●消費者應正確認識信用卡的功能，理性透支消費，不要“以卡養卡”、“以貸還貸”，更不要“長期借”，充分發揮信用卡等消費貸款工具的消費支持功能。
在互聯網+新業態的影響下，互聯網消費信貸迅速崛起。有媒體報道稱，利用網貸平臺進行日常消費，已經成為大學生普遍的消費方式。疫情期間，曾經靠生活費和兼職還貸的大學生，因為沒有“收入”，負債接近“雷”。
有專家認為，網絡借貸是目前最常見的金融消費方式，需要進壹步加強對網絡借貸利弊的宣傳，讓金融消費成為大學生的必修課；在打擊非法網貸平臺的同時，應盡快出臺細則，規範正規網絡平臺對大學生的貸款行為，如設定最高貸款限額、避免多平臺借貸等。
疫情期間收支平衡。
拆東墻補西墻償還貸款
2019，11，廣發銀行發布的《95後信用卡消費場景研究報告》顯示，近年來，在互聯網+新業態的影響下，互聯網消費信貸快速崛起。各大電商推出的互聯網消費金融產品層出不窮，如花唄、自願支付等。因其申請門檻低、手續簡單、使用方便，深受熱愛網購的年輕人喜愛。是很多“95後”第壹次嘗試信用消費時使用的產品。
“但疫情期間，我住在家裏，父母不給我生活費。然後華遠的還款就接不上了。最後還是靠爺爺給的零花錢。”常陸說，“在家裏的這幾個月，我刻意減少了壹些不必要的網購，但當放學後壹切恢復正常生活時，我會繼續使用花壇。”
與常陸的“輕松”回應相比，去年剛畢業的楊海就沒那麽幸運了。楊海說，自己剛畢業，在北京生活，房租和生活成本壓力比較大。“在北京租房是‘壹買壹，三買壹’。我壹般都是用信用卡提前刷，然後每個月發工資再還信用卡。但是因為疫情，小公司效益不好，我被炒了，信用卡也不能按時還款。找工作和生活都要花錢，經濟壓力太大。沒辦法，只能找幾家大的借貸平臺借壹點錢，暫時周轉。”
說到網貸，貴州某大學大四學生小姜說，這讓他的大學生活越來越糟糕。“花唄裏還剩下三千多塊。今年呆在家裏，沒有生活費。我向很多同學和親戚借了錢，終於沒有雷了。”小姜說，網貸壹接觸就扔不掉，像個無底洞。
對於這樣的還款方式，業內人士認為此舉治標不治本，信用卡欠款65438+10萬元未還清。“只是把這個月的欠款推遲到下個月。另外，持卡人還需要向支付平臺支付壹定的手續費，654.38+10萬元大概需要75元。”。
中國銀保監會消費者權益保護局也曾發布風險提示文件，指出消費者應正確認識信用卡的功能，理性透支消費，不要“以卡養卡”、“以貸還貸”，更不要“短借長用”，充分發揮信用卡等消費貸款工具的消費支持功能。
精準推送網貸廣告
貸款金額不斷增加。
艾瑞咨詢2020年6月發布的《後疫情時代零售消費洞察報告》顯示，中國超過50%的網民每月消費超過2000元，超過20%的網民每月消費超過3000元。
以某外賣客戶端為例。在其付款頁面，多種付款方式將被允許。排名靠前的有“工行信用卡立減6.6元”，客戶端自有品牌美團“月供:可立減2.5元，最高可隨機立減88元”；在另壹家外賣客戶端的“我的”頁面上，“我的錢包”選項中也支持“借錢”功能，最高可貸款654.38+萬元，“高額度”以紅色框出，在整個頁面中非常亮眼。
“使用支付寶支付時，會提醒妳優先支付花唄，或者告訴妳花唄支付有紅包，吸引用戶開通花唄功能。”常陸表示，即使在壹些主流的網絡消費貸款平臺，他們也會主動向用戶推送壹些關於貸款偏好或者消費偏好的信息。“如果經常使用，貸款額會不斷增加，我的壹些同學在這兩年提高了貸款額。”
中國社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤認為，花唄、借唄等平臺都支持分期業務，相對正規。“同時，針對大學生的審批額度也較小，不會造成太大的風險和還款壓力，更要關註那些違規的點對點借貸平臺。”
據了解，壹些網貸平臺審批寬松，貸款額度超出個人還款能力，為大學生貸款埋下了隱患。據專家介紹，市面上很多網貸產品都宣稱日利率低於0.05%，讓人以為利率很低，但實際上這個日利率對應的是18%的高年利率。
對此，多位受訪者表示，網貸平臺為了盈利，故意提前培養用戶的消費習慣，引導用戶尤其是年輕用戶以信用為擔保透支個人賬戶。這些正規、大規模的消費網貸平臺，以“溫水煮青蛙”的方式滲入校園，透支了年輕人的活力。
“每秒註冊量高，每秒用身份證貸款”是很多網貸平臺的主要口號。“在這樣的大環境下，給妳的感覺是，如果妳想借錢，根本不需要問人。妳只需要隨便下載個App就有錢花了。”常陸說。
高級消費越來越受歡迎。
網貸平臺亟待規範
所謂“校園貸”，簡單來說就是大學生小額貸款。在校園網貸平臺上，大學生只要在網上提交材料，通過審核，繳納壹定的手續費，就可以輕松申請到信用貸款。
壹般來說，校園網貸渠道可分為三類:壹類是本地P2P貸款平臺，用於大學生教育創業，如“名校貸”、“我來貸”等提供的貸款服務；二是專門針對大學生的分期購物平臺，如“趣分期”、“任意分期”、“菠蘿包”等，部分還提供較低的提現額度；三是傳統電商平臺提供的信貸業務。
客觀來說，校園貸在壹定程度上解決了部分大學生的資金需求，比如創業或者合理消費。但部分校園網貸平臺運營不規範、個別大學生消費失控等因素疊加，導致網貸機構暴力催款，個別學生無力還款引發悲劇。
“正是這類負債非常高的學生的問題導致了對校園貸的負面印象。從實際情況來看，這類學生虛榮心強，花錢無節制，家長責任心不強。”楊梅說，“有些同學對個人征信了解不夠，不在乎可能會有大量逾期記錄，導致征信不暢，影響以後的理財生活。"
面對頻發的校園貸，監管部門也在不斷加強監管。校園貸等網貸的整治及相關清理工作從中央推進到地方。但是為什麽這樣的問題仍然存在，尹振濤認為主要有兩個原因:
壹方面，雖然我國的監管規定比較明確，但目前市場上確實存在這樣的需求，“有需求就會有供給”。壹些借款人，包括學生，沒有足夠的金融知識去識別這些借貸平臺的風險，或者因為各種原因，雖然可能對這些借貸平臺有基本的了解，但是沒有其他途徑獲得貸款，只能通過這些借貸平臺借錢。很多在這些平臺借錢的學生或年輕人，可能根本就不是傳統金融機構的客戶，甚至借錢的目的和花費方向也不壹定合理、合規、合法；
另壹方面，監管部門沒有能力馬上發現每壹個不良借貸平臺，很多小平臺在網上非常隱蔽。目前他們只能在了解相關情況後才能處理，屬於“事後”解決。
“值得註意的是，我國關於校園貸平臺的政策法規其實已經出臺，現在主要是執行的問題。”尹振濤認為，監管機構需要“主動發現”這些不良借貸平臺，發現後可以通過工商、銀監會等機構采取壹些先進的科技手段進行查處；同時也要“被動發現”。發現線索後，借款人應積極舉報投訴。發現非法平臺後，需要對其進行嚴懲，以提高其違法成本，從而震懾這些不法分子。
新的騙局應運而生。
誘導註銷網貸賬戶
壹場疫情不僅擾亂了正常的社會生產秩序，也催生了“網貸賬號註銷電信詐騙”等騙局。7月8日，360金融反詐騙實驗室聯合360手機衛士發布的《2020年上半年網貸賬戶註銷電信詐騙分析報告》(以下簡稱《報告》)顯示，2020年上半年網貸賬戶註銷詐騙激增，4月份同比增長178%。受害者從大學期間註冊網貸賬戶的群體擴大到上班族，其中63%之前沒有註冊過網貸賬戶，約50%被多個網貸平臺詐騙。
隨著國家對非法校園貸的不斷打擊和宣傳，壹些學生等群體逐漸意識到個人金融信用的重要性，於是壹些詐騙團夥就設下了所謂的騙局，註銷校園貸。
“壹聽到我所有的信息，我就慌了。對方說我的個人信息可能被盜了，說會幫我弄清楚，讓我加他QQ。”孫芳說，加了QQ後，對方又給她發了工作證、借條等壹系列信息。
“看到這個信息，我就比較服氣了，然後就按照對方的要求進行了壹系列操作。”孫芳回憶說，他最後下載了壹個金融App，借了5000元錢轉到了對方的銀行卡賬戶上。“後來我想向對方確認自己的征信是否沒有問題，卻發現自己已經被對方拉黑了，我才意識到自己被騙了。”
孫芳說，像她壹樣被騙的人很多。她加入的壹個群有65438+萬多受害者，詐騙金額從幾千元到幾萬元不等。意識到自己被騙，孫芳立刻報警，但警方立案後表示此類案件很難追回，很多同樣情況的案件都不了了之。
《報告》指出，騙子使用最多的信息涉及身份證號、家庭住址、學校和專業、電話號碼等。，導致很多受害者誤以為自己註冊了網貸賬號，急於撇清關系，從而掉入陷阱。報告顯示，63%的受害者之前從未註冊過網貸賬戶，此類小白用戶對網貸賬戶註銷流程知之甚少，更容易上當受騙。
有業內人士分析，此類校園貸被欺詐註銷後的維權難度在於，不法分子誘騙受害者在網貸平臺上貸款，然後轉入指定賬戶。雖然可以認定詐騙行為，但是受害人的貸款都是以自己的名義取得的。如果不及時還款或辦理，受害人的個人征信會受到影響，甚至會承擔法律責任。如何證明貸款是詐騙分子騙來的，而不是自己的主觀意誌，也是壹個難題。同時，如果追究詐騙犯罪的法律責任，特別是壹些涉及面廣、金額大的案件，司法程序比較長，被騙的錢能不能追回也是未知之數。
對此，360金融反詐騙實驗室提醒，個人征信是中國人民銀行為個人建立的“信用檔案”，其中信用信息主要記錄個人通過商業銀行借款和還款的行為，網貸App賬戶註銷與個人征信沒有直接關系，任何第三方無權獲取信用信息。以“大學生網貸賬戶影響個人征信”、“降低征信安全系數”為由恐嚇、誘導註銷網貸賬戶的說辭，屬於詐騙。