信貸業務是商業銀行的核心業務、傳統業務,信貸風險是世界各國商業銀行面臨的主要風險。接下來請欣賞我給大家網絡收集整理的信貸風險控制方法。
信貸風險控制方法進行大數據風險控制主要為三部分：征信大數據挖掘，征信大數據加工，大數據風險控制應用。
征信大數據挖掘：
大數據互聯網海量大數據中與風控相關的數據。
電商大數據進行風控，所有信息匯總後，將數值輸入網絡行為評分模型，進行信用評級;信用卡類網站的大數據同樣對互聯網金融的風險控制非常有價值。申請信用卡的年份、是否通過、授信額度、卡片種類;信用卡還款數額、對優惠信息的關註等都可以作為信用評級的參考數據;利用社交類網絡關系數據和朋友之間的相互信任聚合人氣。借款人被分為若幹信用等級，但是卻不必公布自己的信用歷史;加上淘寶類的水電煤繳費信息、信用卡還款信息、支付和交易信息，已然成為了數據全能選手;小貸類網站積累的信貸大數據包括信貸額度、違約記錄等等; 第三方支付類平臺支付的方向、每月支付的額度、購買產品品牌都可以作為信用評級的重要參考數據;生活服務類網站的大數據如水、電、煤氣、有線電視、電話、網絡費、物業費交納平臺則客觀真實地反映了個人的基本信息，是信用評級中壹類重要的數據類型。
征信大數據加工：
準備階段：業務理解、數據理解、數據準備;
數據原料：個人基本信息、銀行賬戶信息、銀行流水數據、風控相關互聯網大數據;
數據工廠：基於不同風控模型，數據挖掘於處理;
數據產品：信用等級、信用報告、身份驗證、欺詐監測。
大數據風險控制應用：
接入鮮活大數據數據源和自動化決策評分卡，量化風控決策，對接大型電商平臺、獲得垂直信貸場景下的創新金融產品。目前國內神州融大數據風控平臺，整合了全面的征信數據，在大數據風險控制及場景對接做的比較好。
信貸風險的應對對策壹、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，並定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:壹方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另壹方面可與會計師事務所簽訂合同，委托事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，並出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據，並同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，註冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。
其次，進壹步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時嚴格按照業務流程、崗位權限以及行使權限的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監督、制約作用，實行對業務全過程的風險控制，杜絕各種違規行為的發生;制定貸前調查、貸中審查及貸後檢查的辦法和實施細則，規定應該包括的內容、調查方式、核實手段等，以避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每壹個部門、每壹個崗位和每壹個人，嚴格考核，防止有法不依現象的發生。
二、建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批準權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作範圍、工作職責和工作目標，規範貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批權限、審批程序和審批責任。
其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是壹個非常設的機構，但應當由行政領導和業務專家組成，業務專家負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。
第三，將貸款風險評估具體落實到壹個獨立於信貸業務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監測貸款風險度的壹項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每壹筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到壹定風險水平的貸款，就需要有關部門采取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要壹個獨立於信貸業務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防範信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起壹道"防火墻"。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分占有、***享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公***信息被壹個部門私自占有的情況發生。
三、建立借款人信用信息***享制度。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由於單個分支機構的業務領域僅限於某壹地區，不可能全面掌握現有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業銀行還應該在其系統內建立借款人信用信息系統，讓其所有的信貸業務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經濟運行狀況、國民經濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經濟政策。借款人信用系統可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息，通過在系統內交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，並采取有效措施及時收回舊貸款。
信貸風險管理原則與內涵(1)風險管理盡量前移，風險控制從選擇客戶開始。銀行要支持能夠盈利的客戶，避免?風險投資式?的貸款，兩者的風險報酬模式完全不同。因為管理?問題客戶?的代價非常高昂，銀行應盡量避開，?防止被騙的最好方式是不與騙子打交道?。
(2)重視第壹還款(即借款人本身)來源，而不是將重點停留在關註抵押和擔保(即西方商業銀行所謂的?磚頭?文化)上面。寧願給好的企業提供無擔保的貸款，也不給差的企業提供完全擔保的貸款。擔保僅僅是壹種保證，但絕對不是主要的還款來源。現金流是判別能否貸款的主要依據。
(3)從貸款獲得的息差不是簡單的存貸款利差或利潤，它只不過是作為對銀行給相關借款人發放貸款所承受的相應風險的補償。基於這壹認識，西方銀行在發放貸款時，就必須找到能直接衡量其因此所承受的風險量化數據和模型：其中包括借款人的違約概率(PD)、預期違約風險額(EAD)和違約損失額(LGD)等。自然而然，量化信貸風險管理便成為西方先進銀行在過去15年的壹項十分重要的工作，以至於應運而生了以提供量化信貸風險管理模型和數據為其核心業務的咨詢服務公司，比如到2003年底，穆迪公司信用矩陣度量模型(credit?metrics)的客戶已遍及全球50多個國家和地區，數目達2000多家。全球銀行業對於量化信貸風險管理的需求強烈。
(4)貸款的收益有上限而本金損失無下限。從實際情況看，貸款的最大收益就是按與借款人所簽訂的貸款合同規定的利率，按期收回本息。但倘若借款人壹旦違約，其涉及的損失則不會僅限於貸款本金本身。基於上述認識，西方先進銀行在過去15年時間裏逐步建立完善了壹整套資本分配制度和貸款定價模型，其核心要素包括：要確保可持續的長期發展、有能力承受所持有風險資產的風險，銀行必須從每年賺取的收益中提取足夠的壞賬準備以便沖減預期內損失;要在任何時間內均維持有足夠的普通股本資本以應付預期外損失;通過合理信貸定價，確保從客戶所賺取的收益，足以彌補呆壞賬準備的提取，並保證獲得相應的資本回報率。
(5)貸款集中不能像股票投資集中那樣會帶來額外收益，相反，它會造成額外損失。因為，預期外信貸損失或損失波動，不但取決於借款人的違約概率和違約損失率的波動，也取決於銀行信貸資產組合的內在關系。為此，西方先進銀行通常會從以下四個層面監察和測量信貸組合損失的內在聯系，包括風險評級、行業、地理和單個大借款人(集團)風險，並通過對信貸資產實施多元化管理來降低和減少信貸資產組合在同壹時間出現損失的幾率，從而將預期外信貸損失的負面影響控制在壹定限度內。基於上述認識，西方銀行在其內部會增設專門負責對貸款發放後的信貸資產組合管理工作的部門，通過不同的金融市場不斷優化其資產組合，以達到降低組合風險，提高組合回報。