1.用戶需要主動聯系銀行，告知其貸款逾期，無法按時歸還。
2.《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定:在特殊情況下，經確認信用卡債務超過持卡人還款能力，且持卡人仍有還款意願的，發卡行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議，個性化分期還款協議期限最長不超過五年。