當然是消費階段的選擇。
消費分期作為壹種非常流行的支付方式，受到了越來越多消費者的青睞。我們只需要承擔壹定的分期手續費，並且可以將全部金額分成不同的期限，按月償還，大大減輕了我們的還款壓力，讓我們可以第壹時間享受到商品和服務。
然而，和所有金融產品壹樣，消費分期並不是我們想象中那麽簡單的壹門生意，裏面有很多“小套路”。如果沒有做好區分，我們很容易“吃虧”。
在這篇文章中，我將帶妳全面了解——消費階段。
簡單來說，消費分期就是對我們產生但尚未支付的消費金額進行分期付款的壹種模式。
比如，我們想買壹部價值5000元的手機，但目前沒那麽多錢，可以向銀行或金融機構申請分期付款。審核通過後，我們可以分期歸還這5000元，現在可以使用手機了。
本質上，這是壹種超前的消費行為。當我們目前的收入水平不足以購買現在需要的產品或服務時，我們會以分期付款和預付款的形式來消費。
這是分期付款。
壹個正常的消費分期流程通常包括三方:消費者、分期服務商和商品服務商。
這三方，通過分期付款的壹套標準業務流程，緊密聯系在壹起，形成壹個完美的閉環。
消費者向商家購買商品和服務，向金融機構申請分期付款；
金融機構審批消費者分期付款申請，向商戶支付商品或服務金額；
商家向消費者提供商品或服務；
消費者按期向金融機構返還分期賬單。
根據提供分期付款服務的機構不同，分期付款可分為銀行信用卡分期和消費金融機構分期。
信用卡分期付款是指以銀行信用卡為載體，向銀行信用卡持卡人提供的分期付款服務。
其中，信用卡分期付款還可以分為幾種形式:
從某種意義上說，消費金融機構的分期付款更接近分期付款的本質。
消費金融機構與部分線上或線下商戶合作，向向商戶購買商品或服務的客戶提供分期付款服務。
在中國，目前有24家由銀監會監管的持牌消費金融機構從事此類分期付款業務，另有壹些金融機構支持壹些特定的消費分期。
從上面可以看出，信用卡分期比消費金融機構的分期服務更靈活、更自由。但由於商業模式的原因，消費金融機構對消費場景的要求還是非常嚴格的。
也就是說，如果我們持有壹張信用卡，不僅可以根據自己的需求自由選擇分期，享受特別分期和現金分期，還可以在信用卡合作夥伴中選擇商品分期服務。
但消費金融機構的消費分期只能由其合作商戶消費並申請分期。
但由於消費金融機構的分期金額會略大，當信用卡持卡人不具備特約分期或現金分期的資格時，消費金融機構的分期付款服務往往可以滿足我們大額消費分期的需求。
我在這裏給大家分享的是從銀行信用卡或者消費金融公司的角度，如何通過分期手續費盈利的三種模式。意在幫助妳進壹步理解分期付款的本質。
我們先來了解壹下銀行或者消費金融機構是如何為合作商戶支付的。
如上所述，消費者申請分期付款，商家提供商品或服務，銀行或金融機構向商家付款，消費者每月向銀行或金融機構還款，就是這樣壹個閉環。
其中，銀行或金融機構實際上對商戶有三種不同的支付方式:
分期付款多以每月分期手續費的形式。假設月分期利率為0.6%，那麽實際年利率為0.6%*12=7.2%？不完全是。
我們每個月返還壹部分本金和壹部分分期手續費，但是下個月的手續費還是按照總本金計算。這樣，實際年利率顯然不能簡單地用月利率乘以12來計算。
借助壹些專業計算器，我們可以看到實際年利率高達13.03%，接近月息的兩倍乘以12。
如果壹次性收齊所有分期費用，實際年利率會更高。
這也是銀行或金融機構頻繁邀請我們辦理分期付款的原因。
畢竟實際年利率很高，賺錢效應很強。不僅客戶可以收款，合作商家也可以收款。並且有壹定的消費場景，可以保證客戶的真實消費目的。相比那些直接發放的貸款，風險略低。
這裏我們從不同角度分析消費分期的風險。
從銀行或金融機構的角度來看:
作為傳統的資產業務，必然存在壹些基礎風險，即客戶無法正常償還債務的風險。這個風險我們就不做過多解釋了。畢竟任何貸款都有這樣的風險。
這裏只說壹些合作業務的問題導致的客戶還款風險。
眾所周知，消費分期是消費者購買商品和服務時選擇的分期付款方式。如果合作商戶出現了壹些問題，比如商品質量問題，無法繼續服務，就會嚴重影響客戶還款的積極性。
比如某銀行與某知名教育機構合作，推出分期支付學費的服務，大量客戶選擇分期支付，在某教育機構參加培訓。但是過了壹段時間，壹家教育機構因為經營問題破產，導致客戶無法繼續培訓。
這樣的
客戶會因為無法繼續享受服務而拒絕繼續向銀行償還債務。因為銀行已經全額支付給教育機構，已經無法收回剩余債務，“三角債”形成，風險就來了。
從消費者的角度來看:
同樣，對於分期付款的消費者也是壹樣。選擇分期付款意味著他們有壹定的債務，這也會反映在PBOC的信用信息中。壹旦商家出現問題，真的是進退兩難。繼續還欠款，就虧了。如果不歸還欠款，會影響妳的征信。
而且還有壹些無良商家會用各種違法甚至違規的手段騙取客戶的分期資金。和之前壹些商家壹樣，會利用客戶的個人信息，通過提高商品價格、違規收取金融服務費等方式來套取分期資金。導致很多消費者在不知情的情況下莫名其妙的進行了分期，逾期後才發現上當受騙。
作為金融機構分期規避合作商戶風險的壹種方式，這裏不想過多介紹。只是做壹個理解:
作為消費者，更重要的是要擦亮眼睛:
客觀來說，分期付款的提前消費確實讓我們提前享受了，但也透支了我們的未來。
在這裏，我建議大家在選擇分期付款的時候，不要考慮所謂的網上宣傳:提前享受什麽，資金的時間價值是什麽，積累自己的信用是什麽等等。
最重要的是，這個商品或者服務真的有必要嗎？妳現在真的需要它嗎？真的壹分鐘都不能等嗎？
考慮清楚這些問題後，再考慮要不要做分期，哪家分期，期限和手續費。
任何金融工具本質上都是好的，只是我們需要合理正確的使用，分期業務也不例外。如果過度追求提前消費，必然會負債越來越多，失去分期付款的本質。
相關問答:是否如期倒閉？似乎是這樣。好不容易下載了app，錢還沒進去，正常還款也沒進去，客服電話也沒人接。相關問答:分期樂倒閉了嗎？不僅沒有破產。
而是在美國上市。
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