首先我覺得支付寶有壹點是比較狠的，大銀行也不壹定能辦得到，會根據用戶的消費習慣和消費水平來分析妳的經濟狀況，也就是說在大數據的環境下，我們都逃不掉被支付寶“監控”，除非妳不再使用互聯網，也不在網上消費，但是壹旦妳欠債不還，妳的朋友圈的電話就會被打爆，因為當時在申請貸款或是花唄的時候，妳已經將自己的個人信用體系建立好了，就算是妳現在感受不到欠債不還的壓力，相信不久之後就有了，長期不還這還會被列入黑名單，而且妳的信用體系也會關系到上學、就業、住房等問題，在這個大數據時代誰都逃不過，如果妳的芝麻積分不是很高，那麽貸款或是花唄估計也很低，那就更不會因為這幾千塊錢而搞壞自己的征信。
而且只要妳不是惡意欠款，支付寶就不怕，畢竟要有消費才會有受益，借唄的利率大概是在日息萬分1.5到萬分之4之間，大部分人的利率都是在日息萬分之4到萬分之5之間，相當於年化利率在14.4%到18%之間。那麽我們再來看壹個大概數據，支付寶其壹季度平均每天利率收益超過2000萬，可以說是僅次於銀行信用卡業務的金融產品。而且和其他的貸款相比，因為支付寶自身的優越性而更受用戶歡迎，那麽壞賬率也就更低。
支付寶是鼓勵消費的，不怕妳欠債，就怕妳不欠債呢！
說壹下我的個人經歷吧：
前段時間，支付寶花唄欠了5000多塊錢。
本身還款日期前就要還的。
但那段時間實在是太忙，把這事給忘記了。
好吧，我承認這是我的錯。如果是某人給我錢我絕對不會忘記的。
所以說，很不幸的是過了還款日子。
在之後的某壹天，我正在上班，突然接到了媽媽的電話。
電話裏，媽媽語氣很焦急，
關心的問我，到底在外面幹嘛了。
問的我莫名其妙。
說我壹定是做壞事了，或者是借高利貸了，到底欠人家多少錢。
我也摸不著頭腦，再仔細詢問，才知道是有人給她打電話，
說是我網上的錢該還了，為何壹直沒還，
媽媽也不知道怎麽回事，
就是嚇得不輕，還以為我走什麽歪門邪道了呢。
給我也說不清楚，就把我壹頓臭罵。
這之後，我立馬把錢給還上了。同時，佩服馬雲啊。
我至今也不明白他們怎麽知道我父母的電話的。
但人家確實把妳的 社會 關系和周圍人的電話號碼搞得壹清二楚啊。
所以說，人家支付寶真的不怕妳不還款的，
有的是手段。
誰說支付寶不怕用戶欠債的？假設壹半以上的支付寶用戶使用了借唄、花唄之後全部都欠債不還，妳看支付寶怕不怕，分分鐘鐘把馬老師給嚇出尿出來。
所以說支付寶並非不怕用戶欠債，只不過是支付寶嚴密的風控體系，造就了其可以控制住整體的壞賬率，只要壞賬率在可控的範圍之內，那麽支付寶通過花唄、借唄等信貸產品就可以賺取到更多的收益，這個就跟銀行壹樣，銀行的盈利也必須要看不良貸款的控制程度，壹家銀行如果壹直存在大額不良貸款，行長分分鐘鐘下課。那麽支付寶的風控體系主要包括哪些呢？
實名制+大數據分析
目前支付寶的註冊全部都需要實名制，通過實名制就可以查詢到妳所有對外公開的信息資料（比如是否存在法院被執行信息，是否存在偷漏稅、學籍信息等等）。而實名制只是最基礎的風控措施，支付寶最厲害的手段在於大數據分析。
目前支付寶屬於我國最大的第三方支付平臺，除了天貓、淘寶、優酷、餓了麽等自身旗下的企業使用支付寶外，支付寶還接入了眾多銀行及公***服務信息，比如信用卡還款、水電費繳納、寬帶費繳納、公積金查詢等等，此外在支付寶體系外的很多企業及平臺也支持使用支付寶支付（比如各個餐館及商場、小賣部等）。
眾多的支付數據可以讓支付寶勾勒出壹個妳大致的畫像（雖然不敢說100%準確，但是至少80%以上與妳的實際情況相匹配），而通過勾勒出的畫像，支付寶可以判斷出妳個人資質情況及履約能力，然後按照這個給予妳相應的花唄及借唄額度，這就是為什麽有的人沒有借唄（資質達不到開通的標準），有的雖然有借唄，但是額度很低；而有的人借唄確是滿額。所以大數據是支付寶風控的最強手段，應該說支付寶是目前國內使用大數據做借貸業務最為厲害的企業。
信用影響
支付寶的借貸品種目前主要有三個，分別為：備用金、借唄、花唄。備用金最高的額度只有500元，我們不做分析。借唄是接入央行的征信系統的，壹旦借唄逾期，那麽對於妳的房貸、車貸、信用卡等都會造成嚴重的影響；花唄現雖然目前暫時未接入央行的征信系統，但是花唄會影響妳的芝麻信用及百行征信，這兩個會使用妳後續所有涉及互聯網的借貸難度大大的增加。
PS：百行征信是由中國互聯網金融協會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構按照***商***建***享***贏原則，***同發起組建的壹家市場化個人征信機構。系目前除央行征信之外，最重要的壹個信用體系，也是互聯網金融授信參考的依據。
正是由於借唄和花唄逾期造成的信用影響極大，所以不是迫不得已，壹般借貸人都會盡量避免逾期，這是支付寶信用懲罰的力量，這個進壹步控制了壞賬的發生。
總結
大數據分析得出的客戶畫像，給出最合適的授信額度，再加上強有力的信用懲戒手段，使得支付寶的壞賬壹直控制在壹個良好的水平範圍內，這個就是支付寶的制勝法決，而非支付寶不怕用戶欠款。
誰說支付寶不怕大家欠債？要是有個壹半的人借了借唄花唄不還，妳看支付寶會不會急！
借錢本身就是壹個風險的事情，而支付寶經營的就是這種風險，所以說支付寶不怕大家欠債肯定是假的。只不過支付寶有自己的風控系統，通過風控可以控制壞賬率的發生。
而支付寶的這種風控，主要體現在以下幾個方面：
1、大數據分析
目前運用大數據來做借貸業務，在國內應該是支付寶做的最好的，而且支付寶有這個優勢。
阿裏巴巴集團下有多個平臺，包括天貓、淘寶、阿裏巴巴、阿裏媽媽、聚劃算、餓了麽等等，尤其是支付寶的數據最為重要，支付寶不僅自己提供服務，還接入了很多第三方平臺，比如信用卡還款，水電煤氣繳費，社保公積金查詢，芝麻信用也接入很多信貸機構（目前很多信貸機構授信會調用芝麻信用）等等。
通過這些平臺的數據整合，支付寶可以勾畫出用戶完整的畫像，用戶多大年齡，做什麽工作，每個月收入大概是多少，公積金社保繳費是多少，有哪些房產，目前有多少負債，是否有過逾期等等，這些都是信貸風控的重要信息。
壹旦掌控了這些信息之後支付寶就可以判斷用戶的風險，以及能給多少借唄、花唄額度。比如收入高資產多信用好的人，就可以得到很高的額度；收入高沒有資產，但信用良好的可以給到壹個中等的額度，沒有資產沒有收入信用還很差的，就不給妳額度。
2、信用懲借
現在信用對大家來說都很重要，可能平時大家感覺不到信用到底有多重要，但是到了關鍵時刻，信用的價值就會顯示出來，比如妳去申請房貸，申請車貸，申請信用卡，甚至是考公務員政審的時候都需要用到妳的征信報告，如果妳個人征信不良那很有可能被拒絕。
而目前支付寶的借唄是上報央行征信系統的，雖然花唄沒有上報央行征信系統，但也會上報到芝麻信用以及百行征信，這兩個征信系統並不比央行征信系統威力小。
所以基於信用懲戒的威力，很多人都不敢輕易的逾期或者不還款。
3、較高的借貸利率和較低的融資成本。
支付寶並不是說沒有壞賬，實際上它也有壞賬，比如目前花唄的壞賬率大概是在1%左右，但是這個壞賬率對支付寶的盈利影響不大，因為借唄花唄的利率相對比較高，可以把壞賬率給覆蓋過去。
目前借唄的利率大概是在日息萬分1.5到萬分之4之間，大部分人的利率都是在日息萬分之4到萬分之5之間，相當於年化利率在14.4%到18%之間。
而借唄花唄的資金壹部分是支螞蟻金服自有資金，還有大部分是通過發行ABS進行融資，截至2018年10月，還在存續期內的花唄ABS有36只，規模為828億元左右；借唄ABS有17只，規模為345億元，而2017年同期螞蟻借唄的這個規模達到了1071億元。
但是目前螞蟻借唄花唄的ABS的融資成本沒有那麽高，預計年化收益大概是在5.4%到5.6%之間。
按照上面這個借款利率以及融資利率計算，假設借唄借出去1000個億，平均期限是半年時間，平均利率是萬分之4，這其中有1%的壞賬率，也就是10億元，那至少還有990億元可以產生收益，半年時間創造的收益大概是71億元。
而螞蟻金服獲得這個1000個億的成本是1000*5.6%/2=28億左右，收益減去融資成本之後可以凈賺43億。
當然這個只是僅僅從融資成本以及借貸收益的角度去分析，實際上支付寶的運營成本，還有其他費用，所以可能沒有這麽高的收益，但長期下來至少不會虧。
支付寶不怕妳欠債！就怕妳不欠債！
只要有欠債，支付寶就有很多其他的收入啊！
1、支付寶的信用體系相當完善！
支付寶裏面有壹個芝麻信用，相對而言，這個芝麻信用的體系相當好。我自己目前的芝麻信用分數是在649分，屬於信用良好的等級。這個信用等級相當於央行的征信系統。也就是說支付寶也擁有自己的信用等級了！
2、支付寶評估妳的信用額度！
支付寶會評估妳的信用，然後才給出相應的欠債額度。現在支付寶上的花唄，網商貸和網商銀行都是有額度的。這個額度是根據前面的芝麻信用等級來評估確認的。而且妳個人在支付寶上的來往記錄也會影響這個額度！
3、花唄
壹開始，支付寶給妳的額度都不會太高，像我的花唄額度才4000元！我的賬戶余額上是夠開銷的，但我會經常用花唄，就想要提高額度，用了壹年多了，額度還是4000元！可見，支付寶的評估是非常嚴格的！而且這個花唄是免息的，和信用卡是差不多的。所以支付寶給的額度壹般不會高。
4、網商貸和網商銀行
我的網商貸額度相對高壹些，額度有52000元。但是日利率不低啊。0.045%的日利率，換算成壹個月就是1.35%左右。也就是說月息是1%以上。年息就是12%以上。信用卡壹般的費用是年化7%左右，網商貸基本都在年化12%以上。可以說這是壹個利潤可觀的業務。因為網商貸，支付寶是要承擔壹定的風險。所以，收這麽高的利息也是正常的。根據過往的數據表現，有可能這個網商貸也是支付寶裏面比較賺錢的壹個項目。畢竟違約的只占很少數。
因此，總體衡量，支付寶是不怕妳欠債的。反而怕妳不欠債！有欠債就有消費，有消費，支付寶才有收入啊！
如果妳能夠遠離現代 社會 ，躲進深山老林裏，那支付寶確實害怕妳欠債。
但關鍵是並沒有幾個這樣的隱士，甚至隱士們大部分花銷更大。
回到問題上，支付寶為什麽不怕妳欠債？因為支付寶設置了三個保險，這三個保險基本上堵死了用戶欠債跑掉的可能。
首先，使用習慣的形成。
對於如今的我們來說，智能手機已經成為生活必需品，那麽這個生活必需品最主要的功能有四個，第壹是社交——打電話、發微信、聊天之類的與人互動，第二是信息獲取和處理——新聞資訊和工作處理，第三是 娛樂 工具，第四是金融管家。這四個功能可以說也隨著智能手機的普及成為我們割舍不掉的東西，尤其是第四個。
再說直白點，以前我們辦事都需要花錢，用的是現金，而現在移動互聯網拓寬了我們的消費範圍，並且改變了支付場景。當我們需要更好的社交效果時會發紅包，想要精品信息要知識付費，看到商品信息要在網上付款，玩 遊戲 想要好裝備也要付錢買虛擬物品，這些過程中都需要進行移動支付，因為移動支付可以無視物理距離。
這就是壹種巨大的便捷。而這種便捷符合人們對於惰性的妥協，所以很容易成為潛意識裏的東西，根深蒂固不可改變。
其次，信用體系的建立。
芝麻信用可以說是將阿裏體系的大數據進行另類應用的典範，它將壹個人在阿裏體系甚至移動互聯網每個角落裏的行為都作為信用考察對象，它組建了行為評估體系來建立壹個人的信用體系，並用信用分直觀地表示壹個人在各類行為中所體現出來的在誠信方面的等級。
這個等級的生成基本上可以代表壹個人的信用等級，因為絕大部分人的狀態都處於長期穩定狀態，所以也就確保了分值的可信程度。
這個數據有助於預判個人行為，並基於此做出權限的分級，來減小風險，同時運用各種運營手段，促使用戶向著“增加芝麻信用分”的方向努力，減少不確定性。
同時這個數據有著很強大的信息庫，裏邊會包含壹個人的各種私人信息，身份證、銀行卡等等都是最基礎的，它甚至能夠保存很多用戶自身可能都已經忘記的事，而且還保存有用戶的關系網絡，也就是說壹個人如果失蹤了，它是有能力尋找到相關人群的。
最後，就是網絡追蹤能力。
中國智能手機用戶迄今為止已達到7.8億以上，互聯網可以說遍布國內每個角落，支付寶壹旦遇到賴賬狀況，可以提報信用報告，網絡將成為壹張巨網。
況且我們的生活也基本上實現了互聯網的深度覆蓋，那麽支付寶賴賬引發嚴重後果之後可能就會被封禁，並且信用報告***享至其他金融平臺，那麽很可能這個人的銀行卡之類的能提錢的渠道都會關閉，當然這個要視金額而定。壹般情況下借唄也不會弄出多巨大的額度。
以上。
妳的芝麻信用是多少呢？我們喜歡馬雲，所以不舍得不還錢，不舍得欠馬爸爸的錢。當然，我們思想覺悟高！
在2017年，螞蟻花唄年凈利潤高達34億元,而不良壞賬率只有1%。在2015年，法國裏昂證券（CLSA）認為，如果納入連續兩年虧損或償債率不及100%的企業，中國銀行業壞賬率可能達8.1%，這種差異性，似乎告訴我們，支付寶的不良壞賬率只有1%，也就是說： 可能使用支付寶的用戶覺悟高，不會出現欠債問題。
支付寶不怕欠債的原因分析如下：
壹：芝麻信用下的信用體系
比如，我的芝麻信用為777，數字真吉利。這個信用額度的好處是，可能會能花唄額度更高，借唄額度更高等等，其實這是支付寶的信用評級。嚴格的信用評級，能夠讓支付寶評估妳的信用能力和還款能力，所以即使花唄或者借唄，如果妳的信用額度低，只能花唄幾百元。
對於經常使用花唄或者借唄的用戶，如果信用等級受影響，可能會影響我們日後的借款以及購物等等。
二、大數據分析，有點事無巨細
妳可能發現，支付寶已經涉及到了方方面面，購物、交通、水電等等，支付寶都會讓妳無處遁形，甚至於妳的身份證信息、妳的銀行卡號只要和它綁定，什麽都會被知道的壹清二楚，在這種情況下，妳的償還能力，以及妳欠費繳納可能比欠銀行貸款更嚴重，因為銀行可不知道妳的方方面面。
三、現在 社會 信用體系和人的思想覺悟
現在 社會 的信用體系影響交通出行，酒店住宿，以及我們買車買房，如果信用體系中被納入，失信用戶，對我們影響可不是小事。而且，現在 社會 人的思想覺悟其實是提升的，所以並不用擔心不還。
大家都說出了自己的看法，實際上支付寶也怕惡意欠債，短期只能通過合法途徑催要，對於有能力而不還的客戶，它暫時也沒有更好的辦法。
在芝麻信用裏有欠款記錄，影響以後的按揭、上學、就業，長期不還的列入黑名單，現在沒辦法，可是逐步的就會感受到大數據帶來的壓力了。
這還是和馬雲的“如影計劃”有關，今後阿裏雲涉足我國銀行業，今後欠賬，妳在所有銀行的存款，阿裏雲都壹清二楚，妳在哪裏消費，是否是有錢不還的惡意拖欠，阿裏雲壹目了然。
想想壹下，今後交電費、水費、個人所得稅、養老醫保都要用阿裏雲提供的支付寶，妳再欠債不還，讓妳交不上電費水費，停水停電停止手機服務，想象壹下，與女友在某餐廳吃完飯結賬，前臺出現壹個聲音:該用戶還有五千七百元欠款三年另壹個月沒有還款了！到那時妳要多尷尬呀？
這還不算，所有部門，學校、單位、妳的朋友都會知道妳有多少惡意拖欠的賬務，沒有信用將寸步難行。南京在微信上辦戶口已經辦理三萬多人！
當然這裏指的是惡意拖欠，今後我國也將制定個人破產法，妳的基本住房和生活費用以外還欠有大筆欠款，嚴重超過個人的還款能力，宣布個人破產，賬可以不再追討，但是高檔消費、高鐵、大酒店、出國這些都不會對妳開放了！
不知道妳聽過壹句話沒，支付寶不怕欠債，就怕妳不欠債！妳欠債他才有收入
那支付寶怕欠錢不還的嗎？當然不怕
第壹：支付寶有完善的信用體系
支付寶裏面有壹個屬於自己的芝麻信用，信用等級相當於央行的征信系統，用於評估妳的借款能力，這壹點就能抹殺掉很多信用差的老賴。
第二：循序漸進
就算信用再好，支付寶也不會壹下借妳壹大筆錢，花唄的額度壹開始都是很小的，然後支付寶會根據妳的還款情況逐步加大您的信用額度
第三：實名體系
支付寶擁有完整的實名認證體系，在支付寶中若需要進行資金交易，則必須先進行實名認證。在支付寶中欠錢相當於給支付寶實名打了欠條，憑借支付寶的實力和網絡追蹤能力，不還錢的後果應該不用多說了吧。
有壹個數據統計支付寶的借唄已經借出去了3000億，有不少調皮的網友經常在支付寶的官方媒體下提問借唄和花唄可以不用還嗎？答案當然是不行，那麽為什麽支付寶裏面的花唄和借唄完全不害怕壞賬呢？
壹、完善的信用體系
在註冊支付寶的時候基本上都已經是實名制了，能夠開通借唄說明有壹定的償還能力。這在支付寶的體系評估中都有過特定的數據評估，否則不會為妳輕易開通借唄。其次就是完善的信用體系，借唄目前市直接連通國家征信體系的，如果有逾期不還的現象會直接出現在妳未來的個人征信上，對妳未來的方方面面影響都是比較嚴重的。
二、完善的追債體系
如果有經歷過逾期償還借唄的朋友應該很清楚，會通過各種方式聯系妳和妳的朋友提示妳已經逾期，違背了之前的借貸合同並會要求妳在多少日之內償還。如果壹直拖著不還，最後對方會走司法程序委托律師最終起訴妳。
三、人性化的還款方式和周期
現在螞蟻借唄的周期可以分為3到12個月，還款方式可以選擇優先償還利息，等待最後壹個月時再將所有的本金和最後壹個月的利息償還。所以說時間周期還是比較寬松的，經常使用的朋友還能發現有壹個最低還款額度是非常低的。
正是基於以上這三點所以不管是螞蟻借唄還是螞蟻花唄，他們的壞賬率還是比較低的。即使真不還款對方也會有充足的方式提醒妳，並且會影響到妳的未來生活方方面面。