關於央行取消信用卡透支利率上限和下限管理壹事，妳有何看法？
央行可能是為了更好推進利率市場化，才選擇了這種做法。近日，央行發布公告表示，信用卡的透支利率由持卡人和發卡機構自由來決定，而且央行取消了之前規定的透支利率的上限和下限。早前央行對信用卡發卡機構規定，信用卡透支最高日息為0.05%，年息18%，最低為12.6%，現在對相關透支利率進行全面取消，未來信用卡發卡機構可以對信用卡進行很多多樣的設定。但新規規定，信用卡發卡機構必須對相關利率進行透明，及時的更新，並且人辦卡人充分得知。
信用卡相關分析人員表示，這次央行取消信用卡透支的限制，是對早前網貸整頓之後的壹次業務：解綁，目前大眾使用的互聯網平臺的貸款服務基本是每天萬分之五的利息，未來相關限制取消後，信用卡定價更加靈活了，特別對於壹些中小銀行來說，可以不斷調整自身信用卡的利率，來進行差異化的競爭，實現和大型銀行協同發展的模式。從最新的數據來看，國內信用卡發放已經超過了7.6億張了，逾期半年的信用卡貸款余額為1萬億，這個數字占到所有信用放貸余額的1.1%，整體屬於安全的背景之下，所以央行選擇在這個時候，取消透支額度的限制，也是為了更好促進信用卡行業的發展。
長期來看，央行解除限制之後，信用卡的透支利率會出現下滑的現象，不過也不壹定會陷入到低價的惡性競爭，因為監管單位對透支消費，過度消費本身就有監管，所以未來銀行信用卡可能迎來薄利多銷，用低利率換取更多的用戶，消費者也可以獲得更多的實惠。也有觀點認為，未來銀行的授信會更加差異化，優質客戶利率更低，普通客戶利率要高壹些。這讓央行能夠保持風險和收益的平衡。
以往，雖然各家銀行都發行信用卡，但產品大同小異，這次利率放開之後，銀行之間信用卡的差異化會更加明顯，客戶的選擇空間也更加大了。未來銀行會使用更多大數據的技術，對客戶進行畫像，對不同風險等級客戶開放不同利率的信用卡，產品更加豐富，總體而言，客戶可以獲得更加多樣，更加多層次的服務，銀行之間競爭也會更加激烈。
2018年信用卡新政策規定有哪些變化
2018年信用卡新政策規定有哪些變化
日前，中國人民銀行發布了信用卡業務新規，其中透支利率區間管理、取消滯納金、取消透支免息期和最低還款額等規定引發市場普遍關註。
央行信用卡新規發布後，消費者發現透支利率有了打7折的可能性，而此前央行規定透支利率統壹為日利率萬分之五。
“如果各家銀行的透支利率不壹樣，我會貨比三家，折扣最大的無疑吸引力最高。”習慣信用卡分期購買電子產品的北京市民陳先生告訴記者，“扣除最低還款額後，透支1萬元拖延30天要支付利息150元，7折能少交45元。”
金融消費者為透支利率“斤斤計較”背後，是在央行指導下，商業銀行即將走出的信用卡利率市場化第壹步。
此次央行謹慎地選擇了設置上下限區間的做法予以過渡。央行表示，目前各發卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導，有利於避免個別發卡機構盲目降價打價格戰。
“對於銀行而言，實行區間管理給予商業銀行壹定自由度，滿足持卡人多樣化需求，促進業務精細化發展，將極大地激發信用卡市場活力。”光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，盡管透支利率打折短期內將對信用卡收入有壹定沖擊，但銀行可以通過差異化定價獲得更多客戶，從長遠看來，會讓契合市場需求的銀行獲得更大的發展。
信用卡透支過了免息期需要支付利息，如果沒有達到最低還款額，還要額外支付壹筆5%的滯納金，金額遠遠高於利息。假設這筆透支把卡“刷爆”，還會收取超限費。但自2017年1月1日起，違約金將取代滯納金，超限費也將被取消。
銀率網分析師張小恬認為：“取消滯納金，改為違約金，體現了持卡人與發卡機構地位的平等，雙方由行政關系變為民事關系，這也體現了央行貫徹市場化的方向和倡導契約精神的管理思路。”
戴兵認為，過去滯納金費率是單壹化的，違約金取而代之後，不僅銀行與銀行之間、同壹銀行的不同客群之間、甚至每壹位不同的客戶，都可能有不同的違約金政策，這對於銀行的客戶風險預判能力提出了更高要求。
此次信用卡新規還取消對免息還款期的限制、取消對最低還款額的限制、放開信用卡透支計結息方式的限制、放開對溢繳款是否計息的限制?對應這壹連串“取消”“放開”，發卡機構正迎來越來越多的“自主確定”“自主決策空間”“靈活組合”“協議約定”。
艾瑞咨詢分析師李超認為，經歷30多年的.發展，商業銀行信用卡跑馬圈地式的競爭模式正逐步退出市場。信用卡新規正引導商業銀行加大創新力度，滿足持卡人個性化及多樣化的需求，開啟信用卡產品和服務差異化的新時代。
“差異化服務將給目前產品同質化嚴重的信用卡市場帶來壹個全新的發展空間，但也帶來諸多挑戰。”戴兵表示，創新產品和服務肯定要涉及到大範圍的系統改造，需要更多更精準的模型設定，要有更強大的運維和分析能力以支持更為靈活的定價策略，而且差異化產品和服務背後，如何進行有效地風險管理也是壹個新的課題。
“在這方面，銀行應多和互聯網機構合作，隨著京東白條、螞蟻花唄等互聯網機構推出消費信貸類產品，雙方在創新服務和風險防控方面有不少合作空間。”李超說。
專家認為，信用卡新規將進壹步引導銀行提升用卡體驗，減少客戶利息支出，維護消費者合法權益。未來銀行或將改變“我行我素”的面貌，著手解決全額罰息、睡眠卡收費、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續費等壹系列服務和收費問題。
信用卡新規給市民生活帶來新變化
近日，中國人民銀行發布了《關於信用卡業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，對信用卡透支利息、免息期和最低還款額、費用收取等作出了新規定，給市民的生活帶來了新變化。
透支利息可能降低。目前，各家銀行的信用卡透支利息壹般為每日0.05%。《通知》取消了現行統壹規定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上下限區間管理，上限為日利率0.05%，下限為日利率0.05%的7折。新規實施以後，市民辦信用卡可以對比多家銀行，選擇透支利率相對較低的銀行。
銀行可自行決定免息期和最低還款額。根據有關規定，目前信用卡免息期壹般為50天左右，最低還款額不得低於當月透支消費余額的10%。新規取消了對免息期及最低還款額的限制，各家銀行可以根據自身情況和持卡人的信用情況決定免息期和最低還款額。這就意味著，壹些銀行為了提高市場競爭力，可能會推出超長免息期的信用卡，最低還款額可能會更低。這對持卡人來說是壹件好事。
費用壹次性收取，不再利滾利。《通知》規定，發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費等服務費用不得計收利息。目前，國內銀行的利息計算方式大多為復利，即利滾利的方式，由此可能產生天價欠款，此後這種情況將不復存在，這對持卡人來說是很有利的。
為什麽壹家銀行要推出不同的信用卡，不能集中推卡麽？
壹家銀行要推出不同的信用卡，不能集中推卡的原因如下：
第壹：每壹張信用卡的優惠是不同的。
其實不同的信用卡能夠享受到的優惠的活動是不壹樣的，因為有些卡是銀行跟某個企業或者單位合作的，能夠享受專項的福利。辦理不同的信用卡的用戶的需求不同，比如辦理微博卡的用戶，在使用這張信用卡的時候，它的積分是跟微博積分掛鉤的。又比如說石油卡，那麽對於有私家車，平時需要經常加油的人來講，辦理這個卡肯定是更優惠的。
銀行如果集中推壹張卡的話，可能現在跟商家洽談能夠拿下來的活動和以後能夠拿下的優惠不同，也許後面能夠談到更多的商家優惠，可能有人對於這個卡的內容不感興趣，而對另壹張卡的內容感興趣。如果只推出壹張卡的話，就不能滿足所有用戶的需求。而且也不方便以後增加或者減少活動的優惠。
最重要的是不能顧及到時效性的問題，比如前年辦理信用卡的用戶是沒有微博積分功能的，但是現在增加了，但是這個用戶不需要這個功能，那麽也不能針對個人進行項目內容的刪減，所以只能通過發行不同的信用卡來進行區分和分類，這樣才能提供差異化的服務。
第二：不同的信用卡代表不同的身份。
可能在剛工作的時候自己的財務狀況只能夠辦理基本的信用卡，但是等到壹定的階段以後，就可以辦理更高級的信用卡。針對這樣的用戶銀行也是需要分類區分的，這樣也方便自己管理目標客戶。畢竟能夠使用白金卡和鉆石卡的用戶是不多的，銀行方面也需要通過壹定的方式區分，才能來更好的維護好自己的客戶。而且客戶拿著不同的卡也會覺得身份不壹樣。
農行房貸信用卡差異化授信
農業銀行房貸客戶專屬信用卡授信額度是根據客戶的綜合情況來授予，不同的客戶情況不同授予的額度也就有差異。
信用卡差異化的介紹就聊到這裏吧。