首先，發展消費信貸有利於改善消費傾向，擴大內需。發展國內市場，擴大內需是中國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，有效消費是中國經濟長期穩定增長的重要保障。更重要的是，我國當前經濟實施的特點是相對供大於求和通貨緊縮，消費品市場由賣方市場格局轉變為買方市場格局；另壹方面，居民儲蓄率與日俱增，邊際消費傾向在降低。在這種情況下，國家近年來相繼出臺了壹系列擴大投資需求的財政和貨幣政策。但從消費來看，消費市場依然疲軟，擴大投資需求的作用有限。進壹步擴大內需和消費有賴於發展消費信貸，擴大有效需求。我們知道投資和消費是經濟增長的兩個輪子。為了使投資驅動型經濟增長的趨勢得以持續，消費需求必須及時跟上，發展信用消費是擴大消費需求的重要途徑。從整個社會來看，由於消費和生產不能完全同步，所以消費總是滯後於生產，兩者之間存在壹定的滯後性。實施消費信貸有助於增加現貨消費，維持生產和消費之間的良性循環。在當前的經濟形勢下，消費信貸具有以下特殊而重要的現實意義。消費信貸是調節當前宏觀經濟的有效措施消費需求不足可以說是當前中國經濟增長中的壹個突出問題。積極發展消費信貸，通過消費信貸支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場，帶動經濟增長的目的。* * *通過消費信貸引導消費者的消費投資，可以有意識地加速或延緩某種消費的社會實現，也可以有效地促進產業結構的調整和升級，實現經濟結構的優化，使經濟增長進入良性循環。
其次，發展消費信貸有利於為經濟增長提供動力。消費的增長壹直是經濟活動的出發點和歸宿，消費導向也是市場經濟發展的偽真理。居民消費的增長和消費需求結構的升級是經濟規模擴大和經濟向更高層次演進的根本動力。據測算，居民消費對國民經濟增長的貢獻率，韓國為64.8%，日本為6***%,美國為68%，中國為50%左右。在發達國家，信用消費占總消費的30%。按此計算，可增加我國消費約6543.8+0300億元，拉動消費增長約4.5個百分點。如果消費對經濟增長的貢獻率為50%，最終將拉動經濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平達到小康水平後，面臨消費升級。壹次性大額支付是其中壹個重要特點，也將是壹個常見問題。通過消費信貸，壹些迫切需要改善居住條件、具備壹定經濟實力的居民可以提前實現對房屋、汽車等高價值消費品的需求，也有利於提高生活水平質量，促進社會消費升級的順利實現。事實上，消費信貸是壹個人甚至壹個民族有信心的標誌——敢花未來賺的錢。因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的限制消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機地結合起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人們的消費生活水平。
最後，發展消費信貸可以優化社會信用結構，將債權債務有機結合，從而完善信用的內在約束機制，提高整個社會的信用水平。目前我國畸形的社會信用結構中，居民高債權，企業高負債，銀行高風險。風險和收益是絕對分開的。發展消費信貸可以優化居民的資產結構，通過信用消費將居民的收益和風險結合起來。消費信貸和儲蓄對貨幣流通的影響正好相反。前者意味著現在使用未來的收入，後者意味著現在的收入在未來得到再利用。發展消費信貸也是建立市場儲蓄向投資轉化機制的重要舉措。此外，發展消費信貸可以擴展貨幣政策和信貸政策的範圍，是調整銀行資產負債結構的有力工具之壹。到目前為止，貨幣信貸政策在短缺經濟中發揮了促進生產的作用，而通過消費信貸，可以將貨幣信貸政策延伸到消費領域，建立以消費為導向的經濟增長方式。此外，政策行動範圍的擴大有助於銀行調整資產負債結構，提高效率和效益。
消費信貸的基本對策
建立科學的個人信用評估體系和專業的個人信用評估調查機構。美國消費者信用報告機構的存在，使得貸款人能夠以合理的投資獲得申請人的真實信用信息。貸款人可以通過專門收集和保存申請人信用信息的商業征信部門獲取申請人的信用信息。在我國，可以在條件較好的城市逐步建立征信機構，既減輕了銀行系統的調查負擔，又保證了調查的專業性和準確性。此外，還可以引入國外金融機構普遍采用的“5C個人信用評分模型”，即品德***人品***，能力****，資本* * * *資金* * *，抵押物* * *抵押物* *和行業背景* * *有條件的業務* *，結合我國個人消費信貸。個人結算賬戶和儲蓄賬戶分開的制度將更準確地反映個人信用狀況，這無疑將對信用體系建設起到壹定的輔助作用。制定相關優惠貸款政策與申請人信用狀況掛鉤辦法，規範收費標準。對於資信良好的客戶，銀行可以給予申請人更優惠的貸款條件。比如給他們更多還款方式的選擇，無形中降低了申請人的貸款成本，用優惠政策鼓勵申請人保持良好的信用記錄。中國人民銀行發布的公報中的壹項重要措施，即“銀行向中低收入家庭提供貸款，對首次借款人給予優惠”，應在優惠利率或其他貸款條款和費率中得到明確體現，使政策得到落實。對於壹般性的收費標準，要嚴格規定同業間統壹標準，並嚴格執行。同時，明確保費收費原則，增加保費收費透明度，合理收費，不盲目追求高保費收入，註重保費與保險責任的比例，分清銀行和保險公司的責任。應優先考慮房貸險，避免曾經在江蘇出現的保險公司與銀行之間的不合理讓利現象，減少出現提前還貸時保險公司退保的壓力，保護消費者的合法權益。
從辦卡業務入手，收集整理個人客戶的征信信息。在我國信用體系尚不完善的情況下，隨著卡業務的快速增長，可以考慮從各種銀行卡業務特別是信用卡業務入手，跟蹤消費者的取款或消費記錄，電子化生成日常交易的各類信息，補充客戶信息，逐步建立客戶信息庫，作為客戶信息資源。然後結合客戶開戶時錄入的基本信息，建立壹個綜合反映客戶信用狀況和還款能力的數據庫。同時考慮無限期保留現有賬戶，保留已關閉或已付費賬戶若幹年以備查詢。
重視個人信用數據檔案管理硬件設施建設，完善法制環境。在科技方面，要完善基礎數據庫接口技術，加快數據平臺建設，擴大征信試點，盡快實現全國主要城市數據共享系統和征信系統的互聯互通建設。同時，盡快制定全國統壹的個人征信體系法律法規，在明確信息披露規則的同時保護商業秘密和消費者個人隱私，促進個人征信體系發展；保護債權人金融資產權益，明確信用消費者應當承擔的法律責任，將消費者信用違約行為與其他日常交易行為掛鉤，強化社會內部信用消費者的責任意識。
消費信貸詳細介紹
消費信貸根據接受貸款的對象不同，分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是向購買消費品的消費者發放的貸款，如個人旅遊貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是向銷售消費品的企業發放的以分期付款單據為抵押的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等。根據擔保的不同，可分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款和信用貸款。個人短期信用貸款的開通，標誌著國有商業銀行轉變了經營理念，開拓了新的業務領域，突破了傳統的經營模式。個人消費信貸的開辦順應了金融產品日益多樣化的需求，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的盈利渠道，也有利於啟動市場，擴大內需，增加消費品生產，形成生產-消費-生產的良性循環，促進國民經濟持續穩定健康發展；個人消費信貸的建立對引導個人有計劃地消費，提高生活質量，改善生活質量也具有重要意義。但是，由於我國尚未建立完善的個人信用機制，個人經濟行為不規範，個人消費信貸建立時間不長，可借鑒的成功經驗不多，這壹業務有許多新課題需要研究。