所謂“賬基”，是基於“卡基”而言。傳統信用卡消費是基於線下場景的刷卡行為，而移動支付時代，信用卡實體往往並不出現，只要將信用卡賬戶綁定於某壹前端支付工具，通過掃碼支付便能實現賬戶扣款，謂為“賬基”。
事實上，盡管在支付領域擁抱移動支付浪潮已經是顯而易見，奔跑在傳統金融賽道上的銀行們仍處於數字化和無卡化轉型的攻堅階段。
不過，對銀行而言，從卡基到賬基，涉及的是從產品設計、營銷路徑、用戶體驗、風險模型全流程的改進，這將是壹場長期的攻堅戰。
01搶占主流入口
事實上，線上流量爭奪戰的殘酷性壹點不輸十幾年前線下信用卡市場的跑馬圈地。
對整個信用卡產業而言，壹個現實困境是，線下交易量已經持續下滑多年，即使是線下場景，支付也都在線上完成。因此單純提升發卡量已經沒有太大意義，提升信用卡的使用率才是關鍵。
而提及移動支付第壹時間能讓人想起的，依然是 支付寶 和微信支付，如果不能搶占這些入口，信用卡淪為睡眠卡的概率將大大上升。不過對大多數用戶而言，在微信和支付寶上綁定的信用卡張數不會太多，入口資源有限，對各大銀行信用卡中心而言，拿下這些支微入口便成為眼下最重要的壹場戰役。
不少銀行的市場策略都能夠折射這壹戰略選擇。比如近日平安信用卡就推出促綁卡激勵，客戶首綁微信或支付寶並任意消費即可享10元返現。對已經持有信用卡的用戶而言，綁卡只是舉手之勞，因此激勵效果十分明顯。
另壹個有意思的手段則落在信用卡積分上。
積分作為壹種信用卡回饋用戶的方式，該權益來自於銀行獲得的刷卡 手續費 分潤，也就意味著發卡側需要產生足夠的 收益 ，才能夠對用戶進行積分回饋。
壹直以來，線上刷卡的手續費都不及線下。因此，壹直以來，大部分信用卡針對線上消費都不享有刷卡積分，不過從幾年前開始，平安、浦發、中信、招行等都陸續推出了多款卡種，開始嘗試線上積分的權益回饋模式。仍以上述平安信用卡活動為例，積分回饋同樣是促綁卡的手段之壹，活動期間在微信或支付寶上綁定平安信用卡並消費的，每消費1元送1積分。
02鏖戰APP江湖
不過，微信支付寶促綁卡只是信用卡攻堅“賬基”產品的第壹步，雖然這可能是眼下最重要的壹步。長期來看，各家銀行對賬基產品的規劃遠非如此簡單。
事實上，銀行信用卡中心與支付寶、微信、銀聯雲閃付等平臺，在發展的過程中互為上下遊，彼此相依，卻又在用戶端的數據、商戶端的把控力和費率分潤等現實利益的考量上存在諸多博弈。
某種程度而言，銀行信用卡也不甘心僅僅躺在支付寶、微信支付或者是銀聯雲閃付等支付類APP的後面。而銀行們走向前端的戰略選擇，壹方面是基於用戶為王的流量思維，另壹方面，則是基於銀行們對於數據的渴求。
銀行們走向前端的路徑也有兩種：壹種是直接與商戶合作，尤其是線上電商。事實上，信用卡與電商的合作模式已經很成熟，擁有壹定流量的電商平臺與銀行都有合作，從淘寶、 京東 等全品類電商到愛奇藝、大眾點評、本來生活等垂直領域電商都有自己的專屬信用卡和流量擁躉，信用卡中心通過現金、優惠券等形式對用戶進行權益回饋。通過這些卡種捕獲的線上流量，分散又精準。
其實對商戶而言，直接與銀行合作也並非全無吸引力。至少在最直觀的成本環節，銀行的刷卡手續費較微信支付、支付寶要低。銀行的線上刷卡費率信用卡0.5%上下，借記卡0.25%。而微信支付、支付寶雖然對個別大商戶免費，但大多數情況下費率不低於0.5%，基本在0.6%上下，略高於銀行線上刷卡費率。對交易流水規模較大的商戶而言，這部分差價亦是壹筆不菲的成本。
另壹種方式，則是發力自建APP。這部分當然也會涉及壹定的補貼，但補貼只是第壹步，流量轉化之後要產生用戶粘性並不是壹件容易的事。尤其是對於近幾年才開始發力零售端的銀行而言，如何留住用戶則有著更大的學問。
眼下做得較好的信用卡APP不算很多，除了招行等信用卡老兵以外，平安口袋銀行是近年來用戶增長態勢較猛的銀行APP，也是業內少有的信用卡與借記卡完全融合的平臺，增加了信用卡、借記卡用戶的互相導流，2016年初累計用戶才不到1600萬，眼下已突破了6000萬。
除了平安銀行本身的流量導入，來自平安集團的支持為口袋銀行提供了較為豐富的產品和場景，這也是構成這壹APP黏性的基礎，成為信用卡獲客的壹個競爭長板。
走向前端，並不是壹件容易的事。對銀行而言，運營壹款面向C端的APP，意味著需要把產品思維從卡基轉移到賬基，而這涉及的是從產品設計、線上線下場景的構建與互動、營銷路徑、用戶體驗、風險模型全流程的改進，對於各個銀行的信用卡中心而言，不僅僅是壹種運營模式的升級，亦不啻為壹場管理上變革。