最近在地鐵上看到壹個廣告，我把它拍了下來:
春天應該是“醬紫”。我可以問它是什麽樣的嗎？
考慮到廣告本身就是宣傳信用卡，我能不能合理推斷壹下，它的意思是——不要害怕用信用卡借錢。妳的未來有無數種可能。如果妳現在欠幾萬或者幾十萬，將來妳會賺幾個億。妳要知道，過了妳的青春，就沒了。以後怎麽掙錢？
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在過去的20年裏，中國人的消費觀發生了巨大的變化。
有壹個關於中國老人和美國老人比較的笑話。相信大家都很熟悉。它是關於:
中國壹個老人攢了壹輩子錢，晚年終於住上了新房，而美國壹個老人借錢先住新房，晚年終於還了錢，卻住了壹輩子好房子。
這個笑話壹出，主要是嘲諷中國人不會用信用來貼現未來的現金價值，也反映了中國人對消費和儲蓄的看法，非常保守。
好家夥，才過了20年，情況就發生了翻天覆地的變化——存錢的人變成了消費者。本世紀初全國儲蓄率為55%，現在儲蓄率迅速下降到45%，居民負債200萬億。
單純看負債率意義不大，壹定要看結構才能明白真正的意義。在居民負債中，房貸是大頭。我覺得這個問題不大，因為房子隨時隨地都是資產。城市越大，資產越好。所以，如果負債能對應資產，問題不大。
那麽大的問題是什麽呢？是消費。
今年以來，各地出臺了許多鼓勵消費的政策。國家發改委會同有關部門，於近期印發了《擴大內需促進消費工作方案》，提出了19項擴大內需促進消費措施，為需求潛力“松綁”，為經濟周期“加油”。
國家統計局發布的最新數據顯示，在基本消費品消費穩步增長的同時，升級換代和大宗商品消費明顯回暖。6月5438+10月，化妝品、黃金、白銀、珠寶零售額分別增長18.3%和16.7%，增速比9月提高4.6和3.6個百分點。
消費當然是好的，但消費貸款的推出有點失控:去年僅上海的消費貸款余額就飆升了30%以上。到了證監會，還要發函問有沒有參與平臺貸款。
而這些不形成資產的消費貸款主要針對的是哪些群體？文章開頭的廣告就是這麽描述的:有“青春”的人。
因為他們有勇氣，他們未必有見識，他們有未來現金流能力要打折扣，他們未必有現實的自制力。他們是最好的廣告目標，也是最好的借款人。
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“債務人聯盟”背後的年輕人
在豆瓣這個年輕人聚集的地方，有壹個叫“欠債人聯盟”的群體，我點進去的標題大多是這樣的:“80後70債”“債底即將崩塌”“25歲19萬人滾雪球貸款的噩夢”等等。
其中有壹個印象最深，是這樣的:
我不知道她想買的包包原價是多少，但是比原價便宜了四五千。這個包怎麽可能要幾萬？看發帖人的其他情況，應該是個收入不高的小姑娘。我判斷她沒有多少錢，因為她關註這些地方:
還有壹些其他的分享，都是類似的:從自己還不起的債務開始，然後債務滾滾，還債，最後陷入泥淖，每天陷入恐懼和抑郁。
看到消費品，還是忍不住買。他們中的壹些人甚至沒有打開包裝就買了衣服和鞋子。
這是什麽？這是壹種病態。法國社會學家鮑德裏亞在《消費社會》壹書中論述了消費的邏輯:“人們消費的不是商品和服務的使用價值，而是它們的象征意義。”壹旦任何東西進入符號和象征意義的“意識形態”領域，理性就變得無用。
這是他翻出的每個平臺的賬單和還款順序:
三
消費貸款正在透支年輕人的未來。
任何年齡的年輕人都不壹定有如此堅強的意誌。有句話說，當年輕人犯錯時，上帝會原諒他們。
但是，這個時代的年輕人壹旦犯錯，就不是在這個時間點犯錯，而是會透支未來的錯誤。這種錯誤不是壹下子就能解決的，而是會充斥著他們未來的時間和機會。
從這個角度來說，這個時代對年輕人來說既是最好的，也是最壞的，就看妳怎麽把握了。
有了這樣壹個主動或被動的“韭菜”，大資本自然不會放過。
馬克思曾經說過:
在馬克思生活的19世紀，他老人家對現代社會的想象還是不夠。什麽是300%的利潤？如果能加上100倍本金收20%利息，收益可達2000%。如果還能加上100倍的PE，就可以全部投出去，找到接盤者，收益可以達到200000%！
大的不能倒，倒了會影響全身。就像我們前陣子看到的“否認本公司出具的報告”，壹旦倒下，將會有無數爛尾樓，數百萬客戶，數百萬員工損失慘重，導致不穩定。
65438年2月8日，中國銀監會主席郭樹清在2020新加坡金融科技節上的演講中表示:
他說:壹些互聯網金融機構通過各種消費場景誘導過度消費，過度營銷貸款或信用卡透支等金融產品。
壹些機構甚至向缺乏還款能力的學生過度放貸，違約後強制催收，引發壹系列社會問題。
事實上，到了讓央行監管的時候，事情就變得尷尬和可悲了。我是來再次呼籲的，顯然是沒用的。這些打著高科技名號的“小貸公司”能不能加強壹點行業自律，少用壹些蠱惑人心的話來誘惑學生或者年輕人提前消費太多？
每個人確實都有選擇的自由，但如果妳不蠱惑，那麽妳就不用承擔對方墜入深淵的道德負擔，如果妳還有“道德”這個東西的話。