9月15日，騰訊突然出招“攻擊”支付寶的花唄產品。
是騰訊的明星團隊微信支付在2014春節期間用壹個微信紅包攻擊了馬雲的支付寶。事後馬雲評價說“真的很厲害，春節‘珍珠港偷襲’真的策劃和執行的很完美。”
這壹次，騰訊能否再創奇跡？
1
花蕾和白條面對強大的對手。
圖片來源/圖蟲創意
據劉欣財經報道，騰訊正在孵化壹款信用支付產品“紅利支付”(暫定產品名)。
未來用戶使用微信支付時，或許可以使用“分期付款”先付款，再延長付款期限或分期付款。
據悉，“分支付”預計今年第四季度上線，由微信支付團隊負責運營。目前正處於與部分銀行和持牌消費金融公司洽談合作階段。未來“分付”或“微貸”將以公開白名單的形式和銀行等金融機構以助貸、聯貸的形式運作。
這個問題之前也有過傳言。微信表示將推出類似JD.COM白條和柏華的信用支付產品，但從未實施。好像騰訊只有這個計劃。
今年6月5438+10月，微信支付曾低調推出微信支付評分，這是微信支付為螞蟻金服推出的“芝麻信用分”產品。
據其官方介紹，微信支付主要由身份特征、支付行為、合規歷史三個維度構成。如果確定自己有內測資格，可以查看自己的微信支付評分和評分構成。同時，微信支付積分的入口也會出現在微信錢包的支付中。
比如，在壹款名為“租* * *享充電寶”的“小電”小程序中，支付分數達到550分以上就可以不用押金使用微信，但如果沒有達到相應分數，仍然需要支付押金。
2
網友熱議。
消息傳開後，網友們也掀起了熱議:
“目的只有壹個:讓妳壹直覺得有錢花。”
“如果以後不還錢，‘分賬’會把信息直接發到妳的朋友圈。”
“有個花圃就好了，別來微信，更傷腎！”
“我玩過，但是我的花苞還沒打完~”
“放過年輕人吧！現在的年輕人都攢不下錢，要分開交。我以後會負債更多……”
三
微信為什麽要推出「拆分支付」？
在柏華為螞蟻金服賺了大錢之後，大家似乎看到了消費金融領域的盈利能力。
只是這個領域的門檻還是比較高的，並不是說巨頭不壹定能玩。而且，並不是每個巨頭都有勇氣和阿裏對抗。
螞蟻花唄是阿裏於2065438+2005年4月正式推出的壹款支付產品。
JD.COM白條更早。2014年2月，推出“先消費，後支付”的全新支付方式，也是業內首款互聯網消費金融產品。
和鮮花、白條壹樣，本質上和信用卡差不多。都是貸後產品，需要大平臺消費。
對於阿裏來說，該系統由淘寶和天貓兩大電商品牌支持，JD.COM白條由JD.COM商城支持。和微信相比，它只是壹個社交產品，沒有電商做支撐。
微信支付只是為了應對龐大的微信用戶群體而產生的。這不是主要的產業鏈，所以騰訊不需要有絕對的理由推出花唄和白條，這也是騰訊沒有推出信用支付功能的原因。
從騰訊自身來看，也需要推出壹款產品來刺激騰訊金融業務的增長。
如今微信擁有超過6543.8+0億的龐大用戶規模，交易頻率極高。分期付款的引入可以在壹定程度上有效提升用戶的付費欲望，同時也可以進壹步提升商家的銷量，刺激新用戶的增加。
從2019第壹季度開始，騰訊開始在財報中單獨披露“金融科技與企業服務”的數據。至此，其與商業支付和金融服務相關的數據清晰地呈現在公眾視野中。
8月14日，騰訊控股發布第二季度未經審計的財務報告。從營收數據來看，金融科技和企業服務已經成為騰訊的第二大業務。騰訊的金融科技業務主要集中在騰訊FiT平臺。根據官網的數據，有四大板塊:財富管理、支付、證券、創新金融。
然而目前消費金融缺失。我們來看看支付寶的花唄壹年賺多少錢。數據顯示，螞蟻花唄現在擁有3億用戶，2017年收入65.96億元，凈利潤34億元。
騰訊2019第二季度財報顯示，第二季度金融科技及企業服務業務收入228.88億元，同比增長37%，環比增長5%，是四大主營業務板塊中增速最快的，收入貢獻排名第二，占比26%。截至第二季度，理財通客戶資產總額達到8000億元人民幣。
對於金融科技的未來，騰訊高管表示:
“短期的趨勢是讓用戶把更多的錢留在生態裏。短期內會影響我們的收入。用戶退出少了，我們的盈利當然會受到影響。從長遠來看，我們通過增值服務來實現。在目前的環境下，金融科技產品線潛力很大，風險控制也合適，未來幾年會發展得更好。”
四
騰訊能三分天下嗎？
在移動支付領域，支付寶和微信占了絕大多數。
在信用支付領域，支付寶和京東金融走在前列，因為支付寶和JD.COM都有支付場景，推出時間也比較合理。但近年來，微信支付壹直在開疆拓土，建立龐大的支付生態圈，包括微信支付旗下的眾多線下商戶。
騰訊加入這個領域能否形成三足鼎立的局面？
當然，首先要考慮的是瞄準這個領域，不僅是騰訊，美團等很多巨頭都在嘗試進入這個領域。
螞蟻金服依然是整個行業的老大，其主導產品螞蟻花唄作為信用支付的創始人和老大，也有非常好的群眾基礎和使用場景，包括完整的生態系統。
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目前其他產品只能通過模仿貓來學習相關規則，讓用戶快速擺脫陌生感。但是他們要想進入這個領域，首先要讓用戶有使用場景。包括JD.COM在內的阿裏巴巴能夠在這壹領域做出創新業績，完全是依靠自身電子商務系統的巨大流量，可以支撐這樣的需求。
對於微信支付來說，顯然有很大的優勢，因為目前除了阿裏系的陣營，幾乎都支持微信線上支付，包括龐大的線下支付市場，已經擴展到中國廣大農村的角落，所以理論上確實有無限的想象空間。
而微信支付的用戶群體龐大，卻沒有相關數據支持用戶的征信報告。相比阿裏的電商體系，微信的用戶可能會有壹些不確定性。騰訊能做的就是和第三方銀行平臺合作，獲取部分征信報告。
微信金融科技在騰訊的地位已經越來越重要，但在變現上和支付寶還有很大差距。隨著微信支付商業地位的提升和微信支付支付場景的成熟，分支付的出現也是天時地利人和。相信壹旦推出，會瓜分相當壹部分市場份額。或許中國長期以來的信用支付格局將被徹底改寫。
五
JD.COM白條和支付寶花唄賺多少錢？
柏華可以理解為“虛擬信用卡產品”，銀行信用卡是功能設計上的“標桿”。
信用支付產品可以在壹定程度上有效提升用戶的支付欲望，同時增加商家的銷售額。
柏華的收入結構也類似於銀行信用卡。比如，花唄的收入主要來自三個方面:
1.利息:包括延期還款服務費、賬單分期服務費、交易分期服務費，均可視為利息收入；
2.交易費:即向商戶收取的交易費用；
3.懲罰性收入:即逾期費用。銀行信用卡收入主要有三個來源:利息收入(包括分期或逾期)、信用卡返利(即交易手續費)和年費收入。信用卡交易規模反映了持卡人的消費(規模)和活動(頻率)，與之掛鉤的信用卡返利早已成為信用卡收入的主要來源。然而，近年來，信用卡賬單分期收入的比例正在迅速增加。今年年初，據銀聯統計，銀行信用卡分期收入占比增幅高達36.7%，成為信用卡業務最大的收入來源。
柏華最新經營數據顯示，截至2018年末，柏華經營主體螞蟻小微貸款公司總資產為217.36億元，表內貸款余額為112.8億元，較2017年末減少25億元，資產負債率為4.685%。2018全年，柏華營業收入23.09億元，凈利潤3.67億元，較上年大幅減少。2017年，柏華凈利潤達34億元，營收能力遠超持牌消費金融機構。
從去年下半年開始，支付寶展開了壹系列整合營銷，大力推廣花唄分期，拓展花唄線下支付場景。除了天貓、淘寶、餓了麽等線上消費，還積極拓展家電、家具、教育、生活服務等消費場景，鼓勵用戶線下使用花壇。支付寶日前的報告顯示，過去壹年，“90後”用花唄購買教育產品和服務的金額增長了87%；同時使用花唄和余額寶的群體中，“90後”占60%，三四五線城市用戶占60%，多於壹二線城市。
JD.COM借條方面，公開資料顯示，京東金融集團於2013年6月開始獨立運營，目前擁有十壹大業務板塊，包括供應鏈金融、消費金融、支付、理財、眾籌、保險、證券、金融科技。
京東金融的主要收入來源是三大業務網絡板塊——消費金融、供應鏈金融和支付業務。
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其中，供應鏈金融是京東金融的起步業務，也是壹直保持盈利的業務板塊。官方數據顯示，供應鏈金融早在2015就已經盈利，京東的營收。2017年，COM為JD.COM體系外客戶提供的供應鏈金融服務增長了300%以上。
此外，消費金融是京東金融的主要收入來源，其消費金融產品JD.COM白條是京東金融的明星產品。憑借JD.COM商城巨大的流量入口，自上線以來也發展迅猛。公開資料顯示，截至2018年末，借條收入余額為344.49億元。
白條的“掌舵人”徐淩觀察了使用JD.COM服務五個月的用戶在消費前後的表現。與使用白條前相比，月消費訂單占比提升了52%，月消費金額提升了97%。
公開數據顯示，消費金融和供應鏈金融占京東金融總收入的66%，可以說是京東金融的支柱收入。
六
珍珠港偷襲微信支付
早在2014，微信支付就已經成功狙擊支付寶。
在移動支付市場，支付寶曾經是壹家獨大。2015移動支付超越互聯網支付。今年壹季度，支付寶在移動互聯網支付交易市場的份額為74.92%，騰訊旗下的財付通僅為11.43%。
但現在是雙頭壟斷。易觀國際數據顯示，2018Q4，支付寶以53.78%的市場份額占據移動支付第壹名，騰訊金融為38.87%。支付寶和騰訊金融的市場份額達到92.65%，占據絕對優勢地位。
這壹切都要歸功於騰訊在2014年春節推出的微信紅包。2014年初，脫胎於財付通的微信紅包誕生，壹戰成名..
當年春節，據統計，從除夕到初八，參與搶紅包活動的用戶超過800萬，領取紅包超過4000萬。很多人為了搶紅包廢寢忘食。這股突如其來的搶紅包浪潮，讓微信支付不費吹灰之力就獲得了大量用戶，對支付寶形成了強大的沖擊。
對於微信紅包的偷襲，馬雲65438+在10月29日的個人“來往”賬號中表示，“幾乎壹夜之間，各行各業都以為支付寶體系會被微信紅包徹底超越。體驗和產品有多好。激發各種對未來的想象，以及阿裏如何擔心睡不著覺。”
馬雲也說:“真的很神奇！“珍珠港偷襲”的策劃和執行堪稱完美。好在春節很快就過去了，後面的日子還很長，但確實給我們上了深刻的壹課。”
來源:中國基金報(中國基金報；Taylor)、36Kr、互聯網的放大鏡等。