持卡人信用卡債務達到5萬元，經銀行兩次催收超過3個月未償還信用卡的，視為惡意透支信用卡，構成信用卡詐騙罪。持卡人需要承擔刑事責任，銀行向公安機關報案，並向公安機關提供加蓋銀行公章的書面材料。
2、公安機關核實材料:
公安機關將對銀行提交的報案材料進行核實，收集持卡人的犯罪證據，如持卡人開戶時登記的信息、銀行有效催收憑證、持卡人欠款金額、交易流水等。，看持卡人是否以非法占有為目的使用信用卡，違反信用卡管理規定；
3.公安機關對信用卡詐騙立案:
如果收集到的證據能夠充分證明持卡人惡意透支信用卡，構成信用卡詐騙罪，公安機關會立案，立案偵查，然後將持卡人起訴到公檢法。這可能需要4個月左右，但不排除先拘留持卡人。
法律依據:《中華人民共和國刑事訴訟法》第十九條刑事案件除法律另有規定的以外，由公安機關偵查。非法拘禁、刑訊逼供、非法搜查等犯罪。司法工作人員在對訴訟活動進行法律監督過程中發現的違法行為，人民檢察院可以立案偵查。公安機關管轄的國家機關工作人員的重大刑事案件，需要人民檢察院直接受理的，經省級以上人民檢察院決定，可以立案偵查。自訴案件由人民法院直接受理。