
總結:
從整個橙行的經驗來看，“初心”仍然是最大的問題。
是改造妳的客戶，還是為互聯網用戶提供最好的產品？從桔子銀行的特點來看(綁定信用卡，連接萬裏通等。)，還是壹個傳統金融機構的互聯網之旅。
極客金融認為，作為壹款實際面對大量個人客戶的金融產品，在界面設計和功能設置上，也要照顧到非“重點服務對象”的需求，給所有潛在用戶更好的用戶體驗。
比如在“快的打車”軟件中，設置了現金支付通道，讓沒有開通支付寶的用戶也可以無門檻使用這款打車軟件。
和目前大多數直銷銀行壹樣，桔子銀行提供的理財產品仍然不夠豐富:低門檻的貨幣基金、定期存款、高門檻的銀行理財產品等。而且購買銀行理財需要跨越線下網點的“面簽”障礙。
從產品設計上看，橙行希望改變傳統金融機構在年輕人眼中“冷冰冰”的刻板印象，放低姿態，融入互聯網用戶。為了做到這壹點，桔子銀行也做了很多努力。但總是在不經意間透露出銀行的舊慣性。比如壹個大字“欠”，就把用戶放在了債務人的位置。
正因為初心不是為了互聯網用戶利益最大化，所以登錄後轉入資金環節或者從具體用途購買貨幣基金都不夠簡單。
評估時間:2014，110，13至2014，12，6。
桔子銀行APP版本:1.0.3
雙十二這個偉大的日子，“極客金融實驗室”上線啦！
我們認為，金融創新是壹個不斷探索、挖掘和滿足用戶需求的過程，是壹個用最好的金融產品把握用戶需求的過程。在這個過程中，用戶的反饋非常重要。
因此，為了更深入的了解各類機構的金融創新，也為了各類金融機構從另壹個角度了解用戶體驗，建立金融創新產品的參考體系，極客金融(微信號:jikejinrong)正式成立“極客金融實驗室”，為大家體驗和解剖最新最熱的創意產品，發布用戶體驗報告，建立金融創新坐標系。