網貸的出現，實際就是互聯網金融發展起來的這幾年。線下的小貸公司搬到網上，就成了所謂的“線上金融”，本來只能禍害壹地的小貸，轉眼成為禍害全國年輕人的“網貸”。借網貸的都是些什麽人？就是那些不符合銀行借款條件的次級貸借貸人，他們的還款來源就是拆東墻補西墻，去東家申請網貸來還西家網貸，結果就是挖個坑把自己埋了。
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而信用卡呢？曾經是人們理財的好幫手，如今壹方面推出了什麽現金分期，和網貸公司搶生意；另壹方面縱容套現，只要不那麽明顯就睜壹個眼閉壹個眼，壹切都是為了利潤。雖說“法無禁止皆許可”，可是這種做法，是助推年輕人無節制消費，最終毀了他們，銀行自己也受到影響。——據統計，現在信用卡逾期六個月以上未還的金額已經將近800億！
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所以我認為如今的網貸和信用卡，對於年輕人來說都是弊大於利。我不知道網貸和信用卡加起來逾期的余額有多少，但有壹點可以肯定，欠了網貸和信用卡無力償還的年輕人，將來壹定不會有信用觀念，因為“信用”對他們來說已經是沈重的包袱，誰願意背著包袱成長呢！——這是網貸和信用卡給 社會 帶來的最大危害！
網貸是互聯網貸款的簡稱。互聯網貸款又分為互聯網金融平臺的網貸和商業銀行的網貸，還有二者結合的網貸。
這種網貸大家都耳熟能詳，它最大的特點就是利率高，大部分不上征信，有些平臺甚至涉及非法催收。額度較小，基本是使用這些互聯網平臺利用自有資金為客戶發放的貸款。
互聯網平臺前身壹般都是小貸公司，或是電商平臺、金融 科技 公司。他們要麽離客戶比較近，要麽離 科技 比較近。這樣的平臺慢慢走向兩條極端，規模小的，慢慢退出市場；規模大的開始逐步與銀行合作。
2018年下發的《互聯網貸款管理辦法》征求意見稿上限定了商業銀行互聯網貸款的邊界：
如果妳是某家銀行的粉絲，妳會在它們的手機銀行、直銷銀行、信用卡app上看到有很多銀行自營的互聯網貸款，當時申請，立即就能出結果的貸款。比如建行的快e貸，招商的閃電貸等等。它們的特點就是利率低，審批快速，相比互聯網平臺貸款來說，額度較大。
有的時候商業銀行又和互聯網平臺相互合作，互聯網平臺向銀行引流客戶，商業銀行通過壹定的風控手段提供資金。最終客戶在互聯網平臺獲取進行額度申請、提款、還款等操作。
在網貸市場上，最容易見到的，規模比較大，品牌比較好的頭部平臺互聯網貸款都是采用互聯網平臺+銀行的模式。單說用於發放貸款的資金量，資金成本，任何平臺都比不上銀行。由於頭部互聯網平臺的流量巨大，需要大量低成本的資金，所以越大規模的平臺越會和銀行合作。
我認為網貸是利大於弊，那為什麽還會出現怨聲載道的現象呢？我認為主要是打開方式不對。
從銀行發起的網貸，入口在銀行，利率壹般會比市面低，金額也會比市面高，最關鍵的是征信上報的產品來源就是銀行。這樣的征信記錄使得借款人在辦理房貸的時候不會受到銀行的刁難。
網貸之所以方便，它最根源的地方是可以隨借隨還，利息按日計。它是救急的，不是救窮的。如果妳把它當做壹個長期的貸款工具，那麽可能不適合妳，但如果把它當作臨時的救壹時之急的產品，那是非常合適的。
網貸最方便的功能是隨借隨還，可要實現隨借隨還的大前提是必須每月按時還款。很多人壹方面不註意自己的還款情況，另壹方面，又在埋怨網貸平臺抽貸，導致自己資金鏈斷裂了。
就目前現狀來看，網貸平臺總體來說還是利大於弊的，著眼到個人上，可能會有些不如意的地方，但如果能避開上面三個錯誤的打開方式，可能會大大減少網貸帶來的不如意。
網貸對於 社會 壹定是利，有大利。
2006年，壹個經濟學家獲得了諾貝爾和平獎。那就是尤努斯，他成立了小額貸款公司，專門給窮人發放小額貸款。以往所有的金融機構都不肯給身無分文的窮人貸款。尤努斯細致入微的讓窮人做簡單的創業項目，讓他們脫貧，然後收取20%的單利利息。孟加拉國窮人還款率達到98%。這家銀行盈利了，似乎達到了***贏。
但是等等，在今年諾貝爾獎，尤努斯的努力已經全部變為了壹個笑話。各國都有了小額貸款公司。他們也是學習尤努斯。但是如今小額貸款公司的利息已經重新上50%甚至更高。在今年諾貝爾經濟學獎印度人班納吉的描繪中，這些小額貸款公司貸出去的錢根本收不回來，他們會在農村遭遇圍攻。在印度，只要有農民上吊，大家就說這是貸款公司造孽。收回貸款成為壹個有生命危險的事情，而印度當地法院，會出於保護欠款人的目的而使得欠債者不用歸還欠款。
常識是，欠債要還，但是妳會發現這是個惡性循環。對於盈利性的小額貸款公司，如果要回錢的難度越大，他越是要提高審查，越是要提高利率。而利率越高，窮人越還不出錢。
能借到錢的，妳可以去銀行。那麽借款人為什麽要去網貸借錢？真的是因為被騙嗎？其實不是的，很多人是銀行借不出來，同樣的親戚朋友方面積攢的信用人氣也十分有限。於是才去尋求網貸的幫忙。
網貸，尤其是P2P，做了壹件事，就是將債務雙方，不認識的雙方，通過平臺將雙方鏈接起來。網貸收益更高，誰都知道，為什麽收益高。因為到網貸借錢的人，都是被銀行拒絕的用戶，這群人當然利率高。
那麽網貸有問題嗎？也有問題，問題在於雙方的信息透明問題。熟人借錢好說，知根知底，妳幾斤幾兩壹清二楚。銀行借錢也好說，他可以查詢信用記錄，也可以要妳有抵押物。可網貸的問題，就在於網貸在初期，牽線搭橋的時候並不負責這些。網貸也可以要抵押物，但是有抵押物的貸款，銀行不會搶嗎？銀行的利息可是低很多很多的。
歷史 上的王安石變法，就是2分利借錢給窮人，年息兩成。當時宋朝老百姓借錢的利息是壹年翻倍，而且利滾利。在鴉片戰爭以前，我國農耕 社會 地主家借糧的利息是200%壹年。萬惡舊 社會 ，真的就是壹借就是幾代人為奴。遇到災年，惡性循環。
很多人在反對網貸模式，是沒有看到這個世界根本的貧富邏輯。
我以前在建築行業，年底，我看到有建築老板5分利的貸款，不是網貸，就是向那些土龍貸款（地頭蛇貸款）。我後來聽說這個老板被人關籠子壹個月（幾年前了，如今掃黑除惡應該好了點，但是如今年底，有些人是真借不到錢了）。
經濟學上面，低利率說明借貸市場發達，人們敢借出錢款，獲得收益。而對於網貸或者小額貸款，最高的成本是兩個：壹個是違約成本，另壹個是借款人信用信息采集成本。所以越是借不到錢的人，越是利率高。
如何降低違約成本：法院執行庭要增加執法力度。
如何降低信用信息采集成本：增加財產透明度。
網貸不宜背鍋，沒有網貸，壹樣會崛起其他的借貸模式。不能總是從黃世仁那裏找原因，楊白勞也要找找自己的原因。
網貸本身沒有問題，但如果不受監管的放任肯定會出問題。就像之前的套路貸、校園貸之類，被沒有償還能力的人借了，倒黴的不僅是借貸人，還有出借人，最終就是雙輸。
錢這麽好用，每個人都想要。之前去車管所交罰單，碰到推銷信用卡的（據說以後直接可以交罰單）然後就辦了壹張。後來有個老頭笑盈盈地走過來，他問，辦張卡就可以來錢了嗎，這個怎麽辦呀？但借貸這事還得以信用為基礎，沒有信用都是白搭。再舉個例子，在今年雙十壹之前，某電商暫停了不少會員平臺自有的分期支付方式（類似於花唄、京東白條這種），後面又有報道，有用戶用分期買了壹部蘋果手機，平臺也給退單了。其實這些無非是為了控制壞賬的斷臂之舉。在度娘上搜搜xxx逾期了怎麽辦，其實裏面的內容還是蠻讓人詫異的，不少人覺得，逾期沒什麽好怕的，說是追討不過是嚇唬人……
任何事物都有其兩面性，僅僅從網貸這個業務的本質上來看，對 社會 是整體有利的，但是當網貸的發展缺乏有效監管，發展方向失控，造成的危害可能就會遠遠大於其產生的益處。
網貸，本身也是壹種貸款，只不過是渠道的變化，借助互聯網的便利性，將線下的貸款業務延伸致網絡，使貸款業務更加高效。從這個角度來看，網貸肯定是有利於 社會 的，因為貸款本身是有利於 社會 的，如果沒有貸款，可能 社會 就會失去創新動力。
這壹點其實已無需去討論，全球經濟發展到今天，債務成為推動經濟增長的壹大動力，壹個國家如果能合理的、正確的利用債務，可以讓經濟活動成倍增加，更快的拉動經濟增長，反之，如果壹個國家完全沒有債務，意味著經濟增長完全失去杠桿，很可能步入衰退之中。
但是網貸這種方式，因為早期監管不完善，使得很多打歪主意的人利用這個東西來斂財、欺詐，那麽實際上它並沒有起到拉動經濟的效果。比如很多P2P公司，打著網貸的幌子，把投資人的錢騙進平臺，並沒有真正貸款給需要資金的人，這些平臺編造虛假資料進行“騙貸”、“自融”。
那麽這些網貸資金沒有產生實際收益，就演變成了壹場“龐氏騙局”，最終騙局被揭穿，P2P老板卷款前逃，投資人血本無歸，這些人半輩子或壹輩子的血汗錢都打了水漂，最終會造成整體的消費下降，反而產生了明顯的副作用。
再包括現在的很多網貸平臺，其實都是沒有牌照、不具有合法性的平臺，我們稱之為“黑網貸”，他們貸出去的錢，實際上就是變相的“高利貸”，很多借黑網貸的人，壹般都是在其他平臺信譽不佳借不了錢才會來借，在巨大的資金壓力下，這些貸款實際也是不能創造經濟增量的，而黑網貸采取威逼利誘的方式從這些人身上榨取巨大的非法收益，最終造成壹些借黑網貸的人家破人亡，這對 社會 帶來的負面影響是非常巨大的。
因此，網貸本身並不是壞事，好比壹把菜刀，它本身並沒有好壞之分，如果用這把菜刀來切菜，可以做出美味的菜肴，但是如果用這把菜刀來行兇，則會釀成人間悲劇。對於每壹個人來說，壹定要有清醒的認識，量力而行，遠離黑網貸，就是對自己最大的負責。
我個人認為，網貸對 社會 不利的，凡是代款人都是手頭緊的，放款人想高利代款，又高利回收，這 社會 就產生了惡性循環，代款人還不上，放款人收不回，更可怕學生貸，套路貸，高利貸等，催款人暴力催收上吊，自殺，跳樓等很可怕惡性循環，所以不建議有網貸
網貸對 社會 的發展可以說沒有任何促進作用，應該嚴厲打擊，堅決取締。
第壹、網貸的單筆放款的額度都很小，這麽點錢根本無法解決借款人的資金短缺問題，也無法解決借款人資金實際問題，妳說這點錢能夠幹什麽啊。
第二、網貸的放款時間都很短，壹般壹個禮拜，大多壹個月半個月的，妳說這麽點錢借這麽壹點時間能夠幹什麽呢？其實什麽也幹不了，就是給00後90後借款懶惰提供舞臺然後左手到右手然後家裏還錢。
第三、所有的網貸都是利息奇高無比，可以說就是吸血鬼，壹旦沾上網貸，可以說麻煩無窮無盡。
第四、所有的網貸催收都是沒有底線的，全部都是無下線的，壹旦被他們纏上，朋友以及信譽都損失了。
我記得我上高中那會，英文寫作或者閱讀理解裏經常會有壹個問題，互聯網是壹把雙刃劍，壹方面成了地球村，壹方面任何人也不再有隱私。網貸也是互聯網發展在金融方面的壹個體現，就像在銀行出現之前的票號壹樣，大家都認為銀行是吸血鬼周扒皮，但也在幾百年的時間內不斷演變，成為推動經濟發展和金融發展很重要的壹環，網貸在興起階段確實是按照孟加拉網貸之父--2006年諾貝爾和平獎獲得者—穆罕默德·尤努斯的小額分散理念， 探索 給予那些銀行看不上，無資產抵押的人群，幫助他們手工創業或者種養殖臨時周轉。利率水平因為安全系數和風控數據空白，只能提高利率來覆蓋部分風險。但商人的逐利性和我國政策的滯後性，讓這個行業被太多無良人員插入，導致了現在人人喊打，但妳也會發現目前銀行網上貸款審批以及風控模型不也是從網貸行業學習到了壹部分麽，服務也更加便捷了。我認為網貸的人都是成年人，選擇什麽不選擇什麽都是自己能控制的，那些壹味的說網貸害人的人先審視下自己能否很快從銀行貸到款解決自己的燃眉之急，能否摸著良心說是否就可以借錢不還。按照民法相關規定，如果網貸機構沒有牌照開展中介服務撮合交易，他違反行政管理，但借款合同只要真實合法，就需要償還。綜述，網貸有利有弊。
目前來看，它是弊大於利，p2p，因為模式原因註定利息不便宜，而這麽高的利息，會借這種錢的人，的上哪去掙這個利潤呢？壞賬率高是真的，還有壹方面就是惡意逃廢債的人太多太多了。
利在哪呢？其實是有的，互聯網金融這個東西這幾年的發展，確實可以加速很多行業的發展。比如，醫美，教育分期…等等等。還有，它給全中國的互聯網大佬上了壹課。[呲牙]
民間借貸從 歷史 發現來看是剛需，網貸只是在民間借貸基礎上進行了創新發展，也是剛需，總體而言是利大於弊！
壹、首先我們應當搞清楚，P2P是網貸，但是網貸並不壹定就是P2P。
1、P2P是網絡借貸信息中介平臺，至少要包含三個主體，壹是投資人，二是借款人，三是平臺主體，但是沒有投資人，只有平臺和借款人的純線上放貸平臺也叫網貸。
2、P2P在2015年和2016年的時候爆發了壹些對 社會 有負面影響的事件，壹度讓大家對於這個“舶來品”失去信心，到目前有些省份已經禁止P2P了。但我們也能看到有些網貸模式也留了下來，像壹些成熟的互聯網公司推出的純網絡信用貸款，360借條，京東金融等等，利息大家可以接受，申請也非常方便。
二、網貸是剛需。
1、通過 歷史 我們知道，民間借貸從有商業的時候就已經存在了，之後壹直沒有中斷過，直到近代正規銀行的誕生，民間借貸作為補充也壹直是需求旺盛，民間借貸是剛需。
2、近幾十年，互聯網快速發展，互聯網+金融模式應運而生，之後網貸就如雨後春筍般快速發展，網貸的本質依然是金融借貸，是剛需。
三、總體利大於弊。
1、當投資理財這個模塊加入到網貸後，網貸基本上變的無法收拾，出現了壹些問題，但是我們仔細想來，如果把投資理財這個模塊去除，僅保留平臺和借款人這兩個主體，網貸真的是壹無是處、沒有價值麽？
網貸至少幫助解決了幾個問題：
①、經營需求。好的網貸平臺整體的利率在月息壹分以內，期限可以做到3-5年，額度也可以做到幾十萬，是可以滿足經營需要的；
②、消費需求。這個不用多說，就是花未來的錢，提前享受生活；
③、資金周轉。
2、有人會說，因為網貸，讓很多人的過度消費，影響了未來生活，這是不可否認的事實，也是網貸為大家帶來便利的同時，所攜帶的副作用，但同時我們也應當反思，如果沒有網貸，這部分群體就不會過度消費麽？恐怕未必，網貸只是借貸的其中壹種方式，還有很多其他渠道可以獲得資金。
總結， 網貸是金融借貸的壹種創新發展模式，但根本上依然屬於民間借貸範疇，同時也具備其他線下的借貸所不具備的快速、便捷的特點。 相信這個行業以後依然會有大的發展空間！