中國的信用消費始於20世紀50年代，後來取消了。銀行以住房為突破口的信貸消費始於上世紀80年代。但在當時短缺經濟占主導地位，市場經濟不發達的情況下，信用消費並不具備充分發展的經濟基礎和市場條件。因此，信用消費品種單壹，範圍狹窄，規模小，僅處於萌芽和探索階段。20世紀90年代以來，我國經濟快速發展，居民生活水平不斷提高，在住房、汽車等領域出現了較為旺盛的需求。同時，隨著買方市場的形成，消費需求不足成為制約經濟增長的主要因素。政府采取各種措施擴大內需，信貸消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和推廣。各種旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律法規陸續出臺。截至2003年末，我國商業銀行人民幣消費貸款余額為1573.6億元，比1997年末的172億元增長了90倍，其中個人住房貸款余額為1178億元，信貸消費占全部貸款的比重不足0.13%。從提供信用消費的機構來看，國內各商業銀行和信用社都不同程度地開展了消費信貸業務，工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信貸市場的主體，其消費信貸余額占全部金融機構提供的消費信貸總額的88%。從信用消費品種看，經過近幾年的發展，已經形成了包括個人住房和房屋裝修、汽車消費和信用卡消費、大宗耐用消費品和教育助學、旅遊醫療貸款、個人綜合消費和個人短期信用貸款、回收額度貸款等十幾大類、上百個品種的信用消費品種體系。從上面提供的數據可以看出，在銀行發放的消費信貸中，個人住房貸款占據了壓倒性的優勢。這說明我國的信用消費業務品種有很大的創新空間，壹些有很大發展前景的信用消費品種在國內基本是空白。此外，我國雖然開發了壹些信用消費品種，但開發的深度還遠遠不夠。可以預期，社會信用體系建立後，以信用卡為主體的消費信貸將迎來快速發展階段。從目前各金融機構的實踐來看，我國消費信貸的發展應在以下幾個方面取得顯著進展:(1)重點發展個人住房和汽車信貸。個人住房貸款在我國當前信貸消費發展中占絕對比重。未來，個人住房貸款仍將是消費信貸發展的重點。在有效降低住房貸款風險的基礎上，擴大住房貸款的範圍和比例，重點發展中檔住房貸款。此外，隨著汽車普及程度的提高，汽車消費貸款需求將大幅增加，這將成為消費信貸的壹大增長點。(2)大力發展信用卡業務和個人耐用消費品信貸消費。信用卡業務在美國的比重僅次於住房信貸。社會信用體系建立後，我國商業銀行應抓住有利時機，大力發展信用卡業務，鼓勵消費者先消費後還款，把信用卡變成真正的信用卡。此外，還應大力推廣信用卡支付的商業銷售網點和消費網點。據統計，我國耐用消費品貸款在我國信貸消費業務中占比很小，市場潛力巨大。為此，商業銀行應積極與商戶合作，開展多種形式的耐用消費品貸款。(3)大力發展助學和旅遊信貸消費。目前我國助學貸款的比重還很小，商業銀行應采取多種形式大力推廣。相對而言，助學貸款本質上是消費者用未來收益為當前教育進行的融資，其貸款對象壹般質量較高。如果能夠合理引導，應該會成為壹個很好的信用品種。此外，隨著假日經濟的日益重要，居民在旅遊方面的支出也在增加。商業銀行及相關金融機構和旅遊企業應積極響應國家相關政策，在國家法律允許的範圍內大力推進旅遊信貸消費。(四)借鑒美國信用消費的先進經營模式，金融機構應積極與相關機構合作，結合我國實際，大力探索信用消費新品種，探索這些信用消費品種在我國可行的發行模式和風險控制模式，並積極完善和實施，盡快完善我國的信用消費體系。比如針對不同的消費群體制定不同類型的貸款，向個體工商戶和運輸經營者提供營運車輛貸款，向有創業意識的城鄉家庭提供家庭小額經營貸款等。同時，根據不同的信用消費品種和貸款對象，在利率期限、還款方式等方面為消費者提供多種選擇。消費信貸發展前景廣闊，但發展之路還很長，其進程受到信用體系建設、居民消費觀念等諸多因素的制約。為促進消費信貸健康快速發展，應做好以下幾個方面的工作:(1)加強宣傳，改變傳統消費觀念。在我國市場經濟進入買方市場的形勢下，倡導適度負債消費非常重要。因此，要加大宣傳力度，引導居民轉變無債輕消費觀念，實現無債消費向適度負債消費的轉變，逐步提高居民消費信貸水平。我國居民的信用意識還比較薄弱，金融信用知識比較貧乏。因此，增強消費者的信用觀念、信用知識和金融知識，是發展消費信貸、擴大內需的重要條件之壹。此外，對於銀行和其他金融機構來說，也要逐步提高個人信貸業務的比重，改變重視工商信貸而忽視消費信貸的觀念，充分認識消費信貸在發展金融信貸和社會經濟中的作用，加大對發展消費信貸的政策導向、市場導向和操作方式的宣傳力度，加強業務咨詢服務。(2)調整收入分配政策，提高居民實際收入水平，直接影響消費信貸的發展。因此，國家應在收入政策上采取增加收入的措施，保證城鄉居民收入的合理增長；在分配政策上，要進壹步縮小收入差距，加快建立和完善社會保障體系，從而改變居民的收入和消費預期，刺激消費的合理增長。(3)建立消費信貸的信用風險防範體系信用風險防範的水平直接影響消費信貸的成敗。目前，個人消費信貸發展不快。主要問題不在於銀行，而在於外部環境的不完善和不適應。但是，在發展消費信貸方面，銀行應該走在時代的前面，充分利用現有條件，通過金融手段促進個人消費的健康發展。1.盡快建立個人信用體系。除了建立公民基本信息數據庫外，還應加快公民基本信息與銀行信用信息的整合，盡快建立和推廣適合中國國情的個人信用風險評分模型和消費信貸計算機審批系統，建立區域性和全國性的個人信用調查評估事務所或個人信用調查公司，對被調查者的收入提供持續的調查服務， 建立借款人信用數據模型，積累信息並定期分析，同時鏈接銀行與政府等部門查詢信息。 針對我國現狀，壹是應盡快出臺相關法律，明確其服務對象、市場準入和退出規範、業務範圍和補償機制。二是要培養壹批具有專業知識的高素質個人信用評估從業人員，促進評估的成熟度和權威性；三是要制定統壹的評價標準，增強評價結果的可比性，防止評價機構之間的不正當競爭；第四，要建立行業協會，加強行業自律和評估。2.完善保障體系。我們應該借鑒發達國家的經驗，逐步完善個人消費信貸擔保體系，降低消費信貸風險。首先，應完善擔保法，增加關於消費信貸的規定；其次，要培育規範的二手房市場，使抵押房產容易變現；再次，銀行應與保險公司密切合作，將消費信貸與人壽保險、財產保險和履約保證保險相結合，降低風險；最後，可以研究政府可以成立消費信貸擔保公司，為消費信貸特別是長期消費信貸提供擔保。(四)完善社會保障體系目前，社會保障體系的社會化程度還遠遠不足以徹底解除人們的後顧之憂，因此建立商業性和強制性相結合的社會保障統籌體系十分迫切。因此，我們要把建立和完善覆蓋全體城鎮居民的社會保障體系作為壹項十分緊迫的任務，抓緊農村社會保障體系的建設。㈤加強專業人員的培訓。消費信貸業務從業人員不僅要熟悉現代專業知識，還要具備銀行儲蓄、結算、融資、財務管理、市場調研等方面的知識和人際交往能力，即成為全方位的綜合型人才。由於我國消費信貸剛剛起步，業務人員來自各個部門，人員素質參差不齊，整體水平較低。因此，加強對員工的培訓顯得尤為迫切。
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